这些重大的IRA错误会缩小您的意外之外

专家说，如果您继承了一个单独的退休帐户，则可能会为余额制定重大计划 – 但昂贵的错误可以迅速缩小意外收获。

许多投资者将税前401（k）的计划推向传统IRA，这会导致未来提款的常规所得税。对于继承这些IRA的继承人来说，税收规则很复杂。

在2024年第四季度，IRA平均余额为127,534美元，比2014年增长了38％，基于12月31日的1680万个IRA帐户的忠诚分析。

佐治亚州格雷森的Appleby退休咨询公司首席执行官IRA专家Denise Appleby说，但是一些继承的帐户大大更大，错误可能会很昂贵。

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据财务专家称，这是一些大的继承的IRA错误以及如何避免这种错误。

在2019年安全法案之前，继承人可以在其一生中遗弃IRA，以减少年度税收，称为“拉伸IRA”。

但是自2020年以来，某些继承人必须遵循“ 10年规则”，而IRA必须在原始帐户所有者去世后的第10年耗尽。这适用于不是配偶，未成年子女，残疾，长期病态或某些信任的受益人。

Appleby说，许多继承人仍然不知道这10年规则的工作原理，这可能会花费它们。

如果您在10年内不耗尽余额，则应撤回的金额将处以25％的罚款，如果您在两年内解决该问题，则可以减少或消除。

明尼阿波利斯真实生活财务计划的创始人Trevor Ausen说，对于税前的继承IRA，一个大错误可能是等到第10年撤回余额的大部分余额。

他说：“对于大多数人来说，这是一个滴答税收炸弹，”一年中的额外收入可能会将您推向“更高的税率”。

同样，IRA专家和认证的公共会计师Ed Slott表示，同样，有些继承人在收到税收后不久后不久就会兑现IRA。根据您的IRA的大小，此举也可能使您陷入更高的税率。

他说：“这就像粉碎并抓住。”

顾问通常没有在一年内耗尽IRA，而是进行多年的税收预测，以帮助继承人何时战略性地从继承的帐户中获得资金。

专家说，通常，最好根据税率降低收入的期限，在10年内撤出撤离或拿走资金。

根据7月发布的最终法规，大多数非配偶继承人必须采用所需的最低分配或RMD，同时在7月份发布的最终法规中，如果原始帐户所有者在死亡前的年龄达到rmd年龄，则在10年内清空了IRAS。

专家说，这可能会让某些受益人感到惊讶，因为国税局此前对遗产的IRAS遗漏了RMD的罚款。

Appleby解释说，尽管您的保管人计算您的RMD，但在某些情况下可能不准确。

例如，如果您在12月付出平衡，或者您和您的配偶之间存在很大的年龄差异，可能会出现错误。

她说：“您需要将这些事情传达给您的税务顾问。”

通常，您可以通过将前12月31日的余额除以IRS提供的“预期寿命因素”来计算每个帐户的RMD。

如果您跳过RMD或在2025年不撤回足够的时间，则可能会在您应该撤回的金额中看到25％的IRS罚款，如果在两年内修复了10％。

Appleby说，但是该机构可以通过发送表格5329并附上解释来放弃“如果您采取足够迅速的行动”，从而放弃了费用。

她说：“第一年修复它，并告诉美国国税局，您将确保它不会再发生。”