新兴市场的数百万工人越来越依赖零工经济，但他们面临着一个悖论：他们对数字经济至关重要，但仍被排除在支持数字经济的正规金融体系之外。
发布的新影响报告 支付宝一家专注于道德贷款的公益公司，强调了智能手机担保金融如何填补服务不足人群的这一缺口。
这份报告的标题是 零工工人和隐藏的信贷基础设施概述了零工劳动力的财务脆弱性以及替代信贷模式在稳定其收入方面的作用。目前 PayJoy 59% 的客户群都是零工，这些数据突显出非正规收入者应对金融波动的方式发生了转变。
零工现实：长时间工作和收入波动
零工经济的吸引力——灵活性——往往是以牺牲稳定性为代价的。根据 世界银行目前，在线零工工作占全球劳动力的比例高达 12.5%，这一数字预计还会上升。然而，PayJoy 的数据揭示了这些工人面临的更严峻的现实。
尽管工作时间很长（77% 的受访客户每天工作超过 7 小时，28% 的客户每天工作超过 10 小时），但许多人仍难以支付每月的基本开支。对于这些人（包括送货司机、微型企业家和供应商）来说，收入通常来自多个来源。
这种“投资组合收入”模型几乎没有犯错的余地。一笔意外开支或可用工作的减少可能会演变成一场金融危机，因为储蓄或信用卡等传统安全网基本上无法使用。报告指出，45% 的 PayJoy 客户没有银行账户、信用卡或借记卡，这使他们完全处于正规银行系统之外。
智能手机作为经济基础设施
对于零工来说，智能手机并不是奢侈品，而是奢侈品。这是他们的主要工作空间、市场和支付终端。无法使用设备通常意味着收入立即停止。
该报告量化了这种依赖性：86% 的客户表示，他们的付费手机使他们能够从事当前的工作，而 91% 的客户表示，这使他们能够在户外工作。这种流动性对于那些平衡看护职责或多项工作的人来说至关重要。此外，52% 的受访者表示使用该设备直接增加了他们的收入。
缩小信贷缺口
传统金融机构通常将零工工人视为高风险群体，因为他们的收入来源不稳定且缺乏信用记录。 PayJoy 的模型通过使用智能手机本身作为抵押品来解决这个问题。该技术允许用户分期购买设备；如果错过付款，设备将被锁定，从而限制功能，直到帐户恢复正常。
虽然这种机制有效地保证了贷款，但报告从福利收益的角度阐述了其影响。研究进行者： 加州大学伯克利分校 表明，获得这种现收现付融资形式所带来的福利相当于普通客户收入增加 6%。
这个数字代表了“消费平滑”效应——本质上，在紧张时期获得流动性的能力可以防止更严重的经济冲击。因此，87% 的客户表示在通过该平台获得信贷后感觉财务更加安全。
扩大金融包容性
该报告还详细介绍了使用这种替代基础设施的人的人口统计数据。值得注意的是，49% 的客户是女性，33% 是信贷新手。对于许多人来说，这笔初始贷款是进入更广泛的金融体系的切入点。
通过成功偿还设备担保贷款，用户会生成数字还款轨迹。这些数据可能会解锁更多金融产品，从而产生“毕业效应”，使用户从设备融资转向更广泛的金融包容性。
道德贷款和风险
该报告强调了对“道德贷款”的承诺，以将该模式与掠夺性替代方案区分开来。 PayJoy 主张“无债务陷阱”政策，其中包括允许客户随时归还手机以取消债务。此外，定价结构避免了复合债务，在购买时确定了固定成本，并且随着时间的推移不会产生滞纳金。
随着 PayJoy 的扩张（最近在其第九个市场印度尼西亚推出），该公司的增长反映了银行服务不足的人群对信贷的巨大需求。迄今为止，已为超过 1800 万客户提供服务，数据表明，对于零工经济的劳动力来说，智能手机已成为他们拥有的最重要的金融基础设施。
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