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对于许多美国人来说，退休计划常常感觉不切实际。
许多人没有关注未来，而是被高盛资产管理公司高级退休策略师克里斯·塞德（Chris Ceder）所说的“金融漩涡”所困扰——无情的日常资金问题掩盖了长期规划。
“由于优先事项相互竞争，我们很难存到我们最终想要存的那么多，”Ceder 在最近的解码退休播客中说道（见上面的视频或听下面的视频）。
因此，大量美国人认为他们需要推迟退休。
尽管“金融漩涡”的不利影响正在减弱（见下图），但人们对财务的相互竞争的需求，从每月的开支和财务困难到不断上涨的护理成本，使得优先考虑为未来储蓄变得具有挑战性。
然而，塞德表示，延长工作时间并不总是最好的后备计划。过去几年，作为与 Ceder 对话基础的高盛退休调查和洞察报告显示，50% 的人最终比计划提前退休。
“人们认为他们将能够工作更长时间以支撑财务状况，但现实是，如果你必须提前退休，这会对你的最终退休储蓄产生真正重大的影响，”他说。
那些为退休储蓄的人可以采取更多措施来避免必须工作更长时间的打破玻璃行动计划。
高盛的调查结果显示，制定个性化的退休计划是最好的解决方案。
塞德说：“当我们看到这一点时，这确实是规划方面提供帮助的所有不同方式的重要性。”“我们实际上问了人们一个相当基本的问题：你是否有一个个性化的计划来告诉你需要多少为退休储蓄以及如何储蓄和投资才能实现这一目标？”
他说，结果很明显。 “那些回答‘是’的人一致表示，他们在管理储蓄方面更有信心，压力更小，平衡竞争优先事项的能力也有所提高——所有这些都让他们能够毫不拖延地退休。这凸显了制定个性化退休计划的显着好处。”
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一些员工无法获得可以帮助他们走上正确轨道的规划资源和工具。但这正是工人最希望从雇主那里得到的。
根据高盛的报告，退休储蓄和投资建议受到所有投资者类型的一致重视，从自助投资者和被动投资者到依赖建议的投资者。
塞德尔表示，对于那些有权使用计划资源和工具的人来说，问题是要确保计划考虑到工人的独特情况。我们如何考虑个人生活的各个方面？例如，他们是否有配偶、其他资产或他们负责的家庭成员？ Ceder 表示，所有这些因素都发挥着作用。
Ceder 还提到，制定计划并不是一项一劳永逸的工作。
如果您 25 岁，从基本计划开始可能会有意义。但当你进入职业生涯的巅峰，兼顾家庭责任，或者发现自己属于三明治一代，要同时照顾孩子和年迈的亲戚时，该计划适应不断变化的环境并不断成长就变得至关重要。
“在我看来，最重要的是拥有计划心态，”塞德说。 “我几乎将其视为一种行为，它确实会随着你生活的变化而进化和成长，但始终关注你未来需要做的事情。”
Ceder 指出，除了基本细节之外，401(k) 计划发起人往往缺乏对工人整体财务状况（例如额外资产、账户、负债和相关因素）的 360 度全面了解。
“401(k) 计划尽管伟大，但通常仅限于他们所知道的内容，”他说。 “他们基本上知道（他们）可以访问的帐户。”
塞德表示，员工应该更多地了解另类投资选择，例如私募股权、私人信贷、私人房地产和管理账户。
他说，人们越来越关注个性化和多元化，并指出目标日期基金很有帮助，但它们是为平均水平而设计的。 Ceder 解释说，另类投资和管理账户使投资组合更符合个人需求，这有助于实现回报最大化并减轻储蓄压力。
对于一些人来说，如果他们的财务轨迹步入正轨，目标日期基金可能就足够了。然而，“如果他们偏离了轨道，如果他们落后了，也许（他们）需要更个性化的解决方案来帮助他们走上正轨。”
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Ceder 说，经验法则是，个人在 25 岁至 65 岁之间储蓄 15%，再加上投资回报，就可以为退休提供足够的储蓄。但他表示，多资产投资组合额外获得 50% 的回报基本上相当于节省 1%。
“这凸显了计划发起人和顾问采取更多措施创建长期投资组合的重要性，”塞德说。 “我们知道有必要帮助减轻储蓄方面的一些压力。”
技术将继续在帮助工人为退休储蓄方面发挥重要作用。数字工具可以确保每个人都能获得优质服务，让顾问能够介入独特的场景。
人工智能也许能够帮助计划参与者了解他们的投资选择或回答问题。然而，Ceder 表示，目前的法规很难确定人工智能是否可以用于向 401(k) 参与者提供财务建议。
一些公司正朝着提供能够捕捉员工完整财务状况的服务的方向发展。但这是“退休的圣杯”，塞德说。这是公司正在努力解决的挑战。
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关键词：退休储蓄,克里斯·塞德,高盛,退休