国王演讲之后英国下一步将何去何从？

2017年，英国推出了开放银行业务，这一概念源自竞争与市场管理局（CMA）旨在改善零售银行业务的举措。 CMA 要求国内九家最大的零售银行通过安全数据门户开放客户数据共享。截至 2024 年 9 月，该举措取得了一个重要的里程碑。 所有九家银行均成功完成了开放式银行实施，其客户现在能够访问全套开放式银行支付和账户信息服务。

这一发展与国王陛下七月提出的更广泛的金融服务未来倡议密切相关。在演讲中，他谈到了智能数据的重要性，其中包括开放金融。其目的是为英国的开放银行业务奠定更坚实的基础，使客户数据能够在组织之间以及与第三方安全地共享。

演讲强调了政府计划加强英国的开放银行实践并进一步走向开放金融框架。他特别指出 “开放银行是可与‘智能数据计划’相媲美的制度的唯一活跃例子，但需要一个立法框架来使其永久立足，并从中成长和扩展。”

因此，这将能够实时共享客户数据，而不仅仅是财务数据。银行可以访问每个客户的大量信息，然后他们可以进行创新并提供更加个性化的产品和服务。这不仅使金融服务组织能够扩大其产品范围并处于创新的前沿，而且还可以确保其客户在正确的时间和正确的环境中获得他们最需要的东西。

到目前为止我们看到了什么？开放银行将走向何方？

开放银行有潜力为金融服务业带来许多创新。多年来，开放银行业务自诞生以来已经取得了显着的发展。开放银行业务最初是为客户提供账户聚合和更好的个人财务管理，但随着金融科技公司和挑战者银行的发展，这推动了该领域的创新和开放银行应用程序编程接口（API）技术。

随着我们继续推进开放式银行业务的发展和更广泛的接受，目前已有 1000 万消费者和小型企业使用开放式银行技术，这继续吸引着市场。随着开放金融的基础奠定，它已将开放银行的使用扩展到更广泛的金融领域，包括保险、抵押贷款和养老金，以创建更全面的金融生态系统。

开放银行的未来是光明的，特别是向开放金融迈进的步伐更加强劲，为客户提供量身定制的金融产品和服务，更好地满足客户的需求。今年早些时候成功交付的可变定期付款 (VRP) 成功地为所有客户建立了更强大的财务控制、更智能的支付和更大的灵活性。此外，它还为金融科技公司和其他第三方与银行提供商合作提供了许多机会。这推动了英国的下一波开放银行业务，并在嵌入式金融方面发挥着关键作用，为客户提供简化和无缝的金融服务。

监管考虑

开放式银行要想取得成功，必须有强有力的护栏来保护客户数据。最初，开放银行业务是使用欧盟修订的支付服务指令（PSD2）进行监管的，以确保只有在客户明确同意的情况下才能共享数据。与 PSD2 一样，CMA 和金融行为监管局 (FCA) 都对英国的开放银行业务进行监管，以保护客户数据。

正如国王的演讲中提到的，需要一个永久性的法律框架来确保开放银行对于客户和金融服务机构本身来说是安全的。因此，围绕开放银行制定强有力的监管不会损害创新或数据共享，它只会确保以安全的方式完成这项工作，并且所有相关方都受到保护。

展望未来，随着支付方式的不断发展，需要对即时支付（例如即时信用转账和数字钱包）进行严格的监管。除此之外，欧盟委员会还就第三支付服务指令（PSD3）和支付服务法规（PSR）提出了新提案，以使该行业更接近数字时代。这样做的目的是在电子支付方面保护客户，并使他们能够以更安全的方式共享数据。

向开放银行业务迈进对于确保英国在全球金融服务竞赛中处于领先地位至关重要。这在国王的演讲中得到了明确的体现，强调迫切需要促进更好、更安全的实时数据共享，以改善客户服务。从2017年的CMA授权到2024年7月的国王演讲，开放银行继续在英国金融服务业中发挥着关键作用。下一步的发展既取决于监管和保护，也取决于客户共享数据时的市场报价。