FedNow 推出一周年：你应该知道的事

美联储的 FedNow 服务于 2023 年 7 月推出，改变了美国支付格局。在推出一周年之际，了解其对金融交易的影响至关重要，尤其是在金融科技领域。

FedNow 已加入超过 900 家金融机构，包括大通和富国银行等主要参与者，正在重塑美国支付的未来

实时支付与ACH
FedNow 代表着从传统自动清算所 (ACH) 系统向实时支付的重大转变，确保交易能够全天候、全年无休地即时处理。这种即时性至关重要，因为 ACH 虽然有效，但通常需要一到两个工作日才能完成交易。

相比之下，FedNow 可在几秒钟内处理付款，提供更快、更高效的替代方案，使美国与全球支付标准保持一致。到 2024 年中期，FedNow 的采用率已经超过了清算所的 RTP 网络，表明其影响力日益增强。

FedNow 的运作方式
FedNow 可帮助各种规模的金融机构进行直接、实时的交易，充当汇款方和收款方银行之间的中介。它可在几秒钟内处理付款信息、借记和贷记账户。FedNow 全天候运营，支持无缝、安全的交易，确保用户的银行业务不会中断。

系统还支持全球信息传递标准ISO 20022，增强数据传输的更加丰富、结构化的信息，进一步确保交易的安全性和效率。

FedNow 的主要特点

• 即时结算： 付款处理只需几秒钟，资金即可立即到账。这一功能引起了企业的极大兴趣，90% 的企业表示，即时付款对于他们的银行业务决策至关重要。
• 广泛的可访问性： 个人和企业均可使用，交易限额最初设定为每笔交易 100,000 美元，但最高可扩展至 500,000 美元。这确保 FedNow 能够灵活满足各种需求。
• 增强合规性： 支持ISO 20022，实现更丰富、更结构化的数据传输，这对于满足全球支付标准和提高交易透明度至关重要。

2024 年的增长和里程碑
自推出以来，FedNow 已取得多项重大成就。到 2024 年中期，该系统已覆盖全美 50 个州的约 900 家金融机构，反映出其快速普及的势头。

美联储的目标是最终连接全国 10,000 家银行和信用合作社中的约 8,000 家，这彰显了 FedNow 雄心勃勃的覆盖范围。

然而，包括美国银行和花旗集团在内的一些主要银行尚未采用该系统，这表明在实现普遍采用方面仍面临挑战。

机遇与挑战
FedNow 提供了巨大的机会，尤其是在 B2B 领域，即时支付可以彻底改变金融业务。执行需要“快速、最终和不可撤销”的支付的能力使 FedNow 非常适合数字钱包、工资单和工资访问等用例。

然而，挑战仍然存在，包括 50 万美元的交易限额，这可能无法容纳更大的商业交易，以及与其他实时支付系统缺乏互操作性，这可能会减缓更广泛的采用。此外，金融科技公司在将 FedNow 整合到其产品中时必须考虑欺诈预防策略。

展望未来
随着 FedNow 的不断发展，金融科技公司必须制定战略来整合这一新支付系统。美联储将继续努力提升该系统对企业客户的吸引力，特别是在促进 B2B 支付方面，这有望推动进一步增长。

Javelin Strategy & Research 借记支付总监 Elisa Tavilla 表示：“要让该系统普及并被广泛采用，就像我们今天的 ACH 一样，还有很长的路要走。我认为广泛采用将是一个渐进的过程。”

FedNow 具有改变消费者和企业支付方式的潜力，有望在未来金融领域发挥核心作用。

最后的话
FedNow 的第一年取得了成功，其特点是被广泛采用并融入美国金融体系，但旅程才刚刚开始。

对于金融科技公司来说，现在是采取行动并利用实时支付带来的机会的时候了。那些这样做的公司将在不断发展的金融格局中占据领先地位。