四年前的这个时候，我和你一样，觉得自己没有机会，因为我缺乏职场经验，也缺乏金融教育。我觉得自己没有空闲时间，没有钱，当然工作经验也很少。然而，我找到了资源，开始学习金融知识，并在获得学士学位几周后成为一名房东。
这怎么可能呢？我将分享我作为一名全日制学生学到的五件事，以帮助我走上财务自由之路。
1. 开始建立或提高你的信用评分
拥有信用卡是一件很棒的事情——只要你明智地使用它！请不要成为那些对信用余额和限额感到困惑的人之一。
考虑如何正确开始您的信用评分或如何建立和提高您现有的信用评分至关重要。在您信用生涯的如此年轻时，如果您决定不加思索地消费，您的信用评分下降的风险更大。
您的第一张卡可能不会获得大额信用额度批准，因此了解过度使用信用额度的潜在弊端至关重要。通常，您使用的循环信用额度不应超过总额度的 30%。如果您获批了一张额度为 1,000 美元的信用卡，我认为您的信用余额不会超过 300 美元。一旦超过 30% 的门槛，您的信用评分很可能会开始下降。
那么，为什么您的信用评分如此重要？贷方会查看您的信用评分来确定您是否有资格获得贷款，例如抵押贷款、汽车贷款、信用卡等。信用评分越高，您获得批准的机会就越大。
以下是您的信用评分影响您财务未来的其他方式。
降低利率
更高的信用评分可以带来更低的利率和更好的信用卡奖励计划。我再怎么强调信用评分在确定贷款利率方面的重要性也不为过。
可以这样看待这个问题：
- 如果您借款 400,000 美元且利率为 7.5%，则您的每月还款额将为 2,797 美元。
- 如果您借款 400,000 美元且利率为 6.5%，则您的每月还款额将为 2,529 美元。
从这个角度看，1% 可能听起来并不多——哎呀，每月 268 美元对你来说可能并不多。但如果你把这个数字分摊到 30 年，你会后悔，因为这段时间里 1% 的差异加起来就是 相差 96,690.94 美元。不要因为不良的个人理财习惯而损失近 100,000 美元！
租公寓
房东经常会检查信用评分来评估将房屋出租给您的风险。良好的信用评分会影响您从大多数房东那里租房的能力，我通常看到房东要求最低信用评分在 600 到 700 之间。
2. 开始预算
软件产品和顾问会用无数种方法告诉你如何做预算，但为了简单起见，我建议如下：
追踪你的净收入
如果您正在兼职工作、有带薪实习或有其他收入来源，了解您每月的收入至关重要。
列出你的开支
- 从固定开支开始：这些包括房租、食品杂货、学习用品、水电费、煤气费、电话/网络费、汽车贷款（如果有的话）和其他必需品。
- 转入您的变动支出： 这些包括娱乐、外出就餐、外卖、旅行和其他需求。
估算每月的开支
- 对于您的固定支出，这应该非常简单，因为这笔金额将以一致的比率从您的收入中扣除。
- 对于变动费用，回顾一下你最近三个月的信用卡和银行对账单，了解每个类别的平均费用。你肯定会发现一些你没有预料到的类别竟然如此昂贵。
- 做出改变。你的净收入是正数吗？是负数吗？是收支平衡吗？如果你的收入比预期的多，那就继续下一步吧！如果你的支出超过收入，我会进一步看看你的可变（想要）支出，找出你可以削减或完全消除的领域。此外，从兼职、实习或暑期工作中抽出时间做额外的工作也没什么可耻的！
3. 开设 IRA
IRA（个人退休账户）比普通经纪账户提供特殊的税收优惠。这是一个很好的机会来积累你的储蓄并培养良好的习惯。你可以在两个选项之间进行选择：
- 有了传统 IRA，您就无需为自己的供款或收益纳税。但在退休后，您需要为所有符合条件的提款纳税。
- 有了罗斯个人退休账户，您就先缴税，再存入资金。退休后，您可以完全免税提取符合条件的资金。
我如何开设 IRA？
