考虑额外支付抵押贷款吗？关于首先权衡什么的 CFP

您的抵押贷款还款策略应根据您的利率而有所不同。

在通货膨胀率为 2.7% 的情况下，将钱存入高收益储蓄账户或存款证可能是有意义的，如果您的利率超过 3%，您可以获得更好的回报率。

曼尼诺说，如果你有 3% 的抵押贷款，支付额外的抵押贷款“不会是我第一个想到的地方”。 “我认为任何高于 4.5% 和 5% 的数字，都是一个讨论。”

下一个 问题 继续关注债务。

您应该确定您的抵押贷款是否是您的债务组合中最值得首先偿还的部分。这就是为什么它可能不是：

曼尼诺说，在还清“好债”之前，您需要摆脱“坏账”，例如信用卡或汽车贷款。

坏账用于为正在贬值的事物提供资金。您还清贷款的时间越长，您在支付利息方面损失的资产就越多，而这些资产在未来不会给您带来任何回报。

之后，如果您的目标是摆脱债务，那么您需要在转向抵押贷款之前以更高的利率偿还所有良好的债务。

一旦你的“坏账”还清，你应该决定是否最好将多余的钱用于其他财务目标，例如为退休储蓄。

这是你需要做一些数学计算的地方——这也是拥有 CFP 或财富经理会有所帮助的地方。

CNBC Select 对数据进行了分析，比较了偿还抵押贷款或将这些资金存入 401(k) 计划的策略。

每年额外支付一笔 30 万美元的 30 年期抵押贷款，固定利率为 6.25%。

• 每月抵押贷款付款：1,847.15 美元
• 每年额外付款：1,847.15 美元（或每月 153.93 美元）
• 额外付款总额：$55,414.50
• 总还款期限：25年零5个月
• 利息节省总额：$80,269

相反，如果您每年将每月额外的抵押贷款还款存入您的 401(K) 计划中，情况如下。

• 每年额外存款：1,847.15 美元（或每月 153.93 美元）
• 存入总额：$55,414.50
• 总收益：404,166.00 美元

从长远来看，这个例子中的房主通过将多余的现金存入退休基金，净收入将增加三倍以上。

如果购房者支付的首付低于房屋购买价格的 20%，他们通常需要维持 PMI，直到他们建立了足够的净资产以满足 20% 的门槛。

PMI 每年占贷款余额的 0.1% 至 2.0%。对于 400,000 美元的抵押贷款，每年约为 400 至 8,000 美元。

这些钱是你永远拿不回来的，所以你会希望通过支付额外的抵押贷款来尽快达到 20% 的资产净值——即使这笔钱在退休或储蓄账户中的增长速度可能比抵押贷款的利息更快。