去年，人们向低收入和中等收入国家寄回了8600亿美元。那不是政府。那不是大公司。那是人。移民工人。父母。兄弟。姐妹。普通人向亲人汇款。他们共同搬家的钱比世界上所有的外国援助和外国投资的总和更多。
几十年来，寄钱很慢而昂贵。传统银行统治了整个行业。他们控制了过程。他们设定了费用。对于许多家庭和企业来说，这意味着要观看他们的一部分付款消失，只是为了跨境赚钱。
金融科技在改变这一点。他们使其更快，更便宜，更容易。过去需要几天的时间需要几分钟。过去的成本为10％的东西现在要花费一小部分。在许多地方，人们根本不再需要银行帐户，只有电话。
这种转变是巨大的，因为当汇款变得更加高效时，整个市场就会开放。小型企业获得流动性。商人可以更轻松地在边界进行交易。企业家可以更快地再投资。从金融体系中排除的经济体开始参与。
因此，今天，我想谈谈金融科技如何改变新兴市场的汇款，以及为什么这不仅对社区，而且对企业，投资者和全球经济都很重要。
为什么汇款很重要
汇款不仅仅是帮助家庭实现生计。他们在整个全球经济中发挥了更大的作用。实际上，它们经常在危机时期上升。我们在大流行期间看到了这一点，当时移民通过这种困难将更多的钱寄回家来支持亲人。
对于许多脆弱的经济体，黎巴嫩或萨尔瓦多等国家，汇款占GDP的10％以上。这使他们不仅仅是金融服务。它们是整个国家的稳定力量。
因此，问题是，随着新技术重塑行业，哪些平台和付款铁路将带有这些流量？答案不仅会决定数百十亿美元在边界上的移动，而且还决定了一路捕捉价值的人。
在压力下的传统铁轨
很长一段时间以来，汇款一直由像 西联汇款 或者 货币图。他们在各地建立了代理商网络，这就是他们的力量。在基于现金的经济体中，人们需要一个当地的地方来筹集资金。但是这些网络通常可以看作是运行昂贵的。
然后挑战者出现了。数字优先的公司 明智的 和 谦虚。 他们说：“我们不需要每个角落的身体代理。我们可以使用银行帐户，移动钱包和更智能的FX来降低成本。他们做到了。在许多走廊中，费用降至百分之二至3％。
但是，大多数人仍然依靠记者银行，因此转移可能需要几天的时间。另外，如果您没有银行帐户，您经常被排除在外。旧系统没有消失。新系统并不完美。这种紧张正是机会（和破坏）所处的地方。
金融科技如何转换汇款
近年来，我们已经看到金融科技将汇款纳入人们已经使用的应用程序中。 贝宝。 Venmo。 现在，您可以像发送文字一样轻松地将钱寄出国。
在东南亚， 抓住 和 GCASH 让移民工人直接偿还账单。
这被称为“汇款作为嵌入式服务”，它正在悄悄地改变人们期望钱的方式，使无缝的新标准成为新标准。
大流行加速竞争和创新
大流行加速了这一转变。突然，市场变得更具竞争力。新技术和数十家国内和地区初创公司进入了现场或获得了市场份额，从而降低了成本。
带尼日利亚的 库达银行， 一家仅数字银行于2019年成立，在大流行期间每天采用客户的每日采用两倍。更多的竞争迫使公司曾经收取高额费用来重新考虑其业务模式。在肯尼亚是一个采用高数字融资的国家，平均国际汇款成本从2011年的13％下降到2021年的8％。
政府支持和政策适应
政府还介入以支持向数字传输的转变。在斐济，沃达丰和联合国太平洋金融包容计划在M-Paisa平台上提供了两个月的免费汇款，帮助受到大流行和热带气旋Harold影响的家庭。
几个国家的监管机构放宽了自己的客户要求，使人们更容易获得金融服务。在几内亚，移动运营商有权使用简化的支票开设特殊的入门级帐户。在加纳，现有的手机注册详细信息可用于低价值帐户。这些临时措施中有许多已经成为永久的，包括加纳的灵活KYC政策。
加密作为汇款的新铁路
加密正在增加另一层破坏。从尼日利亚到阿根廷的市场都使用了像USDT和USDC这样的Stablecoins，以提供即时的，低成本的转移，而没有银行。一些金融科技宣传：“寄出stablecoin的美元，以比索兑现”。
即使是现任者也在像Moneygram一样尝试使用Stellar， 贝宝 与pyusd一起 波纹 提供全栈解决方案，稳定发行，区块链解决方案和现金。
然而，政府仍然谨慎，大多数国家仍然赞成移动资金而不是加密货币。 El Salvador是例外。它在2021年使比特币合法以降低汇款成本。
对企业的影响
对于企业而言，这些转变很重要，因为数字优先的金融科技，嵌入式服务和Stablecoins正在创建新的汇款轨道。政府正在尝试政策和法规。竞争正在推动降低成本并扩大访问权限。
适应的公司可以在新兴市场中获得主要优势。以下是：
- 将汇款服务集成到现有平台中：将跨境付款嵌入到客户已经使用的应用程序或服务中。
- 采用数字第一支付铁轨：远离昂贵的通讯银行，并利用移动钱包，API和金融科技合作伙伴关系。
- 探索稳定的货币或数字货币：试点低成本，近乎固有的转移解决方案，以减少费用和定居时间。
- 简化合规过程：实施主动的KYC/AML策略以有效地满足监管要求。
- 与当地金融科技或移动货币提供商合作：利用已建立的网络和客户群来迅速扩展覆盖范围。
那么，所有这些意味着什么？
好吧，我们已经看到金融科技将汇款嵌入到日常应用程序中。我们已经在大流行期间看到了竞争激增。政府适应了KYC要求并支持数字传输。即使监管机构谨慎地探索其作用，加密货币和Stablecoins正在为即时，低成本的汇款创建全新的铁轨。
对于企业来说，这是一个机会。规则正在改变。轨道正在发展。现在采取行动的公司可以在新兴市场中获得真正的优势。
因此，当我们考虑汇款时，让我们思考更大。让我们考虑一下技术，监管和创新如何共同努力，使资金更轻松，并在这方面创造一个更加联系和包容的世界。
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