数字支付如何推动印度金融包容性

金融包容性是经济发展的关键推动因素，可确保所有个人和企业，无论其财务状况如何，都能获得基本金融服务。在印度，金融排斥长期以来一直是经济发展的重大障碍，尤其是在农村地区。然而，数字支付系统现在在解决这一问题方面发挥着关键作用，将数百万没有银行账户和银行账户不足的个人纳入正规金融体系。

在政府政策、创新金融科技解决方案和不断发展的数字基础设施的推动下，数字支付的快速普及正在改变印度的金融格局。本文深入探讨了数字支付如何推动印度的金融包容性，并辅以案例研究、行业见解和对未来挑战和机遇的讨论。

印度金融包容性现状

根据世界银行 2021 年全球金融包容性数据库，尽管印度在金融包容性方面取得了重大进展，但仍有近 1.9 亿印度人没有银行账户。这些人中许多人居住在农村和偏远地区，这些地区传统银行基础设施有限或根本不存在。文盲、性别不平等和贫困等社会经济因素加剧了金融排斥的挑战。

数字支付系统为克服这些障碍提供了一种有希望的解决方案。通过利用技术，数字支付提供了方便、负担得起且安全的金融服务，满足了印度不同人口的独特需求。它们弥合了无银行账户人群与正规金融体系之间的差距，促进了经济赋权和包容性。

印度采用数字支付的关键驱动因素

1. 政府举措和政策

印度政府推出了多项举措来促进数字支付和金融包容性：

• Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana (PMJDY)： 这项金融包容计划于 2014 年启动，旨在为每个家庭提供银行账户、借记卡和保险。截至 2023 年，PMJDY 已开设了超过 4.7 亿个银行账户，其中许多账户现已与数字支付系统相关联。

• 数字印度运动： 这项政府举措旨在将印度转变为数字化社会和知识经济。它推动了数字支付基础设施的发展，鼓励了数字素养，并在全国范围内培育了数字支付文化。

• 直接福利转移（DBT）： 政府越来越多地使用数字平台将福利金和补贴直接发放给受益人，减少资金流失，提高透明度，并鼓励采用数字支付。

2. 金融科技创新

印度蓬勃发展的金融科技行业在推动数字支付和金融包容性方面发挥着关键作用。初创公司和成熟公司都在利用技术开发创新的支付解决方案，以满足印度市场的特定需求。

• 统一支付接口 (UPI)： UPI 由印度国家支付公司 (NPCI) 开发，是一种实时支付系统，可使用移动设备在银行账户之间无缝转账。截至 2023 年，UPI 每月处理超过 80 亿笔交易，是全球最成功的数字支付平台之一。

• 移动钱包： Paytm、PhonePe 和 Google Pay 等公司已经普及了移动钱包，为用户提供了一种便捷的方式，无需传统银行账户即可进行数字支付、支付账单和转账。这些钱包还提供小额贷款和小额保险等服务，满足服务不足人群的金融需求。

3. 不断发展的数字基础设施

过去十年，印度的数字基础设施得到了显著扩展，为数字支付的发展提供了坚实的基础：

• 价格实惠的智能手机和数据访问： 廉价智能手机和低成本互联网接入的普及，让农村和偏远地区人口更容易使用数字支付平台。据印度互联网和移动协会 (IAMAI) 称，印度有超过 7 亿互联网用户，农村地区占新增用户的很大一部分。

• Aadhaar 和数字身份： Aadhaar 生物识别系统让数百万印度人能够获得金融服务。Aadhaar 拥有超过 13 亿注册用户，它提供独特的数字身份，有助于 KYC（了解您的客户）流程，让新客户能够快速轻松地加入数字支付平台。

案例研究：促进金融包容性的数字支付解决方案

1. 支持 Aadhaar 的支付系统 (AEPS)

AEPS 利用 Aadhaar 生物识别身份证系统在当地商户或银行代理处进行银行交易。该系统允许用户仅使用 Aadhaar 号码和生物识别身份验证即可提取现金、查看账户余额和转账。AEPS 在传统银行基础设施有限的农村地区尤其有效，为没有银行账户的人提供了一种安全便捷的金融服务方式。

