我能买得起多少房子？下面教你如何计算。

三分之二的美国成年人拥有一套房子，这一里程碑仍被视为美国梦的重要组成部分。然而，在 2024 年，买房往往让人感觉遥不可及。

根据美国住房建筑商协会的数据，新房的平均价格已跃升至 495,750 美元，77% 的美国家庭无法负担。与此同时，人口普查局发现家庭收入中位数为 80,610 美元。考虑到这一差距，每年数百万首次购房者如何实现这一梦想？

尽管成本不断上升，专家表示经济适用住房的选择仍然存在，这取决于你在哪里寻找以及你如何规划。

“影响住房负担能力的真正明显因素是房价本身，”Realtor.com 首席经济学家丹尼尔·黑尔 (Danielle Hale) 表示。“但还有另外两个因素对住房负担能力也非常重要。一个是抵押贷款利率。另一个主要因素当然是收入。这是住房负担能力的三条腿。”

自疫情爆发以来，抵押贷款利率急剧上升，加剧了负担能力危机。

HousingWire 首席分析师洛根·莫塔沙米 (Logan Mohtashami) 指出：“疫情期间，房价失控上涨，抵押贷款利率也随之上涨，比前十年的水平还要高。”

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美联储即将降息，间接导致抵押贷款利率下降，这在一定程度上缓解了市场压力。不过，潜在购房者可能需要几周时间才能感受到全面影响，因此购房者不应因为害怕错失良机而匆忙进入市场。

住房负担能力是一个非常个人的决定。确定您实际上能负担得起多少房子，首先要了解一些基本细节，以帮助您确定最重要的前期和每月费用应该是多少。

如何计算负担能力：需要了解的关键数字

确定您能负担得起多少房子的最佳方法之一是使用住房负担能力计算器。

首先，您应该准备好以下信息：

• 家庭总收入：您的年度税前收入

• 债务：每月偿还贷款和信用卡

• 首付：房屋购买价中预先支付的部分

• 贷款期限：贷款期限（例如 15 年、20 年或 30 年）

• 利率：借贷成本，根据您的信用评分和市场趋势而变化

• 抵押贷款保险：在借款人违约时保护贷款人的保险

• 房产税：因地点而异，以房屋的评估价值为基础。

• 成交费用：与房屋贷款、产权和其他费用相关的费用

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贷款人会想知道您的债务收入比（即用于偿还债务的月收入百分比），以评估您是否有能力偿还抵押贷款。

Hale 建议遵循“30% 规则”，即住房成本应控制在总收入的 30% 以内。不过，她建议根据个人财务状况调整这一数字。

设定首付和贷款期限

计算出你的债务收入比后，下一步是确定你能够负担多少首付。

通常，首付是购房时最大的前期成本。例如，如果您有 10,000 美元的存款，那么这就是您的潜在首付，减去您预留的任何应急储蓄。

您还需要考虑成交费用——与贷款、产权和其他费用相关的一系列费用——通常占总购买价格的 2% 到 6%。

接下来，考虑贷款期限。抵押贷款期限通常为 15 至 30 年。Mohtashami 强调了在流程早期与抵押贷款专员会面的重要性：“去银行了解您符合什么条件。抵押贷款利率和房价会波动，但您需要先获得明确的数字。”

首次购房者贷款选择

首次购房者通常有多种贷款选择，其中最常见的是传统贷款和联邦住房管理局 (FHA) 贷款。“传统贷款是指由房利美或房地美支持的任何贷款，而 FHA 贷款则由联邦住房管理局支持，”Hale 解释道。

FHA 贷款更适合信用评分较低、债务收入比较高的买家，因为它们允许较低的首付。另一方面，传统贷款则要求较高的信用评分和至少 3% 的首付。如果您选择传统贷款而不支付 20% 的首付，您还需要支付私人抵押贷款保险 (PMI)，这将增加您的每月费用。

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举个例子，假设一个潜在购房者的家庭年总收入为 100,000 美元，每月债务支付额为 500 美元，首付为 10,000 美元。将这些数据输入住房负担能力计算器，什么样的房价才是可以负担得起的？

假设 30 年期固定利率抵押贷款，利率为 5.795%，加上每月总计 475 美元的房产税和 PMI，最高可负担房价为 329,728 美元。这将导致每月抵押贷款还款额为 3,000 美元，剩下 3,500 美元用于储蓄和其他开支。

如果这笔付款超出了您的每月预算，您可以降低房价以减轻财务压力。

莫塔沙米提醒潜在买家，许多人都是从小房子开始的：“传统上，你会购买较小的房子，随着家庭成员的增加或需求的变化，你会更换大房子或小房子。”这种循序渐进的方法对许多房主来说很常见。

规划你的购房之旅

拥有一套房子似乎很困难，但只要仔细规划，还是有可能的。通过了解您的财务状况、计算您能负担得起的金额以及探索不同的抵押贷款方案，您可以找到适合自己的购房之路。

需要注意的是，买房是一桩交易，而拥有一套房子则需要持续的预算考虑，而不仅仅是每月的抵押贷款。节省 1% 的购房价格用于维修和保养，因为这些费用也是你自己的。

一项不太可预测的每月开支是气候变化和极端天气条件对买家承担不断上涨的每月保险费或获得保险的能力的影响。

“进入房地产市场需要时间和准备，所以现在就采取一些小步骤来储蓄和准备，让你的财务状况井然有序，这样你的信用评分就会很高，当你去买房时，你就可以有资格获得一些最好的抵押贷款条款，”黑尔说。“当然，你可以做任何能提高收入的事情，无论是专注于你的事业还是从事副业，都可以帮助你早日实现拥有房产的梦想。”

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