家长增加大学储蓄以避免沉重的学生贷款债务

由于联邦学生贷款减免面临危险，且大学费用上涨已成为学生及其家庭最关心的问题，越来越多的美国人将储蓄用于高等教育。

根据富达的大学储蓄指标，到 2024 年，74% 的受访父母已开始为大学存钱，这一比例较 2007 年首次进行该研究时的 58% 大幅上升。富达在 4 月至 5 月期间对近 2,000 个有高中及以下年龄儿童的家庭进行了调查。

“我和我的丈夫不断听到有大孩子的人说大学学费有多么昂贵，”家住威斯康星州格林贝的 48 岁的凯瑟琳·布拉乔 (Kathryn Bracho) 说。

布拉乔和她的丈夫迈克尔从 2017 年开始向大学储蓄账户存钱，这样他们的儿子——15 岁的德克兰和 12 岁的塔兰——高中毕业后就有了选择。

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“我不知道我们是否拥有我们所希望的那么多，但事实上我们一直在稳步捐款，这给了我一定程度的安慰，”她说。“他们将不得不借一些贷款，但希望这不会成为沉重的负担。”

可以肯定的是，高昂的费用和对不断膨胀的学生贷款余额的担忧已经严重影响了学生和家长对大学的考虑。

为 529 计划提供公共政策支持的非营利性组织大学储蓄基金会主席克里斯·麦吉 (Chris McGee) 表示：“各个家庭开始朝着同一个方向努力，认识到高等教育的价值以及他们希望从高等教育中获得什么。”

麦吉表示：“没有人愿意成为这 1.7 万亿美元的一部分”，他指的是未偿还学生贷款债务总额。

弗吉尼亚州里士满的医生戴维·奥克斯在完成住院实习时欠下了 31.5 万美元的教育贷款。“这真是太糟糕了，”这位 39 岁的医生说。

奥克斯现在有两个儿子，一个 1 岁，一个 5 岁。他说，他从孩子出生后不久就开始为他们的大学教育存钱，因为他不想让他们经历同样的困难。“突然间，你的生活就变成了努力摆脱沉重的债务。”

不过，他补充说，为 529 计划供款需要做出一些牺牲，比如放弃额外的学生贷款还款。“我认为这是一种爱的表达。”

大学储蓄基金会 (College Savings Foundation) 的最新报告显示，在 94% 为子女的高等教育提供资金的家长中，近一半表示储蓄是支付费用的主要方式。今年 7 月，年度高等教育储蓄状况调查对 1,000 多名 25 岁及以下子女的家长进行了调查。

在大学储蓄基金会调查历史上，这是首次有超过一半的家长表示他们正在利用 529 大学储蓄计划。

根据州政府管理的大学储蓄计划网络大学储蓄计划网络的数据，到 2024 年，6 月份 529 计划的总投资额将跃升至 4505 亿美元，较上年的 4125 亿美元增长近 10%。

金融专家和计划投资者一致认为，529 计划对许多人来说都是明智的选择。然而，前几年的数据显示，定期向 529 大学储蓄计划缴款往往比支付更紧迫的账单或日常开支更重要。

富达发现，即使是现在，家长也希望用储蓄来支付孩子 67% 的教育费用，但只有 30% 的家长能够实现这一目标。

富达投资副总裁兼 529 关系管理主管托尼·杜尔坎 (Tony Durkan) 表示：“大学教育仍然很有价值，但缺乏规划就有点令人担忧了。”

麦吉说，除了其他最近的变化外，更高的缴款限额以及将未使用的资金转入罗斯个人退休账户而无需缴纳所得税或税收处罚的灵活性也有助于提高人们的兴趣。

529 计划的限制也已放宽，包括继续教育课程、学徒计划甚至学生贷款支付。

富达的杜尔坎表示：“已经出台的立法更新无疑打破了 529 计划的准入门槛。”

以下是对一些变化的详细介绍：

新的 Roth IRA 展期规则

得益于 Secure 2.0，自 2024 年起，家庭可以将未使用的 529 计划资金转入账户受益人的 Roth IRA，而无需缴纳所得税或罚款。除其他条件外，529 计划必须至少开放 15 年。

这一变化遵循了 2019 年《安全法案》，该法案允许 529 名用户将部分资金用于偿还学生贷款：每个计划受益人每年最多 10,000 美元，受益人的每个兄弟姐妹可再获得 10,000 美元。

此前，税收优惠提款仅限于符合条件的教育费用，例如学费、杂费、书籍和食宿。TIAA 学费融资总裁克里斯·林奇 (Chris Lynch) 去年告诉 CNBC，现在 529 计划提供了更大的灵活性，即使对于那些从未上过大学的人来说也是如此。

在这种情况下，您可以将资金转给另一个受益人，或者提取资金并缴纳税款和收入罚款。如果您的学生获得了奖学金，您通常可以免罚提取奖学金金额。

更高的最高缴费限额

今年，父母可以为每个孩子赠送最多 18,000 美元，如果您已婚并共同报税，则最多可赠送 36,000 美元，这些捐款不计入您的终身赠与税豁免额。 2023 年联合申报的已婚夫妇。

高净值家庭如果想为家庭成员的高等教育提供资金，也可以考虑“超级资助” 529 账户，即允许将五年的免税礼物预先存入 529 计划。

在这种情况下，您今年最多可以捐赠 9 万美元，已婚夫妇最多可以捐赠 18 万美元。但之后您将无法在五年内向同一受赠人捐赠更多资金，否则将计入您的终身赠与税豁免。

富达表示，预先支付较大笔款项可能会产生比分几年支付相同数额的款项更多的收益，因为前者的期限更长。

新的祖父母“漏洞”

去年年底，联邦政府推出了一项简化版的联邦学生资助免费申请程序，为孙辈开设 529 账户的祖父母提供了额外福利。

根据旧的 FAFSA 规则，祖父母拥有的 529 大学储蓄计划中持有的资产未在 FAFSA 表格中报告，但这些账户的分配算作免税学生收入，这可能会使援助减少高达一半的收入。

作为 FAFSA 简化程序的一部分，学生不再需要回答有关祖父母贡献的问题，这实际上为祖父母创造了一个“漏洞”，使他们可以为孙辈的大学存钱，而不会影响他们的经济援助资格。

捐款的税收减免或抵免

即使在最近的变化之前，529 计划就已经有很多优势。在美国超过一半的州，您可以获得税收减免或缴费抵免。收入以税收优惠的方式增长，当您提取资金时，如果资金用于符合条件的教育费用，则免税。

一些州还为投资本州 529 计划的居民提供额外福利，如奖学金或配套补助金。

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