更高的医疗保健费用迫使人们进行财务权衡

作为生活成本总体上涨的一部分，医疗保健费用的上涨迫使一些美国人（包括高收入者）做出艰难的财务选择。

据全球咨询公司美世咨询公司称，到 2026 年，员工的总健康福利成本可能平均增加 6.7%，使每位员工的平均成本超过 18,500 美元。该公司表示，这是 15 年来的最大增幅。

根据非营利性健康政策研究公司 KFF 的数据，今年，拥有雇主资助计划的家庭保费上涨了 6%，是通货膨胀率 2.7% 的两倍多，并且超过了 4% 的工资增长。绝大多数美国人，即大约 1.65 亿人，包括雇员及其家属，通过雇主获得健康保险。

上涨的不仅仅是保险费用。专家表示，消费者还使用更多的医疗服务和处方，导致医疗费用增加。

位于檀香山的 Cadinha & Company 首席执行官兼首席投资官 Kaleialoha Cadinha-Pua'a 表示：“我们的人口正在老龄化。因此，疾病、心脏病、糖尿病等疾病都会增加，所有这些疾病都呈上升趋势，因此使用量也会增加。”该公司在 CNBC 2025 年财务顾问 100 强排行榜上排名第 15 位。

根据 2026 年 KeyBank 金融流动性调查，约 21% 的受访成年人表示，在生活成本不断上涨的情况下，医疗保健和保险是他们增加最多的支出。在年收入 10 万美元或以上的高收入者中，30% 的人将医疗保健和保险视为对生活成本增长影响最大的支出。

这项在线调查于 7 月份对 1000 多名年龄在 18 岁至 70 岁之间的美国人进行了调查，他们对家庭的财务决策负有单独或共同的责任。

作为生活成本上升的直接结果，26% 的受访成年人表示，他们从紧急储蓄中提取资金，12% 的人减少了 401(k) 或 IRA 的退休金缴款。在高收入者中，19% 的人表示他们减少了退休金缴款。

卡迪尼亚-普阿说，管理不断上涨的生活成本是“一个不断变化的目标”。 “更多的投资者现在不得不担心所有这些移动的部件以及篮子里所有这些不同大小的鸡蛋。”

根据 KeyBank 的调查，尽管一些美国人有意做出权衡以应付日常开支，但他们仍然眼睁睁地看着自己的储蓄缩水。三分之二的受访者表示，到 2025 年，他们的储蓄将比去年减少。

为了管理不断增加的医疗费用，我们采访的专家建议采取这些措施。

花时间了解您的医疗保健计划的所有费用。

“与我交谈过的绝大多数人——我不在乎他们受过多少教育，也不在乎他们赚多少钱——他们不了解自己的医疗保健内容。直到事情发生为止，”注册财务规划师、宾夕法尼亚州以马忤斯埃文斯财富策略公司的所有者玛丽·克莱门茨·埃文斯说。

需要了解的术语包括：

• 共付额是您为特定服务（例如处方或看医生）支付的固定金额。
• 免赔额是您在保险承保开始之前支付的医疗费用金额。
• 共同保险是您达到免赔额后与保险公司分担的健康费用部分。
• 自付费用最高限额是您在计划年度支付的费用的上限，但不包括保费或任何未承保的服务。

“他们可能进展顺利，一切都很好，然后，你知道，事情就发生了，我们最终进了急诊室，或者我们最终接受了手术，现在突然间，他们收到一张 5,000 美元的账单，他们感到震惊，”埃文斯说，他也是《情感投资》一书的作者。

专家表示，雇主可能会改变一些计划条款（通常是免赔额），以防止保费进一步上涨，从而导致员工自付费用增加。根据 KFF 的数据，去年家庭保险的平均免赔额为 4,063 美元，个人保险的平均免赔额为 2,085 美元。

将您潜在的自付费用加起来，了解您应该为突发健康状况储蓄多少资金。

“我希望看到这笔钱被节省下来，并准备好使用。所以，如果发生什么事情，你就可以拥有它，然后如果你必须使用它，你知道，你可以继续补充它，”埃文斯说。

一项可以提供帮助的策略： 利用您的雇主可能提供的专业健康账户：

• 灵活支出账户 (FSA) 可让您用税前美元支付医疗保健费用，例如自付额、药物或眼镜费用。 2026 年，预留金额最高可达 3,400 美元。但一年中存入的钱通常必须在年底前用于医疗费用，否则就会被没收。一些雇主会提供一段宽限期来花费您上一年的余额，或允许您将一定金额结转到下一年。

• 健康储蓄账户（HSA）是一种储蓄和投资账户，可以节省大量税款。如果您加入了合格的高免赔额健康保险计划，您可以将税前资金存入 HSA，享受这些资金的免税增长，并享受免税提款，只要这些资金用于符合条件的医疗费用。 2026 年个人缴款上限为 4,400 美元，家庭缴款上限为 8,750 美元。 55 岁及以上的人可以额外捐款 1,000 美元。

弗吉尼亚州亚历山大市纪念碑财富顾问公司 (Monument Wealth Advisors) 的 CFP 艾米丽·哈珀 (Emily Harper) 表示：“如果你有能力不动用健康储蓄账户来支付当前的医疗费用，并且让其继续增长，那么它可能会成为未来医疗保健保险的一个真正有意义的来源。”

她说，只要确保您能够承担高免赔额计划可能带来的最坏情况的自付费用即可。

检查您的现金流和目标，以确定管理更高健康成本的潜在权衡。随着保险、电力和食品杂货成本的增加，很难找到额外的节省。不过，专家表示，在削减退休金或其他储蓄之前，应仔细考虑支出。

KeyBank 执行副总裁兼消费产品管理总监丹·布朗 (Dan Brown) 表示：“意识到通货膨胀对所有美国人来说都是真实存在的，而且我们都在应对它，我只是要确保，在人们开始触及个人情况中的一些杠杆之前，他们退后一步，……从整体上评估你的预算。”

评估您的工资预扣税可能有助于改善现金流。

哈珀说：“如果你获得退税，那就意味着你全年支付的税款过多。”唐纳德·特朗普总统的“美丽大法案”中的调整和新扣除可能会导致明年一些纳税人获得更多退款。 “人们的纳税情况可能看起来与年初时有很大不同，”她说。

不过，请务必在这一年中支付足够的费用，这样您就不必支付罚款。

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