身份如何为 CFPB 的个人财务数据权利规则提供支持：作者：Adam Preis

美国开放银行的黎明

“CFPB 第 1033 条的最终规定对于全国（美国）数百万消费者来说是一个关键时刻，他们第一次拥有了具有法律约束力的权利来访问和共享其财务数据，”
史蒂夫·博姆斯，FDATA 北美执行董事。

“有了正确的消费者保护措施，向开放和去中心化银行业务的转变可以加剧竞争，改善金融产品和服务，并减少垃圾费，”
罗希特乔普拉，CFPB 主任。

这
公告消费者金融保护局 (CFPB) 关于设立
个人财务数据权利规则 为美国开放银行业的重大变革铺平了道路，使消费者能够更好地控制自己的财务数据。计划激活该规则，作为
《消费者保护法》第 1033 条，使消费者能够以新的方式访问、共享和利用他们的财务信息，标志着美国金融透明度和竞争的新时代

今天，大约有 1 亿 美国消费者已授权第三方访问其财务数据，其中 36% 55% 已经使用开放银行服务进行支付 愿意分享财务数据以获得更好的贷款或利率。 CFPB 的数据权利规则使个人能够共享支票账户、信用卡、预付账户和数字钱包的数据，同时选择更能满足其需求的服务和产品，而不会将其数据用于商业目的。

这一转变旨在提高透明度、促进消费者选择并加速金融服务行业的创新。身份和访问管理 (IAM) 是保护和推动消费者、银行和第三方提供商之间无缝交互所需的关键战略能力之一。与欧盟 (EU)、英国、澳大利亚和世界各地其他成熟的开放银行市场一样，IAM 一直并将继续在释放这一机遇方面发挥重要作用。

全球背景下的开放银行

开放银行的全球影响
在欧盟（支付服务指令 2）、英国（开放银行 API 规范）和澳大利亚（消费者数据权）等地区可以看到这一点，这些地区的法规和规范推动了数据共享和 API 驱动的金融服务创新。 2020年欧洲开放银行市场价值61.4亿美元，预计到 2030 年将达到 483 亿美元。 目前，36.9% 全球开放银行市场的份额归因于欧盟和英国

开放式银行业务在全球范围内也呈上升趋势，预计市场规模为 25.14 美元 2023 年将达到 10 亿美元，预计到 2030 年复合年增长率将达到 27.4%。澳大利亚、巴西和加拿大等国家已经建立了监管框架，以进一步推进更加互联和数据驱动的金融服务愿景。开放式银行采用率以 50% 的速度增长 平均每年一次，表明其在不同市场的成功和潜力。

美国的开放银行——一个等待中的市场

尽管美国的开放银行业在全球享有盛誉，但传统上它是由市场驱动的。与欧盟和英国等地区相比，缺乏正式的监管动力已经减缓了数据共享实践的采用。造成这种情况的一些关键原因包括系统分散、隐私问题以及大型金融机构不愿开放数据。

然而，来自金融科技和科技金融的市场压力推动了一些采用，领先的银行和金融机构提供开放银行服务。 CFPB 通过个人金融数据权利规则启动第 1033 条，旨在解决其中一些基础因素，引入监管方法来进一步推进安全、标准化的金融数据访问。

CFPB 将如何塑造美国开放银行业

CFPB 的个人财务数据权利规则的重点是让消费者对其财务数据有更多的控制权，并促进金融服务行业的竞争。通过将消费者置于金融生态系统的中心，CFPB 可确保：

1. 消费者隐私受到保护：该规则要求数据共享严格基于同意，确保消费者信息不会用于超出其明确同意的目的。

2. 消费者选择优先：通过获取财务数据，消费者可以购买最适合自己需求的金融产品（贷款、利率、信用卡），从而为小型金融科技企业提供公平的竞争环境。

3. 培育竞争市场：该法规确保包括金融科技公司在内的第三方提供商能够通过提供更有针对性的金融产品和服务来与传统金融机构竞争。

IAM 如何为开放银行提供动力

为了支持 CFPB 的愿景，身份和访问管理 (IAM) 将在消费者、金融机构和第三方服务提供商之间实现安全、透明的交互方面发挥关键作用。以下是 IAM 将如何支持美国开放银行市场的增长：

