支付系统监管机构的强制报销和欺诈影响

2024 年 10 月 7 日对于银行业和更广泛的欺诈预防界来说是具有里程碑意义的一天。支付系统监管机构期待已久的规则变更——强制赔偿欺诈损失——已正式生效。

这可以说是英国反欺诈行业历史上最两极分化的政策举措；针对授权推送支付（APP）欺诈的 PSR 改革的实施标志着监管未知领域迈出了一步。

尽管围绕报销上限的一些争论已经消失，但在 PSR 最后一刻宣布将报销金额从 415,000 英镑减少到 85,000 英镑之后，该政策的大致轮廓已经明确了一段时间。所有支付服务提供商 (PSP) 都将被要求向通过更快的支付系统进行支付的 APP 欺诈受害者进行赔偿，发送方和接收方 PSP 按 50:50 的比例分担责任。 CHAP 和 BAC 付款似乎将随之而来。

许多人，特别是消费者团体和代表欺诈受害者的团体，认为这些变化是日益严重的欺诈威胁的无辜受害者的胜利。事实上，更大、更好的消费者保护应该受到欢迎。但许多业内人士认为，这是一项史无前例的考虑不周的政策，可能会降低消费者的谨慎性，激励人们实施欺诈行为（即所谓的“道德风险”），并使英国更加成为有组织欺诈的目标。

虽然该行业的一些财务成本将被降低，但该行业仍然对这些变化将带来的行政负担和对其运营的破坏性影响深感担忧。

APP欺诈规模

无论站在哪一边，都很难否认需要通过一些系统性干预来解决如此规模的问题。据金融行业机构 UK Finance 称，仅 2023 年，消费者就因 APP 欺诈损失了近 4.6 亿英镑。

PSR 明确指出，还需要做更多的工作，并强制发送银行和接收银行平均分摊全部报销成本，这将推动对更多欺诈检测系统的投资。事实上，这似乎已经对一系列跨行业举措和针对该问题出现的新解决方案产生了一些影响，包括我们自己的点对点沟通举措。

但没有任何政策是凭空而来的，无论意图多么善意，人们越来越担心没有足够的考虑来减轻该政策的一些潜在的意外后果。因此，它给我们留下了三个问题……

1. PSR 改革将如何影响第一方欺诈？

Cifas 研究表明，公众对第一方欺诈的态度继续表明，越来越多的社会观点认为欺诈是可以接受的，八分之一的成年人承认在过去 12 个月内实施过某种类型的第一方欺诈。危险在于 PSR 规则的改变只会 贡献 问题。

虽然 PSR 政策针对个人消费者的欺诈行为提供了豁免，但业界一直批评缺乏关于触发此行为所需的证据标准的详细指导，并且不知道如何在实践中应用豁免。为了使该计划有效发挥作用，必须缩小这一差距，以确保它不会在社交媒体上引发新的“现金黑客”趋势。

2. 报销计划是否使英国 更 对职业罪犯有吸引力吗？

有组织的欺诈团伙总是将善意的举措视为积累犯罪财富的新载体；这是新冠疫情期间出现的一种现象，也是政府支持计划长期被滥用的现象。考虑到所涉及的金额，这可能不是一个问题 如果 有组织的犯罪分子将寻求利用新计划以及更多
如何。

无论是通过引诱公众冒充欺诈受害者并提供“洗钱”设施（通过第三方账户洗钱）以换取收益分享，还是销售“犯罪即服务/欺诈即服务”工具包，或者只是加剧招募钱骡的问题，当出现利用该政策的犯罪证据时，反欺诈界不会感到惊讶。

3. PSR 的变化是否意味着政府打击欺诈的动力减弱？

报销政策 — — 事实上，政治上对欺诈的关注日益增长 — — 是由公众和消费者团体施加的越来越大的压力推动的，要求解决日益流行的 APP 欺诈问题。如果这样下去，政府采取行动的动力也会相应减弱。值得注意的是，对 APP 政策的政治关注转移了人们对身份欺诈和商业欺诈等其他日益增长的欺诈类型的关注。

一些业内人士担心该政策可能会导致消费者对支付系统的信任崩溃。当无摩擦银行业务和合法支付不可避免地受到干扰时，消费者和行业之间的关系必然会受到压力。还有人担心，遵守该政策的成本可能在财务上变得不可持续，并可能导致英国消费者自由银行业务的终结。

尽管存在这些担忧，但显然这对消费者的影响将是积极的。但业界的担忧是真实存在的，而且并非微不足道。迫切需要考虑一些重要的缓解措施。

• 第一的： PSR 本身应与行业密切合作，发现痛点并在必要时发布指导。这必须补充金融监察员服务处 (FOS) 实施的指导和政策，金融监察员服务处将处理有关机构实施的任何投诉。
• 第二： 执法合作伙伴应随时准备起诉最恶劣的利用新规则的案件，以表明不会容忍第一方欺诈。
• 第三： 政府必须采取更多措施来防止再次受害，以解决这一问题。根据受害者支持 (Victim Support) 的数据，18% 的受害者是欺诈的重复受害者，占受害者的 35%
  全部 欺诈罪。 Cifas 随时准备提供帮助。我们推出了新的APP受害者检查服务，以确保通过共享APP欺诈受害者的数据，可以采取有效的控制和保护措施，防止受害者持有的所有账户再次受害。

总体而言，围绕解决 APP 欺诈问题的报销规则的变化是值得欢迎的，工党政府承诺实施新的欺诈战略也是值得欢迎的。然而，这一战略必须侧重于预防措施，以确保英国不被视为“软目标”。由于超过四分之三的应用程序欺诈源自在线，因此该策略应该更多地鼓励社交媒体平台在打击欺诈方面发挥充分和公平的作用，包括与价值链下游的各方共享数据。

APP报销政策对于消费者来说无疑是善意的好消息，但同时也伴随着风险。为了使规则变化对消费者和行业都有效，PSR 需要在整个系统中发挥作用，以跟踪和响应意外后果。 但这不仅仅适用于 PSR，政府需要紧急解决更广泛的欺诈政策中的差距，以超越处理症状，而是解决根源。