了解数字银行转型的优势和当前挑战：作者：Seth Perlman

要点：

• 在人工智能采用和经济不确定性的推动下，银行业正在数字化发展？以及增强消费者隐私和自动化的需求，使得无缝数字化转型对于成功至关重要。

• 在数字化升级过程中，保持良好的消费者体验至关重要，因为它可以增加收入、降低成本并提高客户保留率。

• 银行必须采用灵活、以客户为中心的产品开发和现代数字功能，以跟上技术变革和不断变化的客户期望。

• 数字银行增强了便利性，提供个性化的财务见解并增强了安全性，为用户提供了对其财务的更好控制和参与。

• 尽管数字化转型有诸多好处，但遗留系统集成、数据质量、员工培训和法规遵从性等挑战需要仔细管理才能成功采用。

在经济的不可预测性、人工智能工具的日益采用、对消费者隐私的日益重视以及自动化流程的广泛实施的推动下，银行业正在经历一场重大的数字化变革。如果银行想在这个不断变化的环境中取得成功，就必须优先考虑平稳的数字化转型。

在这些转型过程中，维持强大的消费者体验至关重要，尤其是在更换或升级现有系统时。专注于增强客户体验可以增加收入并降低成本。提供世界一流客户体验的银行通常会获得更高的收入、更低的运营费用和更高的客户保留率。

采用以客户为中心的产品开发方法、下一代技术和数字能力对于引导数字化转型过程至关重要。传统的银行系统往往受制于僵化的结构和缓慢的流程，难以跟上技术进步的快速步伐和不断变化的客户期望。保持灵活性并根据客户需求开发产品功能，使银行能够快速响应市场变化、监管更新和不断变化的消费者期望。这种方法提高了客户满意度，降低了开发成本，并为未来创新提供了平台。这只是开始。

什么是数字银行？

数字银行提供跨所有渠道和接触点的 24/7 访问，使用户能够随时随地管理财务。它通过将传统上通过分支机构和联络中心渠道管理的任务数字化来节省时间：支票存款、贷款申请和账户管理。用户可以通过实时警报、访问详细的交易历史记录以及账户的综合视图来监控自己的财务状况。它还提供更大的财务控制、更低的费用、简化的账单支付、即时转账和方便的预算管理。

数字银行不仅增加了便利性，还通过根据用户的消费习惯和目标提供个性化的财务见解和建议来增强用户的能力。通过人工智能驱动的分析，客户可以获得量身定制的建议，例如优化储蓄、确定支出趋势以及规划未来的财务里程碑。增强的安全功能，包括多因素身份验证和生物识别验证，可确保用户数据和交易受到保护，从而增强对数字银行平台的信任和信心。因此，客户可以与自己的财务建立更加积极主动的关系，轻松做出明智的决策。

银行业数字化转型的优势

数字化转型带来了广泛的好处，可以对银行业产生重大影响。从推动可持续发展工作到加强客户互动，这些进步正在帮助银行在快速发展的市场中保持竞争力。

1. 整合客户接触点
数字化转型使银行能够通过减少对实体分支机构的依赖来巩固客户接触点。通过提供电子支付、在线账户管理和虚拟客户服务渠道等数字服务，银行可以简化运营并降低运营费用。这种方法为客户提供了更方便、更灵活的银行选择，同时有助于建立更高效、更具成本效益的基础设施。

2.人工智能驱动的欺诈检测
事实证明，人工智能技术是打击欺诈和其他网络安全风险的强大工具。事实上，到 2023 年，银行在基于人工智能的解决方案上花费了超过 200 亿美元，利用这些工具比单独进行人工分析更快地检测欺诈趋势。人工智能算法可以实时分析大量交易数据，识别可能表明欺诈活动的异常模式。例如，人工智能可以监控交易，并根据与客户典型消费行为的偏差来标记潜在的欺诈活动。这可以加速欺诈检测，同时减少误报，确保合法交易不会被错误拒绝。

3. 增强客户服务
人工智能也正在彻底改变银行业的客户服务。虚拟助理为客户提供个性化的财务建议，帮助他们管理账户并 24/7 回答查询。这些人工智能驱动的聊天机器人不仅通过提供即时支持来提高客户满意度，而且还使人工代理能够处理更复杂的问题。这将带来更高效的客户服务体验，提高客户满意度。

