PSD3 与金融服务中的生成式 AI 的交汇

在监管进步和技术创新的推动下，金融格局正处于重大变革的边缘。即将出台的《支付服务指令 3》（PSD3）有望重塑支付行业，促进竞争并加强消费者保护。与此同时，生成式人工智能正在进入银行业，为创新提供前所未有的机会。我相信 PSD3 和生成式人工智能的融合可以为金融机构创造新的价值流，使它们处于下一波行业变革的前沿。

了解 PSD3 及其含义

PSD3 是欧盟监管框架的最新版本，旨在实现成员国支付服务的现代化。PSD3 在 PSD2 的基础上，力求进一步增强安全性、促进创新并确保支付市场更加一体化和高效。对行业的主要影响包括：

• 增强开放银行：PSD3 旨在完善开放银行协议，鼓励银行和第三方提供商之间进行更广泛的数据共享。
• 加强消费者保护：该指令引入了更严格的认证措施和责任条款，以保护消费者权益。
• 监管协调：PSD3 致力于实现国家法规之间的更大一致性，减少欧盟支付市场的分散化。

这些发展要求金融机构调整其策略以遵守新法规，同时利用其提供的机遇。

生成式人工智能：银行业创新的催化剂

生成式人工智能是指能够通过从现有数据中学习模式来生成内容（例如文本、图像甚至预测模型）的法学硕士 (LLM)。在银行业，生成式人工智能有可能彻底改变各个方面：

• 个性化客户互动：Gen AI 可以根据个人客户需求提供定制的财务建议和沟通。
• 高级欺诈检测：通过模拟正常交易模式，Gen AI 可以识别表明存在欺诈活动的异常情况。
• 过程自动化：Gen AI 可以简化后台操作、生成报告和处理文档，并且只需最少的人为干预。

采用生成式人工智能使金融机构能够提高效率、降低成本并提供卓越的客户体验。

将 PSD3 与生成式 AI 相结合，创造新机遇

PSD3 与生成式 AI 的结合为金融机构提供了创新和差异化的独特机会。协同效应可以通过多种方式释放价值：

• 增强数据利用率：PSD3 强调数据共享，这与 Gen AI 对大型数据集产生洞察力的需求相一致。机构可以利用开放银行数据来培训 LLM，从而实现更准确的预测和个性化服务。
• 创新支付解决方案：将 PSD3 的监管框架与 Gen AI 功能相结合可以促进新支付方式的开发，例如优化成本和速度的 Gen AI 驱动的支付路线。
• 提高合规性和风险管理：Gen AI 可以协助解释 PSD3 下的监管要求、自动执行合规性检查并实时监控潜在违规行为。

通过采用 PSD3 和生成式 AI，金融机构可以将自己定位为创新领导者，提供尖端服务，同时确保遵守法规。

挑战和注意事项

虽然潜在利益巨大，但必须应对若干挑战：

• 数据隐私和安全：使用 Gen AI 需要处理大量敏感数据，这引发了对隐私和 GDPR 等法规遵守情况的担忧。
• 伦理影响：法学硕士 (LLM) 可能会无意中延续训练数据中存在的偏见，从而导致某些客户群体出现不公平的结果。
• 监管不确定性：PSD3 和 Gen AI 技术的不断发展意味着机构必须应对复杂且不断变化的监管环境。
• 技术专长：实施生成式人工智能需要传统金融机构可能缺乏的专业技能。

应对这些挑战需要仔细规划并采取积极主动的风险管理方法。

对金融机构的战略建议

为了有效利用PSD3和生成式人工智能的发展，金融机构应考虑采取以下战略行动：

1. 投资通用人工智能能力：开发内部专业知识或与技术公司合作，构建符合业务目标和监管要求的人工智能模型。
2. 加强数据治理：实施强大的数据管理实践，以确保数据质量、安全性和遵守隐私法规。
3. 与监管机构合作：与监管机构保持开放的对话，以随时了解 PSD3 的发展情况并为制定切实可行的实施指南做出贡献。
4. 关注道德人工智能：采用通用人工智能开发的道德框架，以减轻偏见并确保公平对待所有客户群体。
5. 加强协作：利用开放银行与金融科技公司合作，促进创新并扩大服务范围。
6. 教育利益相关者：为员工提供培训并告知客户有关 Gen AI 驱动服务的好处和保障。

通过采用这些策略，金融机构可以应对 PSD3 和 Gen AI 集成的复杂性，将潜在挑战转化为竞争优势。

总之，PSD3 与生成式 AI 的融合预示着金融行业将迎来一个充满机遇的新时代。通过接受监管变化并利用尖端技术，金融机构可以解锁新的价值流、增强客户体验并简化运营。然而，成功取决于积极参与技术创新和监管合规。如今，战略性定位的机构不仅会适应不断变化的环境，还将为金融服务的未来树立标准。