超越神话：现代核心银行系统如何推动金融的未来：作者：Anush Sachsuvarova

揭穿现代核心银行系统的神话

随着数字金融的发展，神话常常填补感知与现实之间的空白。一些人声称实时支付、数字货币和云技术将使银行被淘汰；其他人坚持认为旧的基础设施仍然足够好。事实一如既往地介于两者之间。

下面，我们将揭开有关现代核心银行系统的常见神话，探讨主要监管机构和机构的实际言论，并展示如何深思熟虑和渐进地完成现代化，将遗留系统转变为有弹性、云就绪的金融生态系统的支柱。

误区一：数字货币的崛起将取代银行

最响亮的误解之一是，央行数字货币（CBDC）或即时支付系统将使传统银行变得无关紧要。 欧洲中央银行（ECB）直接解决了这个问题：潜在的数字欧元旨在补充而不是取代现有的货币和金融机构。它将作为另一种形式的央行货币，融入现有的银行生态系统，而不是建立在其之外。

同样，欧洲银行管理局（EBA）强调其重点是在保持金融稳定的同时促进创新。监管机构并没有解散银行体系，而是积极设计银行和金融科技公司可以共存、协作和创新的框架。

将数字欧元视为旧图书馆的新翼。该结构仍然存在，但现代的扩展允许更多的人访问它的知识。 调整其核心系统以与这些“新翼”集成的银行将仍然是金融中介的核心——提供任何数字货币都无法完全取代的安全基础设施、合规性和可信关系。

误区 2：传统核心银行系统可以处理 24/7、数据丰富的支付

一些人认为现有的大型机可以无缝发展以支持实时、数据丰富的交易。然而，国际清算银行 (BIS) 警告称，当今的支付基础设施（包括核心系统）从来都不是为 24/7 运营或处理 ISO 20022 的精细数据结构而设计的。

传统架构是整体式的，每个组件都与另一个组件紧密耦合。一个领域的失败可能会破坏整个链条。为了满足实时结算、连续运行和更丰富的数据流的需求，系统必须变得模块化和松散耦合。

一个有用的比喻是摩天大楼中的管道：当居民全天候需要水但管道是半个世纪前建造的时，压力就会增大并出现泄漏。解决方案不是一一修补漏洞，而是重新设计网络，使水（或本例中的数据）自由、独立地流动。

误区三：核心现代化意味着“推倒重来”

现代化需要戏剧性的“大爆炸”替代的想法仍然广泛存在并具有误导性。根据德勤 2025 年银行业展望，数十年积累的技术债务使得全面更换成本高昂且风险巨大。相反，银行正在采用：用 API 封装遗留核心、将选定组件迁移到云原生模块，或者引入逐步接管关键功能的并行核心。

EBA 承认这一转变，并指出许多机构正在外包特定的 IT 组件或与金融科技公司合作，以实现灵活性和可扩展性。欧洲央行也支持基于风险的比例方法，鼓励将本地稳定性与云敏捷性相结合的混合架构。

现代化并不是拆除旧建筑，而是用新材料对其进行加固：添加智能布线、钢梁和更好的绝缘材料，而无需搬迁。渐进式转型使银行能够不断发展，同时保持运营稳定和合规。

误区 4：基于云的核心银行业务不太安全

人们普遍担心，将核心银行系统迁移到云端会使敏感数据面临风险。实际上，安全性并不取决于系统运行的位置，而是取决于系统的治理方式。

欧洲央行观察到，云提供商通常提供高级加密、入侵检测和灾难恢复工具，通常超出内部数据中心的能力。然而，它也强调共同责任：即使在外包时，银行仍对其数据、加密策略和访问管理负责。

大多数违规行为源于不良流程，而不是云基础设施本身。凭借强大的治理，例如多因素身份验证、传输中和静态加密、持续监控和明确的退出策略，管理良好的云环境可以匹配甚至超越传统大型机的安全性。

我们的教训不是要害怕云，而是要理解它：拥抱它的弹性，同时保持治理、合规性和风险控制的所有权。

误区五：外包意味着失去控制

外包有时被视为将控制权交给供应商。 EBA 的外包指南明确反驳了这一点。他们强调，管理层仍然对所有外包活动负责，银行绝不能成为仅依赖第三方的“空壳”。

这意味着银行必须保留内部专业知识、监控绩效并确保在必要时可以转换或终止服务。最成功的机构将云和软件提供商视为合作伙伴，而不是替代品。

例如，中型 PayTech 机构可能会将其核心功能迁移到云平台，同时让内部监督团队负责监控正常运行时间、执行加密标准和维护应急计划。结果很明显：敏捷而不放弃。

误区 6：监管机构不鼓励云采用

另一个长期存在的神话是，监管机构不赞成基于云的核心银行系统。在实践中，欧洲银行管理局和欧洲央行都积极鼓励在明确的治理和风险管理框架下采用云。

欧洲央行的云服务使用指南概述了监管一致性的最佳实践，强调混合模型、多个数据中心和比例风险管理。 《数字运营弹性法案》(DORA) 进一步规范了 ICT 第三方风险管理的要求，承认云技术是现代银行业不可或缺的一部分。

监管机构非但没有阻碍创新，反而设定了确保创新安全的界限。当合规性内置到现代核心架构中时，它将成为推动者而不是障碍。

迈向有弹性的未来

现代化并不是跳入未知世界。这是一个以证据、经验和法规为指导的旅程。当技术进步速度快于人们的理解时，神话就会盛行，但仔细观察会发现欧洲央行、欧洲银行管理局和国际清算银行都传达出一致的信息：

• 数字货币将扩大银行业务，而不是消除它。

• 旧系统无法满足 24/7、数据丰富的环境的需求。

• 增量现代化比批量更换更安全、更具成本效益。

• 如果管理得当，云解决方案可以是安全的。

• 外包与强有力的监督相结合可以增强敏捷性。

• 只要风险管理健全，监管机构就会支持创新。

对于 PayTech 和金融机构而言，前进的道路是深思熟虑的设计和协作。模块化、合规且云就绪的核心
银行解决方案成为银行的核心，可以不断发展而不失去其特色。

最终，最强大的机构不是那些追逐炒作的机构，而是那些将愿景与实用主义融为一体的机构，将神话转化为更具弹性的金融未来的动力。