这对你意味着什么

预计美联储将在 12 月 18 日为期两天的会议结束时再降息 25 个基点。这将是连续第三次降息——自 2018 年以来联邦基金利率总共削减了整整一个百分点。九月。

在通胀触及 40 年来的高点后迅速加息后，央行迄今为止在重新调整政策方面行动缓慢。

LendingTree 高级经济分析师 Jacob Channel 表示：“这可能是一段时间内的最后一次降息。”

他表示，美联储可能会选择采取“观望态度”，因为当选总统唐纳德·特朗普在开始第二任期时的财政政策存在一些不确定性。

与此同时，高利率影响了从汽车贷款到信用卡的各种消费者借贷成本。

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美国中央银行设定的联邦基金利率是银行之间隔夜借贷的利率。尽管这不是消费者支付的利率，但美联储的举措仍然影响着他们每天看到的借贷和储蓄利率。

12月降息可能会将美联储隔夜借款利率降低四分之一个百分点，即25个基点，从目前的4.50%至4.75%水平降至4.25%至4.50%。

哥伦比亚商学院经济学教授布雷特·豪斯表示，这“将在一定程度上缓解金融压力”，但并非全面。

“人们面临的一些最重要的利率并不以美联储利率为基准，”他说。

从信用卡到汽车贷款再到抵押贷款，以下是其运作方式的详细说明：

由于大多数信用卡都有浮动利率，因此与美联储的基准有直接联系。 Bankrate 的数据显示，在加息周期之后，信用卡平均利率从 2022 年 3 月的 16.34% 升至目前的 20.25%，接近历史最高水平。

尽管央行从9月份开始降息，但信用卡平均利率几乎没有变化。 Bankrate 首席金融分析师格雷格·麦克布莱德 (Greg McBride) 表示，发卡机构对美联储降息的反应往往较慢。

麦克布莱德说：“利率将降低一步，但会有长达三个月的滞后。”

他解释说，对于那些有信用卡债务的人来说，更好的举措是改用 0% 余额转账信用卡并积极偿还余额。

他表示：“利率下降的速度不会太快，不足以为负债累累的消费者带来负担。”

由于 15 年期和 30 年期抵押贷款利率是固定的，并且主要与国债收益率和经济挂钩，因此它们与美联储的政策不一致。由于大多数人都有固定利率抵押贷款，除非他们再融资或出售当前房屋并购买另一处房产，否则利率不会改变。

根据抵押贷款银行家协会的数据，截至 12 月 6 日当周，30 年期固定利率抵押贷款的平均利率为 6.67%。

这些利率较上月有所下降，但远高于 9 月底 6.08% 的 2024 年低点。

通道说：“展望未来，抵押贷款利率可能会继续每周波动，而且不可能确定它们最终会走向何方。”

汽车贷款是固定的。然而，由于汽车价格上涨，付款金额一直在增​​加，这导致每月付款变得越来越难以负担。

根据 Bankrate 的数据，五年期新车贷款的平均利率目前约为 7.59%。

Bankrate 的麦克布莱德表示，虽然任何计划为新车融资的人都可以从未来的较低利率中受益，但美联储的下一步举措不会对你所得到的东西产生任何实质性影响。 “标价很高，借款人融资的金额非常非常高，”他说——平均约为 4 万美元。

“即使利率非常低，每月付款也会超出预算。”

联邦学生贷款利率也是固定的，因此大多数借款人不会立即受到降息的影响。但是，如果您有私人贷款，这些贷款可能是固定的，也可能是与国库券或其他利率挂钩的可变利率，这意味着随着美联储降息，私人学生贷款的利率也会下降。

高等教育专家马克·坎特罗维茨表示，最终，拥有可变利率私人学生贷款的借款人也可能能够再融资，获得更便宜的固定利率贷款。

然而，他表示，将联邦贷款再融资为私人学生贷款将放弃联邦贷款附带的安全网，“例如延期、延期、以收入为导向的还款以及贷款减免和解除选择。”

此外，延长贷款期限意味着您最终将支付更多的余额利息。

虽然央行对存款利率没有直接影响，但收益率往往与目标联邦基金利率的变化相关。

Bankrate 的 McBride 表示，由于美联储近年来一连串加息，最高收益的在线储蓄账户利率提供了数十年来最好的回报，并且仍支付近 5% 的利率。

“这仍然是储蓄的好时机，也是现金的好时机，”他说。 “最具竞争力的报价仍然远远领先于通胀，而且这种情况可能会持续下去。”

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