英国，欧盟，澳大利亚和美国开放银行业务的发展：史蒂夫·摩根（Steve Morgan）

开放银行仍然有可能改变全球金融服务以及人们如何与财务互动，但仍然没有。英国，欧盟（EU），澳大利亚和美国都在绘制自己在各自地区实施开放银行业务的独特课程。在整个市场中，这会导致与其他银行共享财务信息以及提供个性化产品和服务的差异。

英国已经开放了开放银行业务，因此新的发展具有真正的国际利益。但是，仍然有一种方法可以看到开放式银行被更广泛地接受，并真正塑造了社会与金钱的关系。

最近，金融行为管理局（FCA）和支付系统监管机构（PSR）在开放银行业务方面取得了重大进步。他们概述了英国将如何扩展开放银行业务，以用于电子商务和可变的经常性付款。值得注意的是，他们建立了一个独立的实体来监督这些付款，旨在增强客户对定期交易的控制并促进更大的竞争。 即使PSR被关闭，FCA仍将继续推动这一领域，因为它符合客户的利益。可以说，他们还没有看到足够的好处。

在其他国家，这是一个截然不同的故事，那么开放银行业务在其他地区有何不同？

看得更广泛

与英国类似，欧洲联盟（EU）要求银行通过修订的支付服务指令（PSD2）与第三方提供商共享客户数据。这也旨在促进创新和竞争。重要的是要注意，由于标准化和实施水平的不同，开放银行的采用在各个会员国之间有所不同。

澳大利亚通过跨行业数据方法整合了各个行业的开放银行原则，从而在某些方面推动了界限。在这里，开放的银行概念被应用，扩展到包括电信和能源等行业。这一扩展是由该国的消费者数据权（CDR）驱动的，该数据使客户能够在各个行业中对其数据更加控制。这是有道理的，对消费者的好处不仅是控制权，而且还知道如何共享他们的数据，例如，使银行能够使用他们的数据来查看他们是否可以更好地获得能源账单。

与英国，欧盟和澳大利亚相比，美国在开放银行业务中落后。该国已采取措施实施此步骤，但仍然可以进一步匹配其他国家的进度。到目前为止，在美国，消费者金融保护局（CFPB）已最终确定规则，使客户能够在金融服务机构之间转移其财务数据。但是，由于对数据安全性的担忧，该计划遇到了主要银行的抵抗。随着当前对减少市场干预的看法，不太可能取得任何进展。

推动全球成功实施开放银行的成功实施

随着开放银行的发展，金融组织与保护自己和客户的安全保持平衡至关重要。通过利用应用程序编程接口（API），开放银行尝试促进银行之间的财务信息的安全交换。 这需要围绕共享信息所带来的产品和服务益处。例如，由于访问当前的主要帐户和信用卡费用和收入数据而改善了信贷和贷款决定。

但是，这也增加了数据泄露的风险，因为由于更多的潜在入境点，威胁参与者的攻击表面被增加。为了保护银行本身及其客户，必须对所有信息进行加密，因此数据仍然保密。 除此之外，对于所有涉及的各方遵守其地区的数据调节至关重要，例如英国和欧盟的一般数据保护法规（GDPR）。

随着开放式银行的不断发展，每个国家都处于自己的道路上，但这并不意味着他们不能互相学习来完善自己的框架。尽管采用了多种方法，但所有国家都应努力加强金融服务的联系，推动创新，组织之间的竞争并增加客户对财务的控制。开放银行业务为金融服务行业的创新和增长提供了巨大的机会。为了真正释放全部潜力，实际上客户对交换数据的需求必须更多地关注最终客户福利。使这种明显的透明将推动更多的采用。