无线技术将如何为新银行盈利铺平道路

过去十年迎来了一波新进入者敲开传统银行业大门的浪潮。这些公司被称为新银行，为客户提供直观的移动金融服务，而无需支付传统银行常见的隐藏费用。

Chime、Varo、Nubank、Monzo、N26 和 Revolut 等新银行引起了数字原生消费者的共鸣，他们通过积极的市场和产品扩张战略，在短时间内积累了数千万客户。

未来的机会看起来很有希望。预计到 2024 年交易量将达到 6.37 万亿美元——大约是英国 GDP 的两倍——新银行已经清楚地证明了它们吸引数百万新客户的能力，其中大部分是自然吸引的。但通过这些客户获利并非没有挑战。

货币化迷宫

迄今为止，新银行的收入模式在很大程度上依赖于交换费或消费者融资的净息差，这两者都不容易启动，也难以规模化。与用户获取成本相比，卡支付带来的交换收入显得微不足道——即使客户数量增加到数百万。

在消费信贷方面，支付和贷款损失准备金所需的巨额资本，以及违约造成的损失都会迅速累积，因为校准评分模型需要时间。

因此，大多数领先的新银行每年很难为每个客户赚取 30 美元以上的收入。

虽然一些人成功地通过有吸引力的移动交易服务（主要是股票或另类资产，如加密货币）实现了收入来源多元化，但事实证明，交易活动高度依赖于市场波动，因此很难产生稳定可靠的收入流。

每月固定费用的高级账户被认为是解决该问题的自然方法。虽然这些付费等级可以有效提高交易量和客户忠诚度，但尚未对当今大多数新银行的利润产生重大影响。

换句话说，经常被引用的“盈利之路”似乎仍然笼罩在迷雾之中。随着投资者情绪从不惜一切代价增长转向可持续盈利，这就引出了一个问题：新银行的下一步行动会是什么样？

趋同势在必行

为了在未来几年蓬勃发展，新型银行需要拥抱融合——不仅仅是成为更好的银行，而是建立互补的增值服务生态系统。通过将这些服务与其核心银行功能无缝集成，新型银行有潜力释放巨大的剩余价值，并为客户提供更全面、更定制的体验。

有些人已经出发去参加比赛了。 Revolut 和 Monzo 已将业务扩展到旅行保险领域，而 Klarna 和 Nubank 则加大力度开发价格比较或联属网络折扣等购物工具。但最有前途的候选者基本上尚未开发：电话套餐。

银行和电信：一个爱情故事

银行业和电信业之间有一些相似之处。两者都是日常生活必需品，概念简单但操作复杂，并且是受到严格监管的行业。从商业模式的角度来看，这两种服务对于新客户来说都很容易注册，但对于经常使用的用户来说相对较难切换，随着时间的推移，这会产生粘性的产品组合。

银行服务与连接的结合加剧了这种粘性，从而降低了客户流失率并提高了生命周期价值。通过将品牌电话计划嵌入到其产品中，新银行可以将每位客户的收入提高多个数量级，同时在拥挤的商品化市场中脱颖而出。

Zolve 和 Revolut 等公司是该领域先驱的典范。 Zolve 是第一家在美国推出自己的无线服务的新银行，而 Revolut 和 Nubank 都在其产品中添加了旅行 eSIM。

嵌入式连接革命

此类产品的推出时机再好不过了。几十年来，主要网络运营商一直采用封闭系统，但电信即服务的出现正在消除进入无线连接领域的障碍。就像 Stripe 通过现代 API 摆脱支付的苦差事一样，现代连接平台现在使各种规模的企业能够将无线计划直接嵌入到其产品组合中，从而为客户提供全新的产品体验。

通过与 Gigs 这样的连接平台合作，新银行可以在几个小时内推出自己的品牌无线产品，而不是花费 12-15 个月和数百万美元与运营商和移动虚拟网络推动者 (MVNE) 进行谈判和集成。这项创新还减轻了从头开始构建软件以提供和管理无线订阅的昂贵负担。

通过捆绑对全球多个不同网络运营商的访问，现代连接平台使新银行能够通过单一集成在全球范围内销售其无线套餐，并通过连接释放新的经常性收入流。

电话？查看。钱包？查看。

无线网络访问的民主化已经使数字银行和无线服务的融合成为必然。新银行已经掌握了以数字方式提供服务的艺术，其强大的 NPS 地位清楚地反映了客户的喜爱。换句话说，他们拥有现有运营商所缺乏的东西。随着新兴银行盈利的压力不断加大，问题不再是这是否会发生，而是谁将成为第一个大规模采用其无线服务的人。