人工智能、政策和支付革命：为什么实时基础设施需要立即采取行动：作者：Dave Glaser

支付基础设施正在经历几十年来最重大的变革。

随着《天才法案》建立了第一个全面的联邦支付稳定框架，以及负责任地使用人工智能的新指南的出现，美国正在为下一阶段的金融基础设施奠定基础。

这些转变不仅仅是孤立的合规或创新。它们共同代表了一个集监管清晰度、成熟技术和不断增长的市场需求于一体的转折点。其结果是，实时的、账户到账户的支付正在成为大规模的现实。

这种融合需要一种新的运营模式，将跨多个轨道的合规性、持续处理和智能决策融合在一起。机遇重大，随之而来的责任也重大。

政策与实践：天才法案和数字资产的未来

《天才法案》通过引入准备金标准、披露规则以及联邦和州监管的分层体系，为支付稳定币创建了新的剧本。虽然这些规定侧重于数字资产，但它们也表明监管机构如何考虑支付系统更广泛的现代化。对于金融机构、金融科技和企业财务团队来说，这表明监管重点正在转向功能弹性、风险透明度和运营问责制。

该法案还留下了更多问题的空间。例如，限制稳定币发行人直接支付利息，但不限制附属机构提供回扣或收益分享，似乎会造成灰色地带。这一漏洞可能会鼓励短期收益率追逐，但也为尝试稳定币浮动的企业带来了潜在的流动性错配和时机风险。

了解该法案背后的监管意图与技术合规性本身同样重要。对于应对这些监管发展的企业来说，时机非常重要。随着客户对即时支付的期望变得不可协商，监管框架也在日趋成熟。

实时支付就在这里

客户期望正在推动货币流动的现代化。
根据
美联储，83% 的企业和 75% 的消费者已经使用更快的支付方式，70% 的人更喜欢实时选项（如果有）。

各个行业的需求都是显而易见的：

后勤： 司机在完成送货后几分钟内即可收到报酬，而不是几周后。

保险： 即时索赔支付取代了数周的结算周期。

房地产： 买家可以在数小时而不是数天内支付保证金。

演出平台： 即时支付可以提高员工的保留率和满意度。

这些不是试点计划或未来的承诺。这就是现在金钱的流动方式。实时支付简化了对账，提高了现金流可视性并加强了流动性控制。它们还为人工智能驱动的支付编排奠定了基础，可以在多个轨道上智能地传送资金。

人工智能在合规性和编排中的作用

向实时支付的转变从根本上改变了两个关键挑战：欺诈预防和路由优化。

为延迟结算而构建的传统系统不适合在几秒钟内清算的交易。机器学习通过分析行为、上下文和交易模式来实时标记异常，从而填补了这一空白。部署基于人工智能的欺诈检测的企业报告称，与手动或基于批处理的系统相比，准确性显着提高。

人工智能还可以根据速度、成本、合规性和接收者能力，自动在 ACH、RTP、FedNow、有线或数字资产轨道之间进行选择，从而实现智能支付路由。这不是实验技术。对于认真考虑竞争定位的企业来说，支付现代化已经迈向了这一方向。

企业准备就绪：为持续运营而构建

实时支付需要技术和团队 24/7/365 的可靠性。这意味着：

• 持续对账和结算可见性

• 始终在线的客户支持，有权实时解决争议

• 综合欺诈和合规监控

大多数企业发现，实施即时支付需要运营转型，而不仅仅是软件升级。最明智的方法是从定义的用例开始，例如索赔支付、供应商付款或客户退款，以在整个组织范围内扩展之前建立能力和信心。

选择正确的技术合作伙伴

当企业评估即时支付实施时，供应商选择变得至关重要。寻找提供以下服务的提供商：

• 对多个支付通道（ACH、RTP、FedNow）的统一 API 访问

• 自动选择最佳轨道的智能编排功能

• 适应不断变化的监管要求的内置合规框架

• 专为 24/7 支付处理而设计的运营支持基础设施

推迟采用即时支付的组织可能会落后于能够提供更快的客户体验、更高效的财务运营和更好的现金流可视性的竞争对手。基础设施是存在的。监管框架正在形成。剩下的就是执行。

为接下来的事情做好准备

GENIUS 法案的作用不仅仅是监管稳定币。它代表了更广泛的数字支付创新框架的开始，该框架在速度与安全性以及创新与信任之间取得了平衡。

随着人工智能、政策和实时基础设施的融合，企业拥有难得的机会来实现资金转移方式的现代化。关键是尽早投资合规、智能、多轨系统，将监管一致性与运营敏捷性结合起来。先行者已经在建立竞争护城河。每个季度追赶的窗口都会进一步关闭。