-
晨星发现，近一半 65 岁退休的美国人面临资金耗尽的风险。
-
单身女性面临资金耗尽的可能性为 55%，高于单身男性和夫妇。
-
专家建议进行更好的税收规划和多元化投资以降低退休风险。
如果您打算在标准年龄 65 岁退休，请系好安全带，因为您会想听听这个。
根据考虑了健康状况、疗养院费用和人口结构等变化因素的模拟模型，大约 45% 在 65 岁离开劳动力市场的美国人可能会在退休期间耗尽资金。
该模型由晨星退休和政策研究中心运行，结果显示单身女性的风险更高，她们耗尽资金的可能性为 55%，而单身男性为 40%，已婚者为 41%。
该中心副主任斯宾塞·卢克表示，最容易陷入这种境地的是那些没有为退休计划储蓄的人。不过，退休顾问表示，即使是那些认为自己已经做好准备的人，实际上也没有做好准备。
这是个大问题，Belmont Capital Advisors 总裁 JoePat Roop 表示，他一直在帮助客户为退休生活建立收入来源。令很多人惊讶的是，人们犯下的最大错误之一并不是他们存了多少钱，而是他们如何规划他们的储蓄。
更具体地说，罗普说，让退休人员措手不及的是 税收以及缺乏规划许多人认为，一旦他们停止领取薪水，他们的纳税等级就会降低。但根据他的经验，退休人员的纳税等级通常保持不变，甚至可能提高。
“这在很多方面都是错误的，”罗普说。退休后，大多数人的消费习惯要么保持不变，要么有所增加。当你有更多的闲暇时间时，更多的钱会花在娱乐和旅行上，尤其是在退休后的头几年。他指出，结果是更高的提款率，这可能会使你进入更高的税率等级。
人们将自己的职业生涯都投入到 401(k) 或 IRA 中，因为它们允许在税前缴款。这听起来像是一项很棒的福利，因为你可以减少税款并推迟缴税。缺点是提款会被征税。
他的解决方案是增加一个 Roth IRA，这是一个税后账户，允许收益免税增长。他指出，这样，在你需要提取更高金额的年份，你就可以求助于该账户。
人们犯的另一个大错误是 以低效的方式转移资金 这导致他们缴纳了比应缴纳的更多的税款，或在未来的收益上遭受损失。这可能包括选择从投资账户中提取大量资金来偿还抵押贷款或购买房屋。
“国税局为我们制定了规则，他们的职责是向政府缴税，不是向你缴税，”罗普说。
罗普 (Roop) 的一位客户（我们叫他鲍勃 (Bob)）最近犯下了一个重大税务错误的典型例子，他变现了部分 IRA 资金来购买房屋。
罗普说，鲍勃今年退休，收入不高。但与女友突然分手，导致他从 IRA 中套现部分资金来买房。他决定不缴税，这笔税款可能在 30,000 到 40,000 美元之间。
“当他告诉我们这件事时，我惊呆了，”罗普说。“我说，鲍勃，你把首付的钱放在了另一个不用缴税的账户里，我们要把你的 IRA 转存到延税账户里。”
在这种情况下，罗普计划将鲍勃个人退休账户中的资金转移到年金中，这将为他带来 10% 的奖金，即 15,000 美元。这个错误可能会让鲍勃损失 45,000 至 55,000 美元，包括欠税和错过的奖金。
教训是：不要成为鲍勃。
下一个大错误是 序列风险，即在股市低迷时从投资组合中撤资。
“过去 50 年，标准普尔 500 指数的平均收益率接近 10%，”罗普说道。“因此，可以假设，未来 50 年，该指数的收益率可能在 9% 至 11% 之间。但当人们退休时，我们不知道收益率的顺序。”
简单来说，如果你明年退休时拥有价值一百万美元的投资组合，而当年市场下跌 15%，那么你现在就有 85 万美元。如果你在这段时间内需要提款，那么将很难恢复收支平衡，罗普说。
这意味着持有股票和债券并不足以实现多元化。他指出，你还必须拥有一些保本资产，例如定期存款、固定年金或政府债券。这样，你就可以避免在市场低迷时动用你的投资组合。
Segment Wealth Management 创始人兼首席执行官 Gil Baumgarten 表示，他看到人们缺钱的另一个重要原因是 缺乏适当的风险承担能力 他们在有收入的年份所赚的钱。
他指出，低风险的方法是赚取现金利息，这是一种糟糕的复利形式，因为它作为普通收入要缴纳更高的税，但回报率却较低。与此同时，股票的回报率可能会更高，而且在出售前不征税，或者如果你选择罗斯个人退休账户 (Roth IRA)，则根本不征税。
“人们没有考虑到随着时间的推移物价会变得多么昂贵，没有意识到他们退休后还可以再活 40 年。你不可能靠 5% 的利率投资致富，”鲍姆加滕说。
至于那些愿意冒险的人，他们往往选择错误的冒险方式。他们追逐炒作，押注于投机性极强的投资。鲍姆加滕说，他们最终亏损，并认为风险是坏事。他指出，正确的冒险方式是通过共同基金或指数基金更多地投资股票，甚至购买蓝筹股。
阅读 Business Insider 上的原文
关键词：退休,税级,多元化投资,税收