1. 隐私和同意管理

欧盟、英国和澳大利亚的领先现有数字原生金融服务提供商利用现代 IAM 让客户控制共享谁以及共享哪些数据，从而让他们掌控一切。这些隐私和同意管理功能可以扩展到美国开放银行市场，以帮助账户信息服务提供商（AISP）和支付启动服务提供商（PISP）为超个性化创造新的机会，同时确保遵守 CFPB 的个人财务数据权利规则。

2.消费者需求的单一视图

通过跨多个金融账户和组织边界统一消费者身份数据，金融服务提供商可以更好地了解客户需求并提供超个性化的产品 实时跨越更广泛的金融生态系统。这些端到端身份生命周期管理功能可以扩展到美国开放银行市场，为现有提供商以及金融科技和科技金融颠覆者带来新的追加销售和转售机会。

3. 安全的金融级 API 访问

融合 IAM 平台保护金融 API
用于金融服务提供商和第三方提供商之间的数据共享，确保客户数据的安全处理并巩固基于信任的服务。开放 API 为金融服务提供商提供了提供基本数据共享服务的灵活性，使消费者能够与第三方金融科技应用程序无缝连接。同时，高级 API 可以提供高级功能，包括个性化金融产品、大额支付和增强的欺诈检测服务。通过利用这些功能，金融服务提供商可以加速开放银行业务的发展，提供可增强客户体验的差异化服务，同时通过受 IAM 保护的 API 确保监管合规性和数据保护。

4. 去中心化身份和数据可移植性

随着开放银行采用的增加并扩展到开放金融用例，去中心化身份生态系统将在更广泛的金融服务行业的零售银行、财富管理和保险领域变得更加普遍。通过利用经过验证的凭据、数字钱包和一流的身份验证 金融服务提供商将能够将其客户置于数据所有权和数据共享的中心，同时减少欺诈和账户盗用。除此之外，去中心化身份将使现有提供商以及金融科技公司和科技金融公司能够在众多支付、普惠金融和综合金融用例中支持以客户为中心的数字创新。这种去中心化的身份模型与 CFPB 的重点完全一致，即让消费者控制自己的数据。

5. 金融科技和科技金融的金融中介

随着金融科技和科技金融进入金融服务领域，现代 IAM 在实现安全、合规地访问银行 API 和促进创新方面发挥着至关重要的作用。 金融科技公司使用 IAM 提供个性化银行服务，例如即时支付，而科技金融公司则将金融产品集成到其平台中。融合 IAM 平台可确保这些提供商能够安全地访问敏感数据、遵守法规并保护用户隐私。这加速了市场增长， 创造新的收入来源，并为消费者提供更多选择、控制力、个性化和安全性，保护他们最宝贵的资产之一——数据。

6. 强大的客户认证

强客户身份验证 (SCA) 已成为欧盟和英国开放银行业务的基石，需要多重身份验证 (MFA) 在敏感交易期间验证用户的身份。通过结合生物识别技术、一次性密码 (OTP) 和设备验证等因素，SCA 增强了消费者的安全性，同时保持无缝的用户体验。在美国，通过 IAM 采用类似的身份验证标准可以通过提供安全的金融数据共享框架来进一步加速开放银行业务。这将增强消费者信任，防止欺诈，并为金融科技公司和科技金融公司创造更多加速创新的机会。

解锁美国开放银行的未来

CFPB 打算制定新的个人金融数据权利规则，作为《消费者保护法》第 1033 条的一部分，这是美国开放银行业的一个重要里程碑。通过赋予消费者对其金融数据更大的控制权并提高透明度，该法规具有改变世界上最大的金融市场之一的金融格局的潜力。