银行必须先于支付诈骗者，而不是在他们之后进行清理

对于英国银行的欺诈团队来说，今年比往常更加忙碌，因为他们在紧迫的期限内努力应对重大监管变化，以遏制支付欺诈的不断上升。

从 10 月 7 日开始，支付系统监管机构 (PSR) 要求每家英国零售银行向在已证实的自动推送支付 (APP) 诈骗案例中遭受损失的客户进行赔偿，每次最多支付 85,000 英镑。

强制报销是银行管理针对客户的诈骗方式的重大改变，也是朝着保护无辜人民免受高度复杂的全球性有组织犯罪侵害的正确方向迈出的一步。

但是，尽管 PSR 所做的事情值得赞扬、正确且对于消费者保护至关重要，但人们越来越普遍地认为，在欺诈的马匹逃跑之后，我们正在关闭马厩的大门。

现在必须注意并投入更多资金，在欺诈发生之前发现并预防欺诈。将损失负担从消费者转移到银行是一回事，完全消除损失又是另一回事。

我们获悉，仅去年 APP 欺诈就造成了近 5 亿英镑的损失，影响了 25 万人。然而，这些数量很可能被大大低估了。

首先，绝大多数人不会举报涉嫌欺诈的行为。他们通常看不到重点，没有意识到事情已经发生，或者因为成为骗子的受害者而感到巨大的尴尬或羞耻。其次，银行将任何被归为“民事纠纷”的涉嫌诈骗行为排除在统计之外（根据新规定，这些案件无需赔偿）。

行业估计案件总数增加了 3 倍到 10 倍。这意味着每年有 250 万人可能成为欺诈的受害者，他们（或现在的银行）每年损失高达 50 亿英镑。

这是一笔数额巨大的现金，而且还在不断增加。随着消费者意识到报销是一种选择，我们完全预计报告的（和已证实的）欺诈案件数量将急剧增加，从而使银行付出高昂的代价。

由于如此强调谁在出现问题时为修复问题付出代价，一个更大的问题却没有得到解决。银行如何更好地装备自己，从一开始就阻止欺诈发生？

坦率地说，现有的标准预防工具是给欺诈者的礼物：支付过程中的摩擦更大。支付协会告诉我们，接受较慢的支付（由于摩擦）是减少欺诈的必要负担，但现实情况如何呢？与我们合作的银行通过一项又一项的研究向我们表明，警告并不能防止欺诈。

防欺诈摩擦是普遍且普遍的。大多数银行都用零上下文警告屏幕和几个阶段的同意来轰炸消费者，无论具体付款的独特细节如何。

当然，摩擦有它的作用，但事实证明，让消费者承担更多的责任来接受更多的教育和提高警惕是行不通的。令人震惊的是，研究表明，过去的诈骗受害者再次成为受害者的可能性并不低。

既然损失的负担更加沉重地落在了银行的肩上，就需要进行更大的创新，将注意力从减轻责任转移到主动识别诈骗者上。

诈骗源于信息不对称。几十年来围绕金融机构建立的孤岛扭曲了相互信息共享的质量。银行可能对客户了如指掌，从他们的按键操作到他们通常的支付行为。但他们对这些客户向谁付款一无所知。因此，我们知道信息是解决欺诈问题的关键。

像 PayPal 这样的闭环系统可以抑制诈骗，因为双方必须使用同一平台，从而为更多地了解收件人是谁打开了大门。银行之间更快的支付缺乏开放性和知识转移。

通过建立一个强大的系统来在银行之间共享识别信息，银行可以开始单独处理每笔交易。自信地向历史悠久且网络良好的帐户付款的发件人应该在没有警告的情况下继续付款。与此同时，如果发件人向一个新设立的账户支付相同的现金，而该账户的所有者刚刚改变了地理位置，则应暂停付款以接受检查。

在 PSR 强制报销之前，我们已经看到大多数银行自愿采取这种做法。现在让我们看看银行之间对更好的数据共享的同样自愿承诺，创建超越限制性“收款人确认”的信息交换——即使不是其他任何东西，也是名义上的确认。

对于那些不知道如何阻止诈骗的人来说，一个无益的口号一直存在：更快的付款，更快的欺诈。可悲的是，我们知道事实并非如此：较慢的付款速度并不能减缓欺诈者的速度。更聪明的支付，即以金融服务中从未见过的水平验证接收者数据的支付，可以终结欺诈。在这个每年 50 亿英镑的问题再次扩大之前，这是我们所有人都需要采纳的口号。