英国信用合作社贷款达到历史最高水平

正如英国信用社协会在其愿景声明中所宣称的那样：“信用社将成为
负担得起的、高质量的和有道德的金融服务的主要来源 为了英国人民”。 为了实现这一目标，他们需要
价格实惠、高品质技术。

根据英格兰银行2024年8月30日发布的统计数据，信用社贷款增至超过25亿英镑，创有记录以来的最高水平。 这看起来是一个持续的趋势，因为据报道，成人信用合作社会员数量连续第六个季度增加。 他们现有的技术能够应对这样的增长速度吗？ 随着需求的不断增加，未来会发生什么？

快速增长对任何企业来说都是一个挑战，但对于那些利润率非常低并为社会上一些最弱势群体提供急需服务的企业来说，信用合作社面临的风险更为严重。 不过，他们提供的服务非常有价值，必须支持他们继续向许多被其他金融机构排除在外的人提供融资。

让我们看看信用合作社和其他社区贷款机构面临的挑战：

1. 管理低利润贷款 – 向信贷选择有限的人提供负担得起的贷款，意味着信用合作社的利润必须紧张。他们根本没有像传统贷方那样能够充分定价信用风险。 例如，通过购买信用风险分析和支付服务来稀释利润并不是一个实际的选择。 他们选择的技术必须包括开放银行来提供信用参考和支付，这将使他们能够在整个贷款生命周期中自给自足，并保留他们赚到的每一分钱。
2. 管理不断增加的数量 – 为了在大批量环境中保持盈利能力，繁重的工作必须由技术来完成。 更高水平的自动化意味着较小的团队仍然可以管理不断增加的数量。 这一点至关重要，因为减少员工数量不仅意味着节省工资，还意味着办公空间、医疗保健、养老金等一系列其他辅助成本。
3. 管理波动和市场需求 – 我们见过很多这样的例子：公司让员工去应对增加产量的挑战，结果却发现市场波动导致裁员成本不断重复。 因此，信用社技术必须承受市场需求波动的冲击，而不是增加和减少员工数量的痛苦解决方案。
4. 在不断变化的金融格局中保持相关性 – 目前金融服务的变革速度令人震惊。 新产品不断涌现，信用社必须能够跟上——甚至更好——按照自己的方式进行创新。 能够快速将新产品推向市场、根据市场动态调整现有产品以及引导会员选择最适合他们的产品的技术将有助于信用合作社面向未来。
5. 合规和报告 – 合规是强制性的，而且是一个不断增加的负担。 合规成本并非微不足道，但不合规的威胁和成本却是巨大的。 信用合作社应该能够依赖自动化合规技术。 确保每个成员都得到单独考虑的技术，并通过系统自动、智能地合规地进行路由。 报告的提供应是即时的，例如客户资金对账，或与管理层和监管机构审查的报告周期相匹配。 这不仅可以降低风险，还可以降低合规成本。

   所有这些对于信用合作社的可持续发展都至关重要，但也许最重要的之一是……

6. 管理现有贷款组合中的信用风险 – 在充满挑战的环境下，信用合作社不可避免地要管理超出其公平份额的借款人。 支持贷款的技术必须能够帮助他们支持借款人。

   该技术必须使信用合作社变得灵活，提供临时还款减免或长期解决方案的选项——在贷款生命周期的任何时候触发。 这可能是还款假期、重新定义和重新计算定期付款金额以及灵活的贷款期限。 拥有这种灵活性意味着可以更好地管理欠款并避免违约。

   该技术必须自动计算这些选项，以避免客户服务团队花费数小时甚至数天的时间来手动完成这些选项。 一旦达成一致，系统需要更新整个计划和所有相关的工作流程、合规性检查和债务追偿流程。 如果没有这种程度的自动化，信用合作社将难以提供重要的服务。

如果这就是信用社技术买家的购物清单，那么他们如何利用通常很少的预算来实现这一切呢？ 他们从小规模开始与技术提供商合作，使他们能够随时添加产品和服务。 这样，他们就能按照自己的节奏迈出可持续的每一步。有些提供商，如麦迪斯顿和其他人，正是这样做的，因为他们非常相信负担得起的、高质量的、有道德的金融服务的目标。