4. 可持续性和降低成本
银行越来越多地支持环境可持续性，全球一半的银行高管表示，设定可实现的目标并展示进展是首要任务。通过减少纸张使用和物理足迹，数字银行帮助银行变得更加可持续。推广电子支付、支持数字客户服务渠道以及将纸质报表迁移为数字格式都有助于实现可持续发展目标，同时降低总体成本。

5. 包容性信用评分
人工智能的功能扩展到信用评分，使银行能够超越传统的信用历史模型。人工智能模型可以整合替代数据源——例如社交媒体活动、公用事业支付和智能手机使用模式——来评估信用度。 这种方法使银行能够向更广泛的客户提供信贷，促进金融包容性并帮助更多的人获得银行服务。

银行业数字化转型的挑战及其克服方法

尽管有这些好处，银行在进行数字化转型时仍面临一些挑战。必须仔细管理这些障碍，从遗留系统集成到员工培训，以确保平稳过渡并最大限度地发挥数字技术的潜力。

1. 遗留系统集成
在银行业采用人工智能和其他数字工具的最重大挑战之一是将新技术与现有的本地遗留系统集成。许多银行仍然依赖旧的基础设施，这些基础设施可能与现代基于云的解决方案和实时交易网络不完全兼容。这些不兼容性可能会导致效率低下和安全风险。升级这些系统或创建无缝集成需要大量的时间和财力投资。该过程还会在短期内扰乱现有运营。尽管存在这些困难，但数字化转型的长期好处——包括增强欺诈检测、改善客户服务和提高运营效率——使其成为金融机构关注的关键领域。

2. 数据收集和质量保证
随着银行转向数字模型，他们必须确保其数据收集系统和分析工具足够强大，以维持数据质量。如果没有适当的系统，银行就会面临数据不准确的风险，这可能会影响从欺诈检测到客户服务的各个方面。确保数据质量对于数字银行计划的成功至关重要，否则可能会在向客户提供有价值、可靠的服务方面造成重大障碍。

3、员工培训及适应性
另一个重大挑战是确保员工接受充分的培训以与人工智能系统一起工作。随着人工智能越来越融入银行业务，员工必须具备解释人工智能输出的技能，根据人工智能生成的见解做出明智的决策，并管理可能出现的任何异常情况。这需要技术培训以及适应性和持续学习的文化。如果没有适当的培训，人工智能系统可能无法充分发挥其潜力，或更糟糕的是，它们可能会导致错误或合规问题。

4. 监管合规性和数据隐私
银行还必须应对不断变化的监管环境。随着数字工具变得更加集成，监管机构越来越关注数据隐私、消费者保护和道德人工智能使用。确保遵守这些法规要求银行实施稳健的数据治理实践，并确保其人工智能系统透明且负责任。这意味着遵守现行法规，同时积极预测未来的要求。在人工智能提供的效率提升与对数据隐私和消费者透明度的承诺之间取得平衡对于维持信任和避免潜在的法律问题至关重要。

成功的数字化转型之路

当银行评估升级系统的必要性时，领导者必须关注其长期战略，以指导转型过程并应对任何挑战。随着时间的推移，银行将更加适应基于云的解决方案，使他们能够提供吸引更广泛消费者的数字产品和服务。将数字工具集成到银行业中，可以满足消费者对即时获取产品和服务、个性化和数字功能（例如个人转账和实时账单支付）的期望，从而显着增强消费者体验。

通过在其运营的每一个产品、服务和渠道中采用数字化优先的思维方式，银行可以用创新的解决方案取代传统产品，从而增加收入、控制利润并创造消费者满意度——这是数字化时代的双赢局面年龄。消费者期望正处于快速演变的阶段，这就是银行业应该拥抱数字革命的原因。

赛斯·帕尔曼 是全球产品主管
i2c。 Seth 负责领导 i2c 的整体产品开发和商业化工作。他在 Visa、First Data Corporation 和 PayPal 等多家领先的支付和金融技术公司担任产品和全球战略主管，拥有 20 多年的经验。