• 影响： 截至 2023 年，AEPS 每月处理超过 1 亿笔交易，为数百万印度农村地区居民提供重要的银行服务，并使其能够享受政府福利计划。

2. Fino 支付银行

Fino Payments Bank 是印度的一家小众银行，专注于为银行服务不足和没有银行服务的人群提供金融服务，尤其是农村地区。该银行通过其本地商户和代理商网络提供一系列服务，包括数字储蓄账户、汇款和小额贷款。

• 影响： Fino Payments Bank 的客户已遍布印度各地超过 1 亿，展示了数字支付解决方案在推动服务不足社区的金融包容性方面的潜力。

3. Paytm 的二维码支付系统

印度领先的数字支付平台 Paytm 推出了基于二维码的支付系统，让小商户和供应商无需使用销售点 (POS) 机即可接受数字支付。二维码系统易于使用，所需的基础设施极少，已在农村和半城市地区广泛采用。

• 影响： Paytm 基于二维码的支付系统使数百万小商家和供应商能够参与数字经济，增强他们获得客户和金融服务的机会。

数字支付对金融包容性的益处

1. 降低交易成本

数字支付系统降低了现金交易相关的成本，例如手续费、盗窃和假币风险。对于农村地区的小企业和个人来说，较低的交易成本意味着可以更多地获得正规金融服务，并改善经济机会。

2. 提高透明度，减少腐败

数字支付提供了透明、可追溯和可审计的交易记录，减少了腐败和欺诈的可能性。使用数字平台进行政府福利支付（例如直接福利转移 (DBT)）可最大限度地减少资金流失并确保福利能够到达预期的受助人。

3. 增强妇女和边缘化群体的权能

数字支付为包括妇女在内的边缘化群体提供了直接获得金融服务的机会。例如，Jan Dhan Yojana 计划使数百万妇女能够开设银行账户并直接获得政府补贴，从而减少了她们对男性家庭成员进行金融交易的依赖。

4. 对小企业和农民的支持

数字支付系统为小企业和农民提供支持，为他们提供数字金融服务，包括信贷、保险和市场信息。数字支付减少了对现金交易的依赖，使小企业能够建立信用记录，从而方便他们获得正规信贷。

扩大数字支付的挑战与机遇

1. 数字素养和信任

缺乏数字素养和对数字支付系统的信任仍然是农村地区采用数字支付的重大障碍。许多人不熟悉数字支付方式，对欺诈和数据隐私的担忧阻碍了他们使用这些服务。

• 机会： 由政府机构、非政府组织和金融科技公司牵头的金融知识普及计划可以教育用户了解数字支付的好处和安全性，建立信任并鼓励采用。

2. 连接问题

尽管数字基础设施有所改善，但许多偏远和农村地区仍然存在连通性问题，限制了人们使用数字支付平台。

• 机会： 对数字基础设施的投资，例如扩展4G和5G网络，可以改善服务不足地区的连通性和数字金融服务的可及性。

3. 监管和网络安全挑战

确保数字支付系统的安全性和隐私性对于维护用户信任至关重要。网络安全威胁、数据泄露和欺诈活动对数字支付平台构成了重大挑战。

• 机会： 加强监管框架和实施强有力的网络安全措施有助于保护用户数据并增强数字支付系统的弹性。

未来展望：前路漫漫

印度数字支付的未来前景光明，预计城市和农村地区都将持续增长。随着数字支付系统变得更加便捷、实惠和安全，它们将在促进金融包容性和推动经济增长方面发挥越来越重要的作用。

然而，实现广泛的金融包容性需要政府、金融机构、金融科技公司、非政府组织和其他利益相关者的共同努力。通过解决与数字素养、基础设施和监管相关的挑战，印度可以创建一个更具包容性和公平性的金融生态系统，让所有公民受益。

结论

数字支付正在重塑印度的金融格局，为没有银行账户的人群提供基本金融服务。创新技术、政府支持和金融科技公司的努力相结合，正在推动金融包容性、赋予边缘化社区权力并促进经济发展。实现金融包容性的征程还远未结束，但数字支付提供了一种强大的工具，可以将数百万人纳入正规经济，并确保没有人掉队。

要了解金融科技和金融包容性的未来，请阅读 Ruchi Rathor 的博客。