40% 的工人退休储蓄不足。如何赶上

35 岁的莫莉·理查森 (Molly Richardson) 定期向她的 401(k) 计划供款，但这位结构工程师表示，她还不太担心退休。

她说：“我总是觉得我得等到 50 岁才能弄清楚这件事。”

理查森说，与许多其他在职成年人一样，她目前有更紧迫的开支，比如佛罗里达州杰克逊维尔的房屋抵押贷款、汽车贷款和学生债务。

不过，这位已婚母亲承认 一旦解决了其他财务障碍，她就没有明确的储蓄目标。

“很难估计我们实际上需要多少，”她说，“这还是个疑问。”

事实上，根据 CNBC 于 8 月初对 6,600 多名美国成年人进行的一项新调查显示，每 10 名美国工人中就有 4 名（40%）在退休计划和储蓄方面落后，主要是由于债务、收入不足或起步较晚。

调查发现，接近退休年龄的老一辈更有可能后悔没有及早为退休储蓄：60 至 78 岁之间的婴儿潮一代中有 37％ 表示他们感到落后，而 X 世代的比例为 26％，千禧一代的比例为 13％，而 18 岁以上的 Z 世代的比例仅为 5％。

布林茅尔资本管理公司退休计划服务总监杰奎琳·里夫斯 (Jacqueline Reeves) 表示：“有很多人，无论是年轻人、中年人还是资深人士，都没有为健康、安全的退休生活存下足够的钱。”

从一些指标来看，退休储蓄者总体上表现良好。

根据美国最大的 401(k) 储蓄计划提供商富达投资 (Fidelity Investments) 的最新数据，截至 2024 年第二季度，401(k) 和个人退休账户余额创下有史以来第三高的平均水平，401(k) 百万富翁的数量创下历史新高，这得益于更好的储蓄行为和积极的市场条件。

包括雇主和雇员缴款在内的 401（k）计划平均缴款率目前为 14.2%，略低于富达建议的 15% 的储蓄率。

然而，储蓄者现在存的钱和退休后所需的钱之间仍然存在差距。

尽管许多拥有工作场所计划的员工只缴纳了足够的金额来享受雇主匹配的福利，但“从数学上讲，9%（考虑到典型的 5% 储蓄率和 4% 匹配率）是远远不够的”，里夫斯说。

“他们称之为‘标准安全港匹配’是有原因的，”她补充道。“在我们的职业生涯中，我们应该节省 15% 到 20%。”

来自印第安纳州特雷霍特的 56 岁的丽莎·卡特 (Lisa Cutter) 说道：“我认为你永远不会觉得自己完全被抓住了。”

卡特是一名高等教育管理人员，她解释说，她花了一段时间才把钱存入长期储蓄。

“当我刚刚进入职场时，我是一名教师，我没有钱，身无分文，”卡特说。

现在，身为单亲妈妈的卡特必须优先考虑自己的储蓄。她依靠雇主赞助的计划附带的退休工具和计算器来维持生活。

“我可能想在 67 岁左右退休，”她说。

其他报告显示，随着美国人接近退休年龄，退休储蓄缺口对他们造成了沉重的负担。

LiveCareer 的退休担忧调查发现，82% 的工人因为经济原因考虑推迟退休，而 92% 的工人担心他们可能需要比原计划工作更长时间。

根据皮尤慈善信托基金会的另一项研究，大约有一半的美国人担心自己不再挣薪水时就会没钱，70% 的退休人员希望自己能早点开始存钱。

根据 Transamerica 退休研究中心最近发布的《美国中产阶级退休前景》报告，在中产阶级家庭中，只有五分之一的人非常有信心自己能够完全退休并过上舒适的生活。中产阶级的广义定义是家庭年收入在 50,000 美元至 199,999 美元之间的人。

“美国中产阶级正在应对疫情后经济动荡和高通胀率，”Transamerica Institute 首席执行官兼总裁凯瑟琳·科林森 (Catherine Collinson) 表示。“他们关注自己的健康和财务状况，但许多人面临着无法实现财务安全退休的风险。”

布林茅尔学院的里夫斯说：“如果你 30 岁时做得少，那么到 60 岁时你得到的仍然会比 50 岁时得到的多。”

Bankrate 的另一份报告显示，对于 22% 的美国人而言，比起其他财务失误，没有及早为退休储蓄是最大的财务遗憾。

但没有简单的方法可以弥补失去的时间。

Bankrate.com 首席财务分析师 Greg McBride 表示：“通货膨胀和高物价被认为是解决财务问题的最大障碍。不要指望一夜之间就能解决。”

然而，有些习惯可以有所帮助。

麦克布莱德说，退休储蓄可以“通过工资扣除、直接存款和自动转账实现自动化。从小处着手，经过几个发薪期后，你就不会错过你看不到的东西了。”

除了自动延期之外，如果您的公司提供自动升级功能，里夫斯还建议您选择该功能，这将自动将您的储蓄率每年提高 1% 或 2%。

接近退休的储蓄者甚至可以增加他们的储蓄。

“每个人到了 50 岁都会觉得，‘等一下’”，里夫斯说，因此“还会有其他机会，因为很多人都处于这个关键时刻。”

目前，“补缴供款”允许 50 岁及以上的储蓄者向 401（k）计划和其他退休计划中额外注入 7,500 美元，超过 2024 年 23,000 美元的员工延期缴款限额。

科林森建议，创建一个单独的储蓄账户以存放应急资金也很重要，“这将帮助你避免在灾难来临时动用退休金账户。”

同样，要确保自己拥有适当的保险，并且能够及时了解最新的技术和培训，以避免潜在的收入中断，她补充道。

科林森说：“最重要的因素就是在整个工作期间能够获得有意义的工作。”

大多数专家建议与财务顾问会面以制定长期计划。国家信用咨询基金会也提供免费帮助。

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