还记得工人62岁退休并领取养老金并舒适地度过余生的日子吗？
其实我不记得那些日子了。 但很多工人仍然相信 在 过时的退休神话 只是 不 抓住 真的 不再。
重新考虑你的退休生活，否则当你的职业生涯落日时，你会猛然醒悟。以下是其中一些建议 不再起作用了。
“退休是终点线”
在 20 世纪，人们一直工作到最后一个星期五，那时办公室举办了一场退休聚会，并递给你一块雕刻的手表。如果你幸运的话。 然后你就回家了 和 坐在沙发上或者打高尔夫球，直到你嘶哑为止。
如今，工人们在退休时的态度更加微妙。他们认为半退休的工作是这样的：他们可以按照自己的条件做有趣、灵活的工作，从而带来一些额外的现金。现金可以帮助他们推迟领取社会保障，并避免在市场下跌时出售股票。
更好的是，将财务独立视为金融界线。您需要多少被动收入来支付生活费用？创建它——然后 去 做你喜欢的工作。
事实上，您甚至不需要这样做。达到“海岸 FI”，即您有足够的投资，它会自行复合以达到您的目标储蓄。从那里，您可以将职业转向您喜欢的事情，而无需为退休投资做好预算。
“遵循 80% 支出规则”
几十年来，理财规划师告诉客户 那 他们 惯于 退休后花同样多的钱，所以他们只 需要 收入足以支付当前支出的 80%。
当然，需要一些费用 喜欢 通勤或抵押贷款付款 可能 下降，但其他人 上升。 医疗保健、旅行、房屋维护和家庭支持（例如帮助成年子女或年迈的父母）可能会占用您的预算。我自己的母亲现在退休后的支出比她工作时要多得多。
“许多人低估了 60 岁和 70 岁的人可能会花多少钱，”Oren Sofrin 指出。 鹰现金 买家 在与 BiggerPockets 的对话中。 “他们更加活跃，而且医疗通胀超过了总体通胀。”
“社会保障将覆盖我40%-50%的费用”
就在今年，社会保障管理局重新计算了 OASI 信托基金何时破产。坏消息：它把日期推迟到了 2032 年。
这意味着 社会保障改革 即将到来，您可以预期更低的福利和更高的税收。
正如刚才提到的，许多人在退休时花费更多，而不是更少。房地产投资教练指出：“严重依赖社会保障的心态也没有达到目的，因为老年人比以前更加活跃，支出也更多。” 蒂姆·鲍曼 与 BiggerPockets 交谈时。 “他们想要追求爱好和旅行，所有这些 成本 钱。”
“我应该以 60/40 的分配为目标”
作为一个房地产投资者，你直观地知道60%股票、40%债券的配置是废话。毕竟，房地产在哪里适合呢？
但抛开房地产不谈，60/40 的投资组合仍然过时。
在他的遗嘱中， 沃伦·巴菲特指示他的受托人 到 放 他90%的投资 在 S&P 500 指数基金以及 另一个 10% 在 短期政府债券。 教授 哈维尔·埃斯特拉达 西班牙巴塞罗那 IESE 商学院的一位教授用历史数据对 90/10 的分配进行了测试，发现它的表现明显优于 60/40 的投资组合，并且失败率极低（2.3%）。
律师 朱莉娅·鲁舍迈耶 在与 BiggerPockets 的对话中总结了这项研究：“即使在股市最糟糕的下跌时期，这样的 90/10 投资组合也仅略低于 60/40 投资组合。而在经济繁荣时期，90/10 投资组合为退休人员创造了大量财富。”
“遵循100的规则”
“100 规则”比 60/40 投资组合神话还要糟糕。 它规定你应该从 100 中减去你的年龄，你的投资组合的百分比应该去 在 股票，其余的是债券。
也许是这样 当国债支付 16% 的利息时，数学就起作用了。 当他们支付 2% 时就不起作用了 到 4%。
亲自， 我几乎没有钱 根本不 在债券中。 我的投资组合 用被动房地产取代债券 投资。作为我帮助组织的联合投资俱乐部的成员，我每个月都会投资 5,000 美元进行新的被动房地产投资。 我们都会遇见 在一个 飞涨 会议，一起审查一项投资，任何想要投资的会员都可以用 5,000 美元或更多资金进行投资。
哦，我们这个月审查的投资是什么？实际上，它确实支付了 16% 的分配金——而且自成立以来一直如此。
“遵循4%规则”
作为通用的、全面的、不细致的经验规则，4% 规则实际上比大多数规则都要好。但对于像你我这样深思熟虑、经验丰富的投资者来说，它仍然站不住脚。
在对 4% 规则的发明者、精明的保拉·潘特 (Paula Pant) 的采访中， 比尔·本根亲自揭穿了这一点。相反，他表示，只要你正确规划资产配置，数学就支持 5% 的提款率。
他的研究表明，你应该在退休前将投资组合的很大一部分从股票中移出（以避免 返回序列 风险）, 并在退休的头几年持有大量现金和债券。 然后，一旦度过了最初的高风险期，您就将大部分资金转回股票。
“退休前出售房地产投资”
如果你不知道自己在房地产领域做什么，并且拥有一些现金流不佳的出租房产，那么你可能应该在退休前卖掉它们。
但如果您是一位拥有摇钱树房产的经验丰富的投资者呢？忽略那些说话的人。
在被动方面，我 绝对地、积极地 计划保留 保持 我的 放手 通过退休进行房地产投资。 其中一些基金支付了巨大的收益，比如我之前提到的 16% 基金。我去年也投资了同一只基金，并享受了持续的高收益收益。
“退休前还清所有债务”
罗伯特清崎说他有 12亿美元债务。你认为他会很快还清这笔钱吗？当然不是，因为他只有在增加每月现金流的情况下才承担债务。
专业房地产投资家奥斯汀·格兰泽 (Austin Glanzer) 717HomeBuyers.com 他自己也采用了同样的策略，他告诉 BiggerPockets：“我通过利用创收资产和每月收回成本的房产的杠杆来建立我的投资组合。关键不是避免债务；而是学习如何让债务为你服务。”
顺便说一下，同样的逻辑也适用于你的家。当然，还清抵押贷款会让你在情感上感到满足。但如果我支付 4% 的抵押贷款利率，并且我可以通过股票赚取 8% 到 10% 的收入，或者通过被动房地产投资赚取 10% 到 20% 的收入，那么我会整天进行套利。
我如何准备自己的钱
我目前将投资平均分配在股票和被动房地产投资之间。随着年龄的增长，我可能会重新考虑这种分配，但到目前为止，我对此很满意。
在被动房地产投资方面，我会 开始 将收入置于增长之上。 目前，我同时投资于增长型和收入型投资，但这种平衡将 开始 转移。
我还开始将贵金属和大宗商品添加到我的投资组合中。不是很多：我计划将我的金属配置提高到我的投资组合的 5%，并且可能会对大宗商品采取同样的做法。但世界正在更加注重经济和 政治不稳定 比我想要的要多，所以一些小的对冲似乎是合适的。
最终，我的目标是在未来三年内实现财务独立。但我会继续担任投资俱乐部组织者和作家，因为我喜欢它——而且做你喜欢的工作赚钱从来没有坏处。
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