纽约男子想要从 401(k) 借款来偿还 33,000 美元的债务。戴夫·拉姆齐（Dave Ramsey）反对，但现在是有意义的时候

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如果您负债累累，那么您并不孤单。 Experian 报告称，美国消费者平均每月因各种义务而支付 1,237 美元的债务 (1)。

与此同时，根据美国劳工统计局 (2) 的数据，2025 年第二季度美国工人的周收入中位数为 1,196 美元。假设工作 52 周，年薪为 62,192 美元。当我们除以 12 时，每月收入约为 5,183 美元。

这意味着典型的美国人可能会将其月收入的约四分之一用于偿还债务。但是，虽然当你赚取一般工资时，摆脱债务可能很困难，但当你有高薪时，这项任务应该容易得多。

这就是为什么当一位拥有六位数职业生涯的来电者最近询问戴夫·拉姆齐是否应该申请 401(k) 贷款来偿还他大约 33,000 美元的债务时，戴夫·拉姆齐 (Dave Ramsey) 感到震惊 (3)。

来自纽约的戴夫解释说，他的家庭收入为 205,000 美元。拉姆齐认为，鉴于所欠金额相对较少，他的收入足以在不到一年的时间内摆脱债务。

“伙计，你为什么不制定预算呢？”拉姆齐说道。 “清理这个烂摊子。别再试图寻找黑客了。”

毕竟，偿还债务的第一步是制定一项精打细算还债的策略。

一般来说，有两种方法可以做到这一点：雪崩法和雪球法。雪崩的重点是首先偿还最大的债务，然后消除较小的债务。与此同时，滚雪球技术的目的是通过逐一偿还较小的债务来建立动力。

但在处理债务时，第一步是计算出您每月可以为本金加利息贡献多少。

幸运的是，使用 Rocket Money 可以比以往更轻松地制定预算。

该应用程序跟踪您的支出并对其进行分类，在一个地方提供您的现金、信用和投资的清晰视图。它甚至可以发现被遗忘的订阅，帮助您削减不必要的成本，每年可能节省数百美元。这可能会增加资金来帮助偿还像戴夫这样的债务。

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制定预算后，戴夫的首要任务应该是尽快还清债务。正如他向拉姆齐解释的那样，他的债务来自多种来源。他欠：

• 补缴联邦税 13,323 美元

• 一张信用卡 13,255 美元

• 汽车贷款 4,909 美元

• 另一张信用卡 1,138 美元

Dave 的逻辑是，既然他可以以 5% 的利率从 401(k) 借款，那么这样做是有意义的，而不是为剩余债务支付更高的利率。他的信用卡余额较高，年利率约为 27.8%，远高于美联储最新消费者信用报告 (4) 的平均利率 22.83%。

但考虑到戴夫的收入，拉姆齐强烈反对戴夫借更多的钱来偿还债务。

“如果你想采取不同的计划，那么你就打错了地方，因为我们要让你摆脱债务，这样你就可以积累财富，这样你就可以改变你的家谱，变得非常慷慨。”

他告诉戴夫在接下来的 12 个月里只支付必需品，并将其余的薪水用来偿还债务。他甚至建议戴夫停止储蓄和投资，直到他还清债务为止——这与从退休储蓄借款截然不同。

当戴夫（Dave）正在计算他的财务状况时，也许也是时候寻找地方来节省每月的费用，以便腾出更多的钱来偿还债务。自 2020 年以来，保险费上涨了 55%，货比三家可以为您节省大笔费用。根据 LendingTree 对大约 2,000 名美国消费者的调查 (5)，92% 的消费者在更换汽车保险提供商时节省了钱。

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拉姆齐表示，戴夫借用 401(k) 的想法并不适合他的情况。

但是，如果你负债累累，但赚的钱却很少怎么办？仅通过削减开支和更加谨慎地支出来偿还所有债务对您来说可能是不可行的。因此，如果 401(k) 贷款允许您以较低的利率偿还债务，您可能会考虑申请 401(k) 贷款。

理论上这可能是个好主意。您不仅可以降低债务利率，还可以自己支付利息，因为这是您的钱。然而，您需要了解一些与 401(k) 贷款相关的风险。

首先，虽然利率可能是可以承受的，但你借的钱将不再用于投资。更糟糕的是，如果您无法偿还 401(k) 贷款，可能会产生严重后果。

您可能认为自己有足够的时间来偿还 401(k) 贷款，典型期限为五年，但有一个问题：正如富达 (Fidelity) 指出的 (6)，如果您离开雇主——无论是因为找到新工作还是被解雇——您最终将不得不在短时间内全额偿还贷款。

如果您没有及时支付余额，通常会被视为提款，这可能会让您缴纳税款。如果您还没有达到 59.5 岁，您还将面临 10% 的提前取款罚款。

不仅如此，您还将失去原本可以通过这笔钱获得的增长。

假设您的 401(k) 计划的年回报率为 7%，略低于股市平均水平，并且您从 401(k) 计划中借了一笔 12,000 美元的贷款，您打算偿还，但未能偿还。

如果您在 45 岁时获得这笔贷款并在 65 岁时退休，这可能意味着您退休时的收入可能会减少约 46,400 美元。额外的 34,400 美元是在 12,000 美元的基础上放弃的收益。

Vanguard (7) 报告称，截至 2024 年底，13% 的 401(k) 计划参与者的余额中有未偿还贷款，平均贷款金额为 11,067 美元。因此，虽然 401(k) 贷款显然并不罕见，但这并不意味着它们是正确的选择。

当然，这并不意味着 401(k) 贷款对您来说是错误的选择。如果您的工作非常稳定并且您不打算离开它，并且从您的 401(k) 借款是迄今为止偿还债务合并的最便宜的选择，那么它可能是有意义的。

如果您没有足够的定期储蓄来支付紧急费用，那么申请 401(k) 贷款也可能是有意义的。但您可能需要先与财务顾问讨论一下，因为他们可能会建议其他债务合并方法，从而使您的储蓄完好无损。

一种选择是与 Advisor.com 合作，寻找一位合格的财务专业人士来帮助您巩固财务基础。 Advisor.com 的所有专家都是受托人，这意味着他们有法律义务以您的最佳利益行事。

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如果您打算通过 401(k) 借款，请确保您了解规则，包括还款期限以及如果您最终离职会发生什么。提供所有正确的信息非常重要，这样以后就不会出现意外。

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益百利 (1)；劳工统计局 (2)； @拉姆齐秀亮点 (3)；美联储 (4)；借贷树 (5);富达 (6)；先锋 (7)

本文最初发表在 Moneywise.com 上，标题为：纽约男子想要从 401(k) 借款以支付 33,000 美元的债务。戴夫·拉姆齐（Dave Ramsey）反对，但现在是有意义的时候

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