加拿大 RTR 和英国 NPA 实时支付之旅

从拖延到创新：

加拿大支付公司的实时转账系统 (RTR) 是该国的全新实时支付系统，支持全天候账户到账户 (A2A) 转账，可进行小额支付，资金可即时到账且不可撤销。这一举措是该国支付系统现代化路线图的一部分。

尽管加拿大和英国在地理上相距遥远，但两国在国家支付转型方面有着显著的相似之处。在英国，Pay.UK 推出了一项类似的计划，称为“新支付架构”（NPA），旨在促进基于 ISO20022 格式的低价值 A2A 即时支付。这两个计划都提供覆盖服务，以促进竞争和增加参与度。这两项计划都面临延迟，其上线日期被推迟了数年，修订后的发布日期仍未确定。

加拿大支付部门还正在考虑实施收款人确认制度，以防止错误付款和打击欺诈行为。

加拿大和英国如何开始实时支付

了解这些转变背后的驱动因素非常重要，因为十多年来，这两个国家一直是实时支付领域的领导者。加拿大于 2003 年推出了电子 A2A 支付服务 Interac e-Transfer，这是首批使用手机号码和电子邮件等别名来提升客户体验的服务之一。如今，Interac 已有 300 多家金融机构参与其中。

2008 年 5 月，英国支付委员会推出了“快速支付”（FP）。该服务可确保大多数付款在几秒钟内（而不是几天）即可到账。十六年后，超过 98 个国家/地区提供某种形式的实时支付服务，全球 72% 以上的人口均可使用。

RTR 和 NPA 的现状

Payments Canada 选择 Interac 为 RTR 提供交换组件，从而实现实时支付信息的交换。这项工作于 2023 年 6 月完成。对于清算和结算组件，Payments Canada 与 IBM 和 CGI​​ 合作交付和运营该解决方案。IBM Canada 也是成功实施 RTGS 系统 Lynx 的主要技术合作伙伴。RTR 的发布日期预计在 2026 年左右。

在英国，新支付架构 (NPA) 计划于 2023 年 11 月暂停，此前英国财政部发布了《未来支付审查》(FoPR) 报告。预计暂停将持续到英国财政部发布目前正在进行的国家支付愿景流程的结果。为了应对 NPA 暂停，支付系统监管机构 (PSR) 于 2024 年 3 月要求 Pay.UK 与 Vocalink 讨论，考虑对当前的快速支付系统进行一些短期改进。

实时支付的需求只会增加

无论您是加拿大、英国的银行还是全球金融机构，支付行业都在关注共同的主题：实时处理的需求、采用 ISO20022 和丰富的数据以及支付服务收入的压力。其中一些趋势是监管方面的，而另一些趋势是行业驱动的，但它们的发展速度正在加快。

孤立地应对这些趋势不再是一种选择，因为这将导致错失区分产品和服务、重用通用技术组件和简化应用程序格局的机会。

几十年来，在加拿大和英国运营的银行都能够处理 A2A 支付。然而，试图调整现有应用程序以满足实时处理和丰富数据集的需求是一种注定要失败的策略。修补即将报废的老化大型机平台以支持战略计划只会增加技术债务、减慢上市时间并扼杀创新。

根据我的经验，英国多家银行已利用 NPA 计划作为催化剂，实现端到端应用环境的现代化。过渡到现代化、基于云、经济高效且可扩展的技术来构建下一代支付平台是获得 ISO20022 益处的出路，从而提高投资回报率。

银行需要采取以下关键步骤来实现其支付处理能力的现代化和面向未来：

• 利用数据提供增值服务来改进其商业模式。
  • 例如，利用 ISO20022 丰富的数据来了解客户行为并提供定制化产品。
• 解耦支付价值链，分离支付发起、执行、清算和结算。
• 建立正确的技术平台来加速变革、确保安全性和弹性并降低成本。

在打造面向未来的支付生态系统时，我认为银行应该重新获得或保持对其支付处理平台的完全控制权。框架方法不仅有助于实现这一点，而且还能显著提高上市速度。此外，在解耦支付价值链时，重新思考和重组支付处理流程至关重要——实施订单管理策略可以简化复杂的渠道并实现针对特定客户的处理。

虽然加拿大和英国在地理位置上相距遥远，但全球支付行业显然正变得更加互联互通，并在共同的主题和驱动力上趋于一致，而现代化是不可避免的。