如何使用最低分配要求来改善你的投资组合

将钱存入税前退休账户后，您最终将面临退休时的强制提款，即最低分配要求或RMD。

由于 RMD 可能引发更高的税收，因此对于一些不需要这笔钱的退休人员来说，提款可能是一件麻烦事。但专家表示，每年的活动可能会提供改善投资组合的机会。

“最终，你会看着你的投资组合说，我想削减什么？”佛罗里达州普兰泰申托拜厄斯金融顾问公司的首席投资官兼高级财富顾问、注册理财规划师马修·萨内霍尔茨说。

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根据 Secure 2.0 实施的变化，自 2023 年起，大多数退休人员需要在 73 岁之前开始领取 RMD。从 2033 年开始，该年龄将跃升至 75 岁。

虽然年度 RMD 截止日期是 12 月 31 日，但您有时间在年满 73 岁后的 4 月 1 日之前进行首次 RMD。如果您跳过年度 RMD 或在某一年提取的金额不足，您将被处以 25% 的罚款。

您的资产配置或投资组合会随着市场波动而全年波动。但您可以根据风险承受能力、目标和时间表，使用 RMD 将资产调整回预期百分比。

犹他州盐湖城五季财务规划公司 (Five Seasons Financial Planning) 总裁、注册理财规划师保罗·温特 (Paul Winter) 表示：“我业务中的每一位客户都有一个目标资产配置，因此我会出售他们当时恰好持有超重的资产类别的股票”，这些资产类别通常是美国股票。

专家表示，在权衡出售资产时，应避免在资产价格下跌时出售投资，以避免所谓的收益序列风险，这种风险会导致你的投资组合随着时间的推移而缩水。

在股市低迷期间撤出资产可能意味着以相同规模的 RMD 出售更多投资。当市场反弹时，这可能会导致更少的投资来获取未来增长。

您还可以使用 RMD 来调整您的“纳税地点”或某些账户中的投资类型，以尽量减少未来的征税，Saneholtz 说。

从税前退休账户提款需缴纳常规所得税，具体视联邦税率而定，而经纪账户则需缴纳资本利得税。而 Roth 账户的增值部分一般免税。

如果您不需要 RMD，您可以使用资金再投资于经纪账户。虽然此举不会减少当年的税收，但未来资产增长可能会获得更优惠的资本利得税待遇。