65 岁时，我们的预算是多少，有 190 万美元的储蓄和 5,200 美元的社会保障？

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要真正为夫妻制定完整的退休预算，您需要考虑潜在的收入来源和现实的支出。虽然可以从这些数字中得出估计收入或收入范围，但预算的支出方面同样重要，而且可能变化更大。其他变量包括您的计划退休日期、您是否有其他退休收入来源以及您希望如何计划处理难以预见的费用，例如医疗保健和长期护理费用。

要全面了解您退休后的支出和收入，请考虑与财务顾问交谈。

由于65岁属于正常退休年龄范围，您很可能计划立即退休。如果是这样，您将必须从您目前退休账户中的 190 万美元中产生基于投资的收入。如果您愿意并且能够等待几年，这笔金额可能会有所增加，从而增加您的退休收入。

更具体地说，如果您等到 67 岁完全退休，您的社会保障福利也会增加。然而，目前，这种规模的储蓄和所描述的社会保障福利可以产生稳定的退休收入。

4% 规则是一条历史经验法则，您可以用它开始思考每年可以安全地从退休投资中提取多少金额。它在某些市场采取保守的策略，而在另一些市场则采取过于激进的策略，因此双方都遵循这一规则存在风险。然而，对于您可能选择的任何路径都可以这样说。

应用此规则意味着您可以在第一年提取 190 万美元中的 4%，并在 25 年内每年提取类似金额（根据通货膨胀进行调整），但这并不考虑任何潜在收入。在这个有限的示例中，这意味着您第一年将提取 76,000 美元。那么，如果明年的通货膨胀率为 3%，您的提款金额将增加相同金额，最高可达 78,280 美元。

按每年计算，您的综合社会保障福利达到 62,400 美元，每月 5,200 美元。加上 76,000 美元的投资，您第一年的总收入将达到 138,400 美元。根据您作为退休人员想要维持的生活方式，这应该会给您作为夫妻带来相当大的灵活性。

对于许多退休人员来说，每年 138,400 美元的收入足以过上舒适的生活方式。在缺乏有关消费习惯的任何细节的情况下，可以应用另一条经验法则。将退休前收入乘以一个百分比是得出退休后可能的收入需求的一种方法。该百分比范围从 70% 到 90% 或更高，具体取决于退休人员。

在这种情况下，我们假设 80% 对于您和您的配偶来说是准确的。如果是这样，如果您退休前每年的总收入约为 172,000 美元，那么 138,400 美元就足以维持您退休前的生活方式。如果你习惯了比这更多的生活，你可能不得不削减退休金。

今天就与财务顾问讨论退休计划。

由于您没有 Roth IRA，因此您在退休时需要缴纳所得税。根据 2024 年的税收规则（未来几年无疑会发生变化），您可以使用已婚、联合申报的标准扣除额 32,200 美元，适用于已婚夫妇，当配偶双方都年满 65 岁或以上时。这会将您的应税收入减少至 106,200 美元。

由于您的应税收入超过 34,000 美元，因此您需要缴纳 85% 的社会保障收入的税款。这意味着您的社会保障收入中只有 15%（即 9,360 美元）不需要纳税。因此，扣除所有费用后，现在您的应税收入为 96,840 美元。

使用 2024 年税级，96,840 美元的应税收入使您处于最高水平，即 22% 的税级。在该收入水平下，您第一年的税单约为 11,715 美元。

当您年满 73 岁时，您将开始从退休账户中提取所需的最低分配额 (RMD)。使用 IRS 表计算这些分配，您第一年的 RMD 将达到 71,698 美元。

RMD 收入需纳税，因此该收入可能会产生税务影响。然而，71,698 美元的 RMD 金额低于您退休第一年提取的金额。因此，RMD 不太可能对退休人员的税单产生太大影响，除非出现某种情况。

您的退休计划可能还需要考虑长期护理。 2021 年 Genworth 护理财务成本调查显示，专业护理机构半私人病房的年度费用可能高达 94,000 美元，而且这一数字可能会每年继续上升。这超过了您第一年预期收入的三分之二以上，因此长期居住在其中可能会带来重大的财务问题。

为了使自己免受这些潜在费用的影响，您可以考虑长期护理保险。请注意，保费并不便宜，尤其是如果您开始较晚的话。随着年龄的增长，价格急剧上涨，如果您超过 70 岁或健康状况不佳，可能很难获得它。

• 财务顾问可以帮助您制定全面的退休计划。寻找财务顾问并不难。 SmartAsset 的免费工具将您与为您所在地区提供服务的经过审查的财务顾问相匹配，并且您可以与您的顾问进行免费的介绍性通话，以决定您认为哪一位最适合您。如果您准备好寻找可以帮助您实现财务目标的顾问，请立即开始。

• 您可以使用 SmartAsset 的退休计算器生成假设场景，帮助您确定退休是否安全。

• 手头备有应急基金，以防您遇到意外开支。应急基金应该具有流动性——存放在不会像股票市场那样存在大幅波动风险的账户中。代价是流动现金的价值可能会因通货膨胀而受到侵蚀。但高息账户可以让您赚取复利。比较这些银行的储蓄账户。

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