遗留问题是否正在成为日益加重的负担？

时期 “银行业“转型”已经结束。我们正处于一个
“敏捷性和灵活性”，这是由持续的技术进步、激烈的竞争和精通数字技术的客户的需求推动的。传统银行发现自己正处于一个关键时刻，需要在传统系统的可靠性与敏捷性需求之间取得平衡。犹豫不决不是一种选择——犹豫不决只会阻碍任何银行‘有效竞争的能力。

金融科技的颠覆者、大型科技公司向金融服务领域的扩张以及对嵌入式金融解决方案日益增长的需求正在重塑这个行业。对于传统银行来说，现代化不是选择，而是必需。

“规模化”陷阱：摇摇欲坠的基础

遗留技术是银行业务的长期支柱，但现在却成为一种负担。过时的系统无法满足数字时代的需求，包括实时交易、数据分析和与现代 SaaS 解决方案的无缝集成。坚持使用这些系统会带来严重后果：由于维护，运营成本增加 20-30%，新产品的上市时间缩短 50%（麦肯锡，2023 年) 且与已实现系统现代化的银行相比，存在更高的安全漏洞风险 (麦肯锡，2023 年）。

让情况更加复杂的是传统 IT 人才库的不断减少。随着经验丰富的专业人士退休，银行很难找到能够维护陈旧系统的专家。支持传统技术的成本不断上升，给本已紧张的 IT 预算带来压力，限制了对增长和灵活性的投资（德勤，2020 年）。

渐进式现代化：战略选择

面对这些挑战，银行越来越多地采用渐进式现代化战略：逐步更新组织现有的技术基础设施，而不是进行彻底改革。这使机构能够利用现有核心系统的优势，同时通过与传统基础设施无缝协作的现代平台整合灵活性。这样做的好处是巨大的：

• 加速上市时间： 通过将产品开发与传统系统分离开来，银行可以更快地推出新产品，实时适应市场变化和客户需求。例如，现代处理器平台可以将从概念到发布的时间缩短至 2-3 个月（麦肯锡，2021 年）。
• 提升客户体验： 通过所有渠道提供无缝、个性化的体验有助于培养忠诚度。客户体验 (CX) 领导者创造的股东总回报比同行高出 72% (麦肯锡，2023 年）。
• 成本效率： 现代化减少了占用大量 IT 预算的“维持运营”费用，使银行能够将更多资源分配给创新。例如，使用下一代平台的金融科技银行的运营成本仅为传统银行的 10%（麦肯锡，2022 年）。
• 新的收入来源： 快速推出新产品的能力使银行能够开拓新市场，例如嵌入式金融，预计到 2030 年，欧洲嵌入式金融市场将达到 1000 亿欧元（麦肯锡，2022 年）。
• 增强的安全性： 现代平台提供强大的安全性和合规性功能，以保护敏感数据免受复杂威胁。

增强敏捷性和灵活性

渐进式现代化使银行能够解决传统技术的局限性，同时培养持续改进和快速迭代的文化。目前，传统银行的开发人员只将 32% 的时间花在编码上，大部分时间都花在维护和集成任务上（麦肯锡，2022 年)。通过采用现代平台，银行可以将重点转向创新，从而加快产品上市时间。通过将产品开发与过时的系统分离开来，银行可以培养一种迭代和测试学习的文化，从而加快产品上市时间。

如果说渐进式现代化是“什么”，敏捷性和灵活性是“为什么”，那么可选性就是“如何”。银行应避免采用一刀切的解决方案，而应采用“最佳”方法，选择在特定领域表现出色的供应商，例如发卡机构处理。这可确保最大程度的灵活性和敏捷性，使银行能够在不断变化的市场中保持领先地位。

嵌入式金融：新前沿

嵌入式金融的兴起，即非金融公司将金融服务直接整合到其产品中，代表着银行无法忽视的重大转变。到 2030 年，高达 15% 的银行收入和 25% 的零售和中小企业贷款收入可能来自嵌入式金融（麦肯锡，2024 年）。

银行可以利用现代信用卡发行商处理平台（如 Episode Six 的 Tritium 平台）来抓住这一机会，推动嵌入式金融革命。信用卡即服务、钱包即服务和账本即服务等解决方案使企业能够无缝集成支付和金融功能，进入有望爆发式增长的市场。

用户体验：数字时代的差异化因素

银行产品团队往往一开始以客户为中心进行设计，但最终却构建了以传统为中心的体验。通过持续实验实现快速迭代（现代 DesignOps 必不可少）是不可能的。如果没有现代云原生平台的可配置性、功能性和模块化，银行将永远落后金融科技一步。

在当今竞争异常激烈的环境中，用户体验 (UX) 是银行的终极战场。它对于客户获取和留存至关重要。全球银行因糟糕的客户体验而失去五分之一的客户（金融科技杂志，2023 年）。

现代发卡机构处理平台使银行能够通过实时交易处理、个性化奖励和全渠道集成等功能提供卓越的用户体验。忽视用户体验的重要性是一个错误，因为客户越来越倾向于提供易于使用、直观体验的提供商。尖端技术与直观设计的无缝融合是提供卓越用户体验的关键。

迈出一步：拥抱银行业的未来

银行业的未来属于那些愿意挑战现状并拥抱尖端技术的人。唐‘不要让遗留系统阻碍您的发展。