IRA 非常容易设立，您可以找到大量提供此类服务的平台。您可能会问自己，“如何开设 IRA？”
- 选择提供商： IRA 可以在银行、信用合作社、经纪公司或共同基金公司开设。
- 完成申请： 填写申请表，提供必要的个人和财务信息。您将被要求提供您的社会安全号码。
- 为账户注资： 进行初始存款，可以作为一次性存款或通过定期存款。
- 选择投资： 选择如何投资您的供款，通常是股票、债券、共同基金、ETF 或您的提供商提供的其他投资选项。
我极力推荐您考虑共同基金或 ETF。挑选个股试图“战胜市场”是一种冒险的策略，也许会奏效，但对于首次投资者来说，这很可能只会让您面临不必要的风险。
4. 开始吸收金融教育材料
您可能会惊讶地发现，即使没有接受过正规的财务规划教育，您也能取得多大的成就。我认识的许多投资者今天都没有 MBA 或金融学位，甚至可能没有上过大学/学院。
在 BiggerPockets，我们为那些寻求财务建议的人提供 Money 播客。如果您正在寻找更多资源，我建议您查看 Spotify、Apple 的 Podcast 或 YouTube，获取顶级个人理财播客，以完善您的教育。了解不同的指标、丰富您的词汇量以及倾听您渴望达到的水平的投资者的意见，将帮助您走得比您想象的更远。
你会听到许多投资者谈论他们读过的第一本激发他们投资兴趣的书，我敢打赌，我们社区里 99% 的投资者都会建议你去读 富爸爸穷爸爸 作者：罗伯特·清崎。这本书对于那些没有接触过太多金融对话或资源的人来说非常具有启发性，我完全同意你应该读一读。
我个人最喜欢的是 思考致富 作者：拿破仑·希尔。这本书写于 1937 年，但却被认为是个人发展领域最好的作品之一，对塑造人们对成功和财富的看法产生了广泛的影响。
5. 与财务顾问交谈
在您了解了不同的投资选择、对金融术语有了一定程度的了解并阅读了步骤一至步骤四之后，我强烈建议您咨询财务顾问。我绝不是财务顾问；只是一个普通人，决定听从我的顾问的建议并开始采取这些步骤来实现财务成功。
我第一次与顾问坐下来谈话是在我 18 岁的时候，我们早期的对话我完全听不懂。但每个季度，我们都会继续见面，他会给我布置作业，让我读书、听播客，用大量计算来分析投资我的资本的假设未来结果。每次回来我都会有更好的理解，我们的谈话在很短的时间内从教育性对话变成了战术性对话。
我甚至记得他曾建议我在大学期间买下我的公寓，然后把它租给我的室友，以此开始我的房地产事业。我没有听从，最后告诉他，我永远不会成为那种在凌晨 2 点接到电话要求疏通马桶的人。作为一名积极的投资者，我可以诚实地说，我从未接到过这样的电话。
事实证明，在得到这个建议三年后，我终于找到了 BiggerPockets，并且“房屋黑客”这个词一直伴随着我，从此开启了我的房地产之旅。
最后的想法
你在大学期间会学到很多东西，但金融知识并不在你的课程之内——除非你主动寻求它！
我向你保证，有时谈论你的财务状况并不是世界上最性感的事情，你甚至可能会对当前的财务状况感到沮丧。你还年轻。深吸一口气，要知道我们 99.9% 的人都和你一样，几乎没有钱。制定明确的财务策略从长远来看将带来丰厚的回报，并可能带来你从未想象过的机会。
我不相信金钱能带来幸福。金钱能带来自由，而你决定如何利用这种自由将对你的幸福产生最大的影响之一。
更快实现您的财务目标
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BiggerPockets 的注释： 这些是作者的观点，不一定代表 BiggerPockets 的观点。
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