欺诈不仅仅是财务损失

概括

如果将支付系统监管机构 (PSR) 强制法规的实施时间从拟议的 2024 年 10 月推迟一年，那么按照目前的速度，一百万银行账户持有人将被骗走 4.8 亿英镑。在情况发生变化之前，银行每年将损失 2.4 亿英镑，受害者也将如此。

欺诈不仅仅是财务损失

人们低估了欺诈行为。这是一种严重的犯罪行为，也是一个未被认识到的问题。每个拥有银行账户的人都是欺诈者的主动目标，但公众和公共机构在开展活动时并不总是考虑到欺诈的可能性。即使他们考虑到了，也很难定义、衡量和阐明这个问题。人们的注意力往往集中在经济损失上，而事实上，欺诈的影响不仅限于金钱。欺诈会造成持久的精神和身体创伤，有时甚至会导致人们自杀。¹

公众希望银行对欺诈行为更加谨慎。过去，纸质支票是支付的主要方式，银行会检查每个人，比较档案中的签名，并需要几天时间才能批准。现在有了即时支付，资金在几毫秒内就转移完毕，客户信息需要近乎实时地验证。欺诈行为从每月几次增加到每秒多次。

欺诈问题：

• 英国 40% 的犯罪都是欺诈，而授权推送支付 (APP) 诈骗占了其中近一半。

• 诈骗者可能需要两年多的时间才能到达法庭，而且定罪率正在下降。
  • 事实上，被抓住的机会微乎其微。由于是数字化的，骗子对于最终用户来说是隐形的。技术可以在一小时内产生 10,000 个骗局，在一个例子中，只要 14 个回复，骗子就算成功。

• 消费者群体 哪个？ 估计实际诈骗中有 40% 是未报告的，因为人们承认自己受骗往往太痛苦或太丢脸。有精神健康问题的人成为网络诈骗受害者的可能性是其他人的三倍。²

针对新法规的稀释和延迟的原因如下：

由行业资助的支付协会敦促英国新任财政部经济大臣图利普·西迪克将 APP 欺诈的强制赔偿额从 415,000 英镑减少到 30,000 英镑。目前，欺诈对个人的平均成本为 3,200 英镑，对企业的平均成本为 95,000 英镑。超过 98% 的欺诈行为可由 85,000 英镑的上限覆盖。这相当于银行破产时银行存款的赔偿额。³

此外，银行要求至少延长 12 个月以准备新规定。这意味着至少有 100 万人将遭遇诈骗，而一半的被骗金额将无法退还。

新的强制计划取代了自愿偿还计划，该计划显示出了截然不同的结果——TSB 向客户偿还了 90% 以上的款项，而 Monzo、丹麦银行和 AIB 仅全额偿还了不到 10%。

• 根据拟议的新规定，客户将在五天内获得 100% 退款（扣除 100 英镑的费用）。目前尚不清楚银行需要支付多少额外费用才能支付这笔款项：这是退款。
  • 金融申诉专员公署收到了 21,918 起欺诈和诈骗投诉，比 2021/22 年度增加了近五分之一，他们会对此感到高兴。

• • 新裁决将大幅减少投诉数量，因为近半数的投诉判决对顾客有利。

• • 自 2015 年以来，银行已向客户退还了 50% 的诈骗金额。根据新规定，2023 年 APP 欺诈总额达到 4.6 亿英镑，银行必须向客户退还 100%。这意味着银行每年需要向客户额外返还 2.3 亿英镑。

新偿还规则的第二部分是收款银行在合理的时间内向付款银行偿还被骗金额的 50%，例如，自诈骗发生之日起 30 天。这些付款可以双边进行，并符合当前的数据共享模型。自 2015 年以来，人们一直在争论是否需要建立一个允许所有银行和执法部门共享诈骗者信息的反欺诈中心，但客户保密性才是当务之急。然而，很高兴看到最近有一群银行考虑联合起来提供这样一个中心。

数字时代=实时：银行的数据和支付接近实时

欧盟将于 10 月开始实施新法规，以促进即时支付的发展。欧盟的主要政策差异在于，客户要对欺诈和误付支付承担责任。欧盟和其他 80 个国家都认为即时支付是未来的趋势。

英国是最早实施快速支付的国家之一，作为一项监管要求，英国在 2008 年就加快了支付速度。FCA 希望保护弱势群体，并呼吁人们采取行动，赔偿那些被骗的人。使用多个银行账户骡子网络的骗子数量不断增加，这清楚地表明，银行需要获得近乎实时的支付和数据来应对欺诈行为。

银行业有拖延新法规出台的历史。通常是延长商定法规的最后期限。这对那些在议会和英国商定的时间范围内看到机会并开始投资的企业家不利。结果却发现日期被推迟，行动被推迟，解决问题所用的资源也白白浪费了。

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