社区银行和信用合作社希望与客户和会员建立个人关系。“如果你问任何一家金融机构 (FI)，他们与众不同之处是什么，他们首先要谈论的就是关系，建立关系，”为银行和信用合作社提供数字银行解决方案的公司 Q2 的首席产品营销经理 Jaime Dominguez 说。
如果约会关系可以在网上进行，那么银行业务为什么不行呢？向右滑动即可申请贷款？（图片） … (+)
邀请客户边喝咖啡边开会并不是什么新鲜事——普通咖啡、深度烘焙咖啡、脱咖啡因咖啡、浓缩咖啡、加牛奶的卡布奇诺、燕麦奶或杏仁奶——这似乎太令人困惑了，更不用说上个世纪的做法了。
此外，当新冠疫情导致个人拜访几乎不可能时，金融机构转向视频和数字等替代方案来为客户提供服务。金融机构和客户都发现，即使在那时，远程银行业务也运行良好，节省了大量时间。此后，系统进行了微调，因此即使分支机构重新开放，远程银行业务仍然运行良好。多明格斯说，现在大约 85% 的银行存款都是通过数字方式完成的。
“不过，以个人的方式考虑数字银行业务仍然非常困难，”多明格斯说，“因为银行家们从小就认为建立关系的方式是通过了解你个人。”银行或信用合作社如何打造个性化（即使不是完全令人愉快的）客户体验？数据，多明格斯说。
“我该如何获取这些原始数据并对其进行解读以创建个人资料。例如，他们签发了多少张支票，他们登录的频率是多少，他们执行了哪些活动？他们是否有目标，他们是否真的为该目标投入了资金？”
利用这些信息，金融机构可以提供当时对个人客户重要的信息、产品和服务。
多明格斯说：“登陆页面应该包含代表您个人财务状况的内容。”
一家使用 Q2 的信用合作社能够识别使用高成本发薪日贷款来快速获得现金的会员。
“通过 Q2，他们能够构建一个程序来追踪这些个人，为他们提供更好的贷款优惠，然后让他们真正在 Q2 解决方案中申请贷款。这让整个过程变得顺畅无阻。”
通过分析会员的存款，信用合作社可以了解某人是否在零工经济中工作或创办小企业。
“我们已经知道，Z 世代和千禧一代是我们这个国家有史以来最具创业精神的群体。”
借助 Q2，银行或信用社可以为客户提供在同一平台上运行且具有类似用户界面的独立企业和个人账户。借助可组合的登陆页面，金融机构可以创建近期交易的表格或行动号召，例如注册账单支付。
技术缩小了货币中心银行与社区银行和信用合作社之间的差距。斯坦福联邦信用合作社拥有 42 亿美元的资产，规模不小，但它不是富国银行、大通银行或海军银行（联邦信用合作社），总裁兼首席执行官琼·奥普说。她的总资产还不到大通银行在 IT 上花费的一半。
在这些页面中，罗恩·谢夫林 (Ron Shevlin) 表示，信用合作社的总 IT 支出仅比大型银行的支出低 12% 左右；社区银行的支出约为其一半。不过，谢夫林表示，支出的绝对数额并不比支出的用途重要。较小的机构可能具有优势，因为它们依赖供应商提供的核心系统，因此它们在维护专有软件上的预算较少。当奥普说斯坦福大学的数字银行具有一些大型银行所缺乏的功能时，我们有理由关注。
她说：“我研究过顶尖的数字银行，我知道我们比它们拥有更多的功能。”
Javelin Strategy and Research 数字银行业务总监 Emmett Higdon 也认为小型金融机构并不一定会落后于美国最大的银行。在最近的定制研究中，Javelin 的分析师研究了一家规模较小的金融机构 Northwest Bank，该银行使用来自 Fiserv 的第三方移动前端，发现其在移动评分方面总体上具有竞争力，在易用性、财务状况和开户方面排名前 6 至 11 位，仅在客户体验方面下降到第 19 位。
“我们去年为 Fiserv 所做的定制工作证实了斯坦福 CU 的观点——即使你的预算中没有 10 个零，也有可能与国家银行竞争，”希格登补充道。Fiserv 在其网站上公布了结果。
斯坦福信用合作社与第一共和银行竞争，目前正在争取那些对被转移到大通银行感到不满的客户。
斯坦福首席执行官表示：“我认为 Chase 应用程序相当不错，但我认为我们差距并不大。” … (+)
“我们更关注大通银行，而不是美国银行。我认为他们的应用程序相当不错，但我们的差距也不大，”首席执行官 Opp 说道。
她补充说，信用合作社可以提供更好的个人服务。
“我们拥有所有数字化功能，因此几乎所有你需要做的事情都可以数字化完成。我们拥有与人工智能聊天的后台，以及人工智能背后的人工客服，如果你遇到升级问题，你将得到人工客服的答复。”
与其他几位 Q2 用户一样，她很欣赏该软件与其他技术提供商的合作方式，例如跨境支付平台 Wise（原为 TransferWise）。
“我们是第一家将 Wise 与网上银行原生整合的美国金融机构，”Opp 说道。“我们的会员非常喜欢它，它比 Wells 或 Western Union 更好，并且为我们的会员节省了大量费用。”
