实现 SEPA 即时借记和批量付款的合规性

介绍

随着欧洲银行机构迅速应对 2025 年 SEPA Instant 合规性关键事件，整个地区的紧迫感日益增强。 SEPA Instant 框架旨在标准化整个单一欧元支付区域的欧元支付，其关键里程碑塑造了在该领域运营的金融机构 (FI) 的监管和技术环境。

尚未解决 SEPA 即时信用转账合规问题的银行已经没有时间了。随着最后期限的临近，下一个焦点转移到
2025 年 10 月，届时将强制遵守 SEPA 即时借记和批量付款。该意见探讨了银行如何通过采用符合 SEPA Instant 标准的现代支付解决方案来实现合规性，特别是对于那些当前支付解决方案不合规或没有为即将到来的最后期限做好充分准备的银行。

SEPA 即时借记和批量付款：监管背景

SEPA 即时框架由欧洲支付理事会 (EPC) 推动，并要求在欧元区运营的银行必须提供近乎即时的信用转账处理，进而提供借记卡和批量支付服务。到 2025 年 10 月，银行必须确保：

• 即时借记付款 所有欧盟成员国和参与的非欧盟国家均在 10 秒内得到处理。
• 批量付款 经过简化，可实现快速、安全和可靠的处理，不会出现明显的延迟。

随着客户期望转向更快、更可靠的支付系统，不遵守这些要求可能会导致监管处罚、声誉受损和竞争力丧失。

银行因支付解决方案不合规而面临的挑战

对于许多银行来说，转向 SEPA Instant 合规性需要对传统支付基础设施进行根本性改革。面临的主要挑战包括：

1. 过时的基础设施： 旧系统可能缺乏处理即时支付的能力，从而导致延迟、故障或增加运营风险。
2. 数据碎片： 银行可能拥有处理各种支付类型的孤立系统，导致效率低下和不合规。
3. 互操作性问题： 确保现有系统能够与外部清算系统集成并遵守 SEPA Instant 标准。
4. 复杂的合规要求： 对于没有适当系统和专业知识的机构来说，应对与 SEPA Instant 相关的复杂监管（尤其是跨境大额支付）可能会令人望而生畏。

SEPA 合规之路

对于银行来说，要确保在 2025 年 10 月之前遵守 SEPA Instant 法规，采用既能满足监管要求又能解决现代支付处理操作挑战的支付解决方案至关重要。银行要满足 SEPA 即时借记和批量付款要求，必须具备以下几个关键特性和功能：

合规性的关键特性

1. 实时支付处理： 合规的支付解决方案必须确保在所需的 10 秒时间内处理即时借记和批量支付，从而最大限度地减少延迟和错误。
2. 合规准备情况： 该解决方案应符合 SEPA Instant 和 ISO 20022 标准，确保整个单一欧元支付区域无缝遵守监管规定。
3. 模块化和可扩展架构： 灵活且可扩展的架构使银行能够根据不断变化的业务需求和未来 SEPA 监管变化来发展其支付能力。
4. 集成能力： 现代支付解决方案应轻松与现有银行系统、遗留基础设施和第三方支付平台集成，确保在合规过渡期间将干扰降至最低。
5. 安全和风险管理： 该解决方案应包括先进的欺诈检测和风险管理工具，以确保支付保持安全并符合监管准则。

到 2025 年 10 月实现合规的步骤

为了确保为 SEPA Instant 合规性做好准备，银行必须考虑提供结构化、分步流程的解决方案。重点应放在解决即时借记和批量支付的关键操作和技术要求上：

• 简化 SEPA 即时合规性： 采用具有预配置工作流程和无缝集成工具的解决方案，银行可以升级其现有支付系统，以处理 SEPA 框架内的即时借记交易。
• 批量支付优化： 该解决方案必须支持批量支付处理，以有效管理大批量交易并符合 SEPA 标准。
• 与清算所的互操作性： 所选解决方案与欧洲主要清算所集成至关重要，例如 EBA CLEARING 的 RT1 和欧洲中央银行的 TIPS（目标即时支付结算），确保完全符合 SEPA 即时指令。
• ISO 20022 迁移： 由于 SEPA Instant 采用 ISO 20022 消息传递标准，因此支付解决方案应完全符合这些要求，从而使银行更容易过渡到即时借记和批量支付的新消息传递格式。

案例研究：现代支付解决方案合规之路

考虑一家中型欧洲银行，其支付基础设施过时，在满足 SEPA 即时借记和批量支付要求方面面临困难。通过实施现代支付解决方案，该银行能够：

• 升级其旧系统以实时处理 SEPA 即时借记交易。
• 通过将其系统与TIPS集成进行实时结算，提高运营效率。
• 完全符合 ISO 20022，确保为批量付款处理任务做好准备。
• 避免监管处罚并保持在欧洲银行市场的竞争力。

立即行动的好处

随着 2025 年 1 月 SEPA Instant 截止日期临近，对于仍在最终确定合规策略的银行来说，迅速采取行动至关重要。此后，注意力将转移到 2025 年 10 月的最后期限，届时 SEPA 即时借记和批量付款合规性将成为强制性要求。开始 SEPA Instant 合规之旅的银行现在可以通过多种方式受益：

• 避免监管处罚：确保您的机构完全符合 SEPA Instant 法规，避免代价高昂的处罚。
• 提高运营效率：利用实时处理能力并简化批量支付，实现更快、更可靠的交易。
• 增强客户体验：为客户提供即时支付的优势，满足对更快、更透明的银行服务不断增长的需求。
• 未来增长定位：随着即时支付在欧洲及其他地区的发展，银行通过采用现代、灵活的支付解决方案，为自己的持续成功做好准备。

结论

随着 2025 年 1 月 SEPA Instant 截止日期过去，焦点转移到 2025 年 10 月的借记和批量支付指令，欧洲银行必须迅速采取行动，确保合规。通过采用合规的支付解决方案，银行可以确保满足 SEPA Instant 要求，同时提高运营效率并提高客户满意度。

对于那些苦苦挣扎于不合规支付系统的银行来说，现代支付解决方案提供了所需的工具和支持，以确保遵守 SEPA Instant 法规并推动不断发展的支付领域的长期增长。

下一步

我们鼓励银行评估其当前的支付基础设施，并开始实施符合 SEPA Instant 要求的现代解决方案。合规战略方法不仅有助于满足监管期限，而且有助于银行在动态支付环境中实现未来增长。