东南亚的金融科技：了解不断变化的格局

东南亚的金融科技场景正在发生巨大变化。 2024 年上半年，尽管总体资金下降了 25%，但早期企业的投资增长了 17%。由于这种矛盾，该地区的初创企业面临着机遇和挑战。

随着金融科技行业的发展，仅靠动力已不足以取得成功。初创公司必须主动调整以适应日益激烈的竞争和不断变化的需求。然而，要将障碍转化为机遇，就需要对关键优势保持高度关注，优先考虑以客户为中心的创新，并坚持指导资源配置、决策和长期增长的坚定愿景。

塑造东南亚金融科技生态系统的趋势

1. 监管因素

东南亚各国政府往往以务实和宽容的态度看待金融科技。事实上，友好的监管框架对于区域金融科技咨询公司的快速扩张至关重要。

该战略经常导致创建“沙盒”，这些法律框架旨在改善多个垂直行业的金融生态系统，例如 P2P 借贷、支付和虚拟资产，就像越南的例子一样。

2. 数字支付的兴起

该地区发达经济体和发展中经济体约有 90% 的客户使用数字银行。根据麦肯锡的个人金融服务调查，大多数消费者倾向于通过数字渠道获得额外服务。

来源： 麦肯锡

该领域新一波的监管干预、5G 和互联网的持续采用以及 COVID-19 的流行都促进了该行业的成熟。随着市场走向无现金、非接触式世界，Statista 估计 2020 年亚洲将有 21.5 亿人使用电子商务，到 2025 年，这一数字预计将增至超过 30 亿。

东南亚金融科技面临的挑战

1. 开放银行与数据源碎片化

鉴于东南亚银行和金融业的多样性和监管，分散数据源和实施开放银行可能会很困难。官方数据来源、商业本地服务平台、公用事业网络API均逊于美国和欧洲市场。此外，Google Play 商店还收紧了 Android 应用程序的审批流程，这限制了对主要用于欺诈信号检测和银行服务不足人群的替代信贷承保的敏感移动设备数据的访问。

这是为了回应人们对数据隐私日益增长的担忧以及许多国家实施《受保护提供商付款法案》(PDPA)。

2. 缺乏技术人才

技术资源的缺乏可能会给东南亚的企业带来挑战。该地区的 IT 产业正在迅速扩张，尽管有些地方可能不像其他地方那样拥有足够的基础设施或高素质的技术工人。此外，IT 资源可能存在激烈竞争，从而增加开支并延长招聘流程。

公司可能需要在招聘和分配策略上采取足智多谋的策略来克服这些障碍，例如外包或培养内部人才。或者，使用低代码和无代码工具将平台与满足不同应用程序需求的特定软件即服务 (SaaS) 组合在一起。

3. 隐私问题

当涉及到共享私人信息时，信任就会减少。出于某些原因，包括缺乏对数据预期用途的了解、对数据安全和隐私的担忧以及之前发生的数据泄露或个人信息不当使用的情况。

为了让用户放心，他们可以控制自己的信息并了解自己给出的界限，OCR 技术更频繁地与 API 结合使用，以读取身份证、护照和公用事业账单等官方文件中的信息。

未来会怎样？

尽管存在这些障碍，金融创新在东南亚仍然蓬勃发展。金融科技解决方案可以在该地区众多经济体中找到大量机会，每个经济体都处于数字和金融发展的不同阶段。由于大量人无法使用银行服务以及智能手机和互联网的使用不断增加，创新金融服务的需求仍然很大。

同时，东南亚的金融科技生态系统由于强调包容性和区域性解决方案而十分强大。解决数字支付、小额贷款和汇款等特定区域问题的初创企业处于扩张的有利位置。 金融科技有很大机会促进该地区的金融包容性，并使边缘群体获得金融服务。

东南亚对金融科技有监管支持。地方政府认识到金融科技对促进金融包容性和经济发展的承诺。通过创建数字基础设施、监管沙箱和有利的法规，许多人积极推动该行业的发展。

结论

尽管东南亚似乎正在经历金融科技泡沫，但市场基本面仍然稳固。由于该地区对数字金融服务的持续需求、鼓励政府监管以及对本地化、包容性解决方案的重视，东南亚仍将是金融科技创新的温床。

面对市场整合和融资困难时保持灵活和弹性的公司可以蓬勃发展，并为该地区不断变化的金融格局做出宝贵贡献。