创新并不一定意味着进步：斯科特·道森（Scott Dawson）

2013年，Google推出了一个雄心勃勃的引人注目的实验：Google Glass。它以瞥见未来的一瞥，它通过增强现实耳机承诺将数字和物理现实的无缝融合在一起。记者早在2012年就热情地推广它，到了围绕行业观察者的软推出时，他们正在预示“可穿戴技术的一年”。格拉斯没有直接去商店，而是向选定的“探险家”释放，其中大多数在旧金山湾区。

事后看来，这是该项目的死亡之吻：它创造了字面意思，并不是不知所措，技术影响者可以访问未来，而我们其他人只能观看并观看。探险家很快被称为“玻璃孔”，并写了有关产品提出的隐私问题的文章。

然后，安静而没有大张旗鼓，它消失了。到2015年，商业模型的生产已经停止，曾经被视为不可避免的进步的象征已成为一个警示性的故事。 Google Glass由于缺乏技术复杂而没有失败。之所以失败，是因为Google误解了公众对解决他们没有的问题的兴趣。这是我们经常忘记的教训，尤其是在金融服务等领域 – 并非所有创新都是进步。有时，进步意味着使我们已经拥有的工作更好。

什么是创新？

最简单的是，创新是创造新事物的。但是新的并不是自动含义更好。在过去的十年中，金融服务，尤其是付款，已经看到了它们的新颖性。 立即购买，稍后付款（BNPL）是一个特别明显的例子 – 异常，广泛采用且明显创新。但这也是审查和调节压力增加的模型。批评家认为，BNPL促进了过度扩张，鼓励财务差的贫困，并且缺乏内置在传统信贷中的消费者保护措施。

BNPL反映了金融创新的关键张力，在避免剥削的同时提供便利性。当创新的速度超过了监管或道德实践的框架时，我们冒着创建看起来时尚但最终证明是不可持续的系统的风险。

在过去的几年中，基于区块链的金融产品的爆炸式爆炸，包括分隔金融（DEFI），NFTS，AltCoins和Memecoins的扩散。这项活动的大部分都承诺将“民主化”财务和不合适的传统系统，但是，在相对利基的受众群体之外，这些项目中的绝大多数未能实现实际影响或长期信誉。它们的崩溃或停滞，突显了误以为必要的新颖性的危险。

没有创新会取得进展吗？有可能。一些最重要的更改不是来自新想法，而是系统性的变化 – 例如，必须通过残疾人访问银行帐户。在可访问性旁边举起NFT表明，进度与创新之间几乎没有联系。

传统陷阱

金融服务通常依赖数十年历史的基础设施。许多处理我们日常交易的系统都是建立在1980年代或更早以来一直存在的技术之上的。这些遗产系统可能会被信任，但这并不意味着使它们有足够的弹性来实现目的。尽管这些系统迫切需要进行升级，但我们需要小心，不要在修剪效率较低的系统时消除工作方面。

但是现代化的基础设施并不总是需要空白的板岩。在许多情况下，在加强，精简和保护已经支撑全球经济的系统时，发现了更有意义的进步。从本质上讲，这可能意味着更有效地使用现有解决方案，或者像扩大对银行帐户的访问权限的情况一样，使其更广泛地使用。

并不是说创新本质上是危险的，而是为了自身而脱离目的，监管或实际应用的创新通常无处可寻。通常，我们需要的是倾听人们的需求和响应 – 像iPod这样的创新似乎是从以太那里到达的，以给世界给世界从未想过的东西（“口袋里的1000首歌曲”）很少见，更常见的是像奇迹拖把一样的创作，将智能思考应用于现有创作。

金融科技界有一个普遍的神话，即监管是创新的障碍。实际上，它通常是至关重要的基础。法规提供了创新规模所需的清晰度和稳定性，尤其是当这些创新触摸敏感领域（例如数据隐私，欺诈预防或消费者保护）时。

同时，创新可以轻松超过现有的监管框架。这不是忽略监管的论点，而是谨慎和责任的创新。近年来，几个不受监管或受不良监管的数字融资平台的崩溃，这引起了人们的明显想起，当创新竞赛而没有护栏的情况下会发生什么。

进步，正确理解

付款进度的真正引擎不是下一个浮华的应用程序或协议，而是明确的监管思维，解决问题和务实使用技术的交集。一个主要的例子是修订后的支付服务指令（PSD2）。 引入了对欺诈和数字安全的日益担忧的回应，它不仅解决了直接问题，而且还为未来的创新奠定了基础。

PSD2使整个欧洲的开放银行业务的兴起，使消费者对其数据的控制权更大，并为金融科技公司提供了新的机会，以提供更好，更个性化的服务。这是基于需要的创新，并通过监管告知，并与消费者的利益保持一致。换句话说，这是有意义的进步。

技术并不是创新的唯一或最重要的Arena。最被忽视的机会之一在于教育。在人口统计和地理位置之间，财务素养和包容性仍然不平衡。在不解决这个基本问题的情况下，即使是最优雅的解决方案也会留下许多。

真正受益于人们的进步意味着确保他们可以充满信心地理解和使用财务工具。有时，正确的创新不是应用程序，而是课程。不是一个新平台，而是一个更清晰的解释。最好的技术系统是没有用的，如果它们不可能使用的技术系统。

在坚实的基础上重建

科技行业与咒语“快速移动并破解事物”的漫长恋情即将结束。几家备受瞩目的初创公司的崩溃以及在廉价学分的时代中的风险投资的收紧，创造了一种新的情绪 – 一种使韧性优于风险，对混乱的澄清。

在这种环境中，付款公司和金融科技队开始提出更明智的问题。不是“我们可以建造什么？”但是“人们需要什么？”不是“我们如何替换存在的东西？”但是“我们该如何改进？”

Google Glass并不是完全失败，这是一个实验，实验具有价值。但这提醒我们，仅仅超出您的时间是不够的。未来不属于那些对变革最大的声音的人。它属于那些了解需要变化的人，然后负责任地建造。

创新是一种手段，而不是目的。让我们关注进步。