超越国界扩张：欧洲金融科技如何“在美国制造”：罗伯特·克拉尔 (Robert Kraal)

打算进入美国市场的欧洲金融科技公司面临着巨大的挑战。尽管市场具有巨大的增长潜力，但竞争也非常激烈。寻求彻底改变根深蒂固的传统支付系统的颠覆者常常会遇到巨大的阻力。令这些挑战雪上加霜的是，金融科技资金自 2021 年以来大幅下降了 91%，反映出投资者日益谨慎。

作为一家荷兰技术创新公司的联合创始人，近年来的一个重要见解是战略性地解决这些障碍的重要性。创新至关重要，但真正的成功取决于对美国市场动态和投资者期望的深入了解。有了这些知识，金融科技公司即使在艰难的环境中也可以有效应对挑战并发现机遇。

克服遗留挑战：美国金融科技如何创新

四年过去了，全球疫情继续给美国经济蒙上长长的阴影。通货膨胀居高不下，能源成本持续给家庭预算带来压力，消费者信任度也大幅下降。这种信心的下降给新企业带来了严峻的挑战，特别是那些需要在消费者和企业中建立信誉的企业。

尽管美国金融科技行业通常被认为是世界上最赚钱的行业，但它在某些关键领域却处于落后地位，尤其是对过时技术的依赖。一个值得注意的例子是银行间转账基础设施。尽管 Venmo 和 Cash App 等点对点支付应用程序已经很受欢迎，但它们主要是作为美国银行系统缺陷的解决方案，而不是直接解决根本问题。

美国还继续追赶其他技术创新，例如触碰支付、二维码支付和“超级应用程序”（将支付、银行和购物聚集在一起），所有这些都尚未得到广泛应用消费者之间的吸引力。 现金在美国继续占据主导地位，相比其他支付方式，67% 的美国人更喜欢现金，而英国这一比例仅为 11%。

美国对金融科技采用的谨慎态度不仅限于消费者，还延伸到了行业本身。该国的大部分支付基础设施都建立在过时的系统之上，这些系统难以实现现代化，给创新造成了重大障碍。 专注于对这些遗留系统进行现代化改造的金融科技公司有能力获得竞争优势。

尽管近年来美国的消费者行为发生了变化，但人们仍然普遍不愿采用新的金融技术。然而，这提供了一个明显的机会：美国人很快就接受了直接解决紧迫挑战并提供有形价值的创新。

要在这一领域取得成功，强有力且引人注目的价值主张至关重要。通过实用且富有创意的解决方案解决系统效率低下问题的金融科技公司更有可能赢得谨慎消费者的信任并取得成功。 但有一种不同的方法，不关注最终用户，而是关注底层支付基础设施。通过解决银行和支付处理商面临的挑战，这可以重新定位为行业变革力量。

美国金融科技融资的演变

不可否认，2020 年代初的金融科技繁荣已经失去了动力。 2022年以来，金融科技投资大幅下降，大宗交易日趋稀缺。截至 2024 年上半年，美国仅发生了 5 笔超过 10 亿美元的交易，且全部为收购。曾经占据头条新闻的首次公开募股和大型风险融资现在感觉像是过去时代的遗迹。

投资者的优先事项发生了巨大的转变。曾经的热情激发了雄心勃勃的想法和早期初创企业，而如今的投资者更加挑剔，要求经过验证的商业模式、经验丰富的领导力和切实的成果。资助未经检验的概念的时代已经结束。为了生存和发展，金融科技公司不仅必须展示创新，还必须在竞争日益激烈和谨慎的市场中证明自己的韧性。

在这种充满挑战的环境中，我们于 2023 年在美国首次亮相，并肩负着大胆的使命：实现支付行业老化基础设施的现代化。他们的目标不仅仅是加快交易速度，还旨在改变支付数据的处理、分析和利用方式。

与许多仍然依赖过时的遗留系统的美国支付公司不同，基于云的平台提供了关键的升级。通过实现更快、更透明的处理并提供实时、可操作的见解，他们的解决方案增强了客户体验，减少了欺诈，并推动了尖端的支付创新。在经济不确定和投资者谨慎的时期，这种价值驱动的方法是金融科技行业现在所需的有意义的创新的蓝图。

结果重于言辞

在当今的美国市场推出金融科技需要的不仅仅是一个雄心勃勃的想法。成功取决于提出清晰、有影响力的价值主张，解决市场的具体挑战，以及建立一支能够克服复杂的监管和运营障碍的团队。

但有明确的证据表明，即使在严峻的经济环境下，专注于解决实际问题和对过时系统进行现代化改造的金融科技公司也可以释放重大机遇。通过强调实质而非景观并提供促进真正进步的解决方案，欧洲金融科技公司不仅能够进入美国市场，而且能够引领下一波创新浪潮。