对于本周的储蓄指南，我们与 The Private Office 的特许财务规划师 Mark Chicken 合作推出了特别版，探讨如何让您的孩子免于大学债务……
对于有小孩的父母来说，上大学可能感觉很遥远。
但由于英国的毕业生面临长达 40 年的还款期，因此为您的孩子准备上大学永远不会太早。
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根据投资平台 Lightyear 的数据，现在大学毕业生平均背负着 51,645 英镑的债务，其中包括学费和维持贷款。
今天开始课程的学生属于新的 Plan 5 系统。他们偿还 25,000 英镑以上收入的 9%，并且还款期限可以持续长达 40 年，然后再冲销任何剩余余额。
这意味着现在开始上学的孩子在六十岁时仍然可以偿还学生债务。
那么，作为父母，如果你有能力为你的孩子存钱，你能有意义地减少长期成本吗？
首先，我们来看看新的学生贷款是如何运作的
学生贷款与传统银行贷款不同。
根据规定，如今收入为 45,000 英镑的毕业生每年将偿还约 1,800 英镑。随着时间的推移，这些付款可能会显着增加，特别是考虑到还款期的长度。
父母应该存钱还是投资？
父母每年可以以孩子的名义向 Junior ISA 存入最多 9,000 英镑，可以现金或投资形式持有。它被称为 JISA，是 18 岁以下儿童的免税储蓄或投资账户。
现金最高的 JISA 支付高达 3.85%。对于谨慎的储户来说，这可能会让人感到安心，特别是考虑到投资市场可能会经历起起落落。
然而，从长期来看，投资于多元化的全球股票投资组合历来比现金带来更高的回报，尽管在此过程中存在更多的短期波动。
“作为一家公司，在对较长时间范围进行建模时，我们倾向于使用谨慎的名义假设，例如：现金每年增长 1% 左右，投资每年增长 5% 左右，”Chicken 解释道。
“实际上，全球股市的长期回报率历来高于每年 5%，但我们更愿意在规划时做出谨慎的假设。
“每年的实际回报可能会有很大差异。上面的数字只是用来说明复利的长期影响。”
解释：
如何开始使用股票和股票 ISA
15,000 英镑的选择
虽然今天的现金 JISA 利率很有吸引力，但利率会随着时间的推移而变化，许多人陷入了将现金搁置在不良支付账户中的陷阱，很少更换。
使用这些假设（1% 现金和 5% 投资），18 年的差异可能相当大。
就拿这个例子来说…
在 18 年内积累至少 51,645 英镑的底池：
- 节省现金可能需要每月贡献约 220 英镑
- 投资每月可能需要接近 150 英镑
- 每月相差 70 英镑，相当于 18 年来的总捐款额超过 15,000 英镑
“从上面的例子可以看出，长期投资增长有能力承担很多繁重的工作。它仍然需要定期储蓄，但复利效应意味着最终收益的很大一部分可以来自投资回报，而不是直接贡献，”奇克说。
“最终，现金在短期内保护资本方面发挥着重要作用。但从长期来看，它往往难以跟上通货膨胀的步伐。”
图片：iStock
随着大学临近，您如何管理风险？
基奇说，上面的例子表明，从长远来看，多元化的全球股票投资组合如何能够提供更强劲增长的潜力，尽管有时会出现价值下跌的情况。
当大学毕业还有很多年的时候，那些短期的起起落落往往就不那么重要了。但随着需要资金的时刻临近，市场下跌变得更加重要。
因此，选择在大学前的最后几年逐渐降低投资风险可能是明智的，例如，将部分资金转为现金，以降低在学费到期前市场低迷的风险。
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初级 ISA 与家长拥有的账户
使用 JISA 的主要优点之一是投资增长无需缴纳所得税和资本利得税。 18 年来，税收效率可以产生有意义的变化。
代价是失去控制。 18 岁时，这笔钱合法地成为孩子的。父母最终无法控制这笔钱的使用和支出方式。
另一种选择是以父母自己的名义进行投资，例如 ISA 甚至一般投资账户。这些账户在法律上仍然是父母的资产，但理论上可以专门用于孩子的未来。
“这条路线的好处是灵活性。父母可以完全控制钱的分配方式和时间。如果孩子决定不上大学，这笔钱可以用来支付房屋首付或其他里程碑，”鸡说。
缺点是，除非钱存在 ISA 中，否则父母将按照通常的税率纳税——所得税或资本利得税。
在这种情况下，如果您的父母一方支付的税率高于另一方，则将资金存入他们的名下以最大限度地减少应缴税款可能是有意义的，尽管您在考虑如何做到这一点时应该寻求建议。
谁想让自己的孩子成为百万富翁？
对于那些足够幸运，可以为孩子存下更多钱的人来说，18 岁时可以得到的礼物数量是惊人的。
Chicken 说，如果父母或祖父母每年向 JISA 存入 9,000 英镑，假设每年增长 5%，那么到 18 岁时，孩子可以一次性获得近 266,000 英镑的免税收入。
如果孩子在 18 岁时将其 JISA 资金转入成人 ISA 并保留到退休，那么如果在 57 岁时保持不变，这笔资金可能会增加到近 180 万英镑。
如果您想为您的孩子的退休生活提供巨大的推动力，那么缴纳养老金可能是一个不错的选择，尽管这些资金要到 57 岁才能获得（假设现行立法没有变化）。
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即使孩子没有收入，养老金缴款仍有资格享受基本税率减免，缴款总额每年不超过 3,600 英镑。
因此，许多家庭都可以负担得起，因为 18 岁之前每年的最高总缴款额为 3,600 英镑，每年净额为 2,880 英镑（18 岁以上为 51,840 英镑），政府每年增加 720 英镑的税收减免（总计 12,960 英镑）。
假设57岁之前增长5%，即使18岁以后不再缴款，养老金仍可能达到737,000英镑。
“对于有能力定期为孩子存放一些东西的父母来说，有很多选择，而且尽早开始可以更容易地至少减轻他们未来的一些经济负担，”奇克补充道。
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