在许多金融机构中，新冠疫情促使他们将精力和资源集中在数字化上。德克萨斯州朗维尤的 VeraBank 高级副总裁迈克尔·普里福伊 (Michael Purifoy) 表示，该银行正在为个人银行和商业银行运营不同的平台。
“在疫情期间，我们决定需要评估我们的全方位数字产品。”
在一家咨询公司的帮助下，该银行选择了 Q2。
“做出这一决定的最大驱动因素之一是，我们可以为企业和零售用户提供一致的产品。商业银行有很多小企业主，他们通过我们办理个人和企业账户。两个独立的平台和两种不同的用户体验并不好。”
他说，自从进入 Q2 以来，反馈一直很棒。
“Q2 提供的解决方案非常灵活。它让我们可以修复一些小问题。我们考察过的其他一些供应商有现成的产品，你必须通过它们来插入新功能。这可能会很慢，而且你没有能力自己改进解决方案。”
此外，Q2 还建立了一个与其解决方案集成的金融科技提供商市场。Q2 表示，其数字应用程序集成了 160 多家第三方提供商。
Purifoy 表示，VeraBank 已将多家第三方提供商引入 Q2，以帮助该银行降低风险并改进后端流程。他几乎每周都会与其他有兴趣向 VeraBank 学习的社区银行通电话。他说，共享信息对社区银行很有好处，因为社区银行一直面临着与大型国家银行保持同步的压力，而且很少相互竞争。
“社区银行可以提供美国银行和大通银行不愿提供的方式。我们可以坐下来与小企业主或控制者（实际使用该系统的人）共度时光，并帮助他们入职。我们已经让几位客户远离大型银行，因为我们与他们坐下来并解释了如何最大限度地利用该系统。”
另一家 Q2 用户 Forbright Bank 总部位于马里兰州 Chevy Chase，但在全国范围内提供高收益储蓄账户。该公司将自己定位为一家“帮助融资打造更光明、更环保、更可持续的未来”的银行。
Forbright Bank 数字银行业务总裁 Matt Quale 表示：“银行过去在零售分支机构上展开竞争。”该银行以目标驱动的银行业务方式展开竞争。
Forbright 专注于可持续贷款、可再生能源投资融资、绿色建筑升级、经济适用房和便捷医疗保健，并通过其数字在线业务在全国范围内开展业务。因此，现在，它不再与附近的 5 到 10 个分支机构竞争，而是与 5,000 个分支机构竞争，Quale 补充道。
Forbright 是银行和信用合作社联盟的成员，该联盟承诺不为化石燃料公司或项目提供资金。作为其公共伙伴关系的一部分，Forbright 已向国家公园基金会捐赠了 25 万美元，以保护该国 450 多个国家公园。
“我们的定位围绕可持续性，很多客户希望与一家能反映他们价值观的银行合作。我们的客户既有大银行的客户，也有小银行的客户，”他说。“银行业已经转向争夺份额，而不是试图建立关系。”
斯坦福联邦信用合作社的技术说明
斯坦福信用合作社首席技术官 Brian Zeitler 表示，斯坦福信用合作社使用 Fiserv DNA 作为其核心系统。
“我们很幸运，Fiserv DNA 平台几乎通过 API 公开了所有内容，从 Q2 开始，我们可以使用一千多种不同的 API 来访问 DNA。我们通过其创新工作室扩展了 Q2 平台，以便能够在平台上添加功能或构建功能。当我们这样做时，我们可以调用 DNA 端的 API，并从核心系统获取我们需要的任何东西，以提供我们正在构建的功能。”
例如，斯坦福大学建立了数字卡发行系统，用户可以通过数字应用程序获得一张包含有效期数据和安全码的新信用卡。
“我们一直在致力于开发自助服务功能。我们努力让会员能够自行完成他们需要做的任何事情，并且能够在应用程序中自行完成。”
信用社最近在应用程序中添加了 CD 续订功能，现在允许账户持有人将成员添加到联名账户或指定受益人。成员并不容易满足。Opp 回忆起他们在 2016 年经过艰苦的九个月项目后上线 Q2 时的情景。
“当我们按下“上线”按钮时，人们已经筋疲力尽了。那天我收到一封来自会员的电子邮件，他说这个功能很棒，并要求增加五项功能。”
“我们的会员群体对此抱有很高的期望，”Zeitler 表示同意。“如果你看看我们的应用商店评级，你会发现我们做得相当不错。保持领先绝对是一个挑战，但我们能够通过第三方金融科技增加功能，将其他产品整合到 Q2 平台上，因此我们并不局限于 Q2 在其平台上开发的产品。”
斯坦福大学在看到会员通过该应用程序跨境转账后，与 Wise 建立了合作关系。“我们联系了他们，表示我们很感兴趣。他们希望将这种模式引入美国，时机也正好，所以我们与他们合作建立了一个集成，以便我们能够以更快、更便宜的价格为会员提供 Wise 服务。”斯坦福大学设立了一个 Wise 清算账户，这样当付款获得授权时，就可以向 Wise 保证资金可用。
“我们的会员遍布全美 50 个州和全球多个国家，”Zeitler 说道。“斯坦福大学的学生来自全国各地和世界各地，他们毕业后四处奔波，我们希望他们继续在斯坦福 CU 办理银行业务并保留账户。”
