您可能已经申请了“先买后付”(BNPL) 贷款，认为这是将购买分成小额付款的简单方法。但如果您错过了付款，或者您同时处理多个 BNPL 计划，您可能想知道接下来会发生什么。更重要的是，如果您陷入困境，BNPL 是否有资格获得债务减免？我们采访了一位专家，详细分析了 BNPL 如何融入债务减免领域、它与传统贷款的不同之处以及在申请贷款之前您应该了解什么。
BNPL 是否有资格获得债务减免？
BNPL 有资格获得 债务减免，但它不像信用卡或个人贷款等传统债务那么简单。这是因为 BNPL 公司的运作方式与银行和信用合作社不同。
“这完全取决于先买后付的提供商，”国家信用咨询基金会 (NFCC) 发言人布鲁斯·麦克拉里 (Bruce McClary) 说。其中许多贷方都是金融科技公司，有自己的规则，这可能会使债务减免过程复杂化，并且因贷方而异。”
债务减免公司通常还要求客户拥有最低债务金额才能获得其计划的资格。一些公司将最低金额设置为 7,500 美元，而另一些公司则要求 10,000 美元或更多。然而，根据摩根士丹利的数据，BNPL 的平均贷款余额约为 760 美元，而且这个数字根据家庭收入的不同而有很大差异。
由于这些较小的余额以及 BNPL 提供商之间的差异，许多用户可能无法满足债务减免计划的门槛。
申请 BNPL 贷款之前需要了解什么
如果您需要分期付款并且有信心能够按时还清，那么申请 BNPL 贷款会很有帮助。然而，麦克拉里警告说，人们需要非常小心“先买后付”，以避免严重后果。
“如果您错过付款或不遵守原始条款，情况可能会很快发生变化，”麦克拉里说。 “0％的报价可能会变成高利率情况，并且可能会产生滞纳金和罚款。”
最重要的是，并非所有 BNPL 付款都会显示在您的信用报告中，但未付债务仍然可以 发送至收藏。 LendingTree 的一项调查发现，超过十分之四 (41%) 的 BNPL 用户在过去一年中延迟付款，这使得这是一个常见且重大的风险。
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此处显示的要点由发行人提供，未经 CNBC Select 编辑人员审核。
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余额转账费
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国外交易费用
每笔交易兑换美元后的2.7%
偿还 BNPL 余额的提示
尽早并经常与您的 BNPL 贷方沟通
不要等到您错过付款才联系您的 BNPL 贷方。如果您发现前方有任何麻烦迹象，请主动联系。尽早解释您的情况可以帮助您避免滞纳金、罚款或更严重的后果。
麦克拉里说：“在事情变得非常糟糕之前，在你错过付款或难以坚持还款计划之前，伸出援手总是更好。” “尽早直接与贷方交谈可以帮助您找到避免麻烦的方法。等到多次逾期还款后，谈判会变得更加困难，并会增加长期后果。”
向非营利信用咨询机构寻求帮助
另一方面，如果你已经在努力管理 BNPL 债务，麦克拉里说，最好的第一步就是联系非营利性信用咨询机构。这些机构提供免费或低成本的服务，例如全面的预算审查、债务管理建议和根据您的财务状况量身定制的行动计划。他们配备了经过认证的顾问，他们可以帮助您了解您的选择，而无需承担费用或销售策略的压力。
“最初的预算审查和适用性的确定通常是免费提供的，”麦克拉里说。 “如果你已经面临财务困难，那么在考虑下一步行动之前，你不应该支付高额费用。”
非营利机构还可以代表您与债权人进行谈判，并帮助制定可管理的还款计划，其中可能包括您的 BNPL 贷方，具体取决于提供商。
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