革命性的报销政策，打击授权推送支付 (APP) 诈骗

支付系统监管机构 (PSR) 正在实施一项开创性的赔偿政策，以应对日益严重的授权推送支付 (APP) 诈骗。这项新要求要求支付服务提供商 (PSP) 向 APP 诈骗的受害者进行赔偿，标志着消费者保护和行业责任的重大转变。通过将此政策嵌入 Faster Payments 系统，PSR 旨在加强欺诈预防措施，同时为受害者提供关键的财务补偿。

什么是授权推送支付（APP）诈骗？

授权推送支付诈骗是指个人或企业被骗向冒充合法收款人的诈骗分子转账。这些骗局变得越来越复杂，利用信任，制造受害者心甘情愿向犯罪分子汇款的场景。APP 骗局的影响非常严重，最新数据显示，仅 2023 年，这些骗局就造成了惊人的 4.597 亿英镑损失。受害者的情感和经济损失可能是毁灭性的，这凸显了采取强有力的保护措施的迫切需要。

APP诈骗通常分为两大类：

1. 恶意收款人诈骗：在这些骗局中，欺诈者诱骗受害者购买不存在或从未交付的商品或服务。
2. 恶意重定向诈骗：在这里，欺诈者冒充银行工作人员等可信实体，说服受害者将资金转入欺诈性账户，通常以保护他们的资金为幌子。

鉴于 APP 诈骗的频率和复杂程度日益增加，PSR 希望金融机构采取更果断的行动，防止这些诈骗行为，并确保受害者得到充分保护。

新的报销要求

PSR 战略的核心是引入强制性报销框架，该框架将于 2024 年 10 月 7 日生效。该政策是对 APP 诈骗的全面回应，要求 PSP 负责向受害者报销，但有特定例外情况以鼓励消费者保持警惕。该政策的关键组成部分包括：

1. 消费者谨慎标准例外：如果发现消费者存在严重疏忽，例如忽略明确警告或未能及时举报诈骗行为，PSP 可能会拒绝赔偿。但是，弱势消费者不受此例外限制，以确保他们得到充分保护。
2. 索偿超额：PSP 可以收取最高 100 英镑的索赔超额，但这不适用于弱势消费者。这项措施旨在提高消费者的谨慎性，同时确保广泛获得报销。
3. 最高赔偿额：赔偿上限为每起索赔 415,000 英镑，涵盖绝大多数诈骗案件。PSR 将监控此限额的影响，并根据需要进行调整，以应对高价值欺诈案件。

为每个人提供适当的保护

赔偿要求反映了一项重大政策转变，该转变始于 2022 年 5 月，当时财政部宣布打算立法强制受害者赔偿。《金融服务和市场法案》于 2023 年 6 月获得御准，授权 PSR 执行这一要求。经过广泛协商，PSR 于 2023 年 6 月确定了其政策立场，并于 2023 年 12 月发布了最终政策声明，为新规则于 2024 年 10 月生效奠定了基础。

在实施之前，PSR 发布了一份详细的路线图，概述了公司必须采取哪些步骤来遵守新要求。该路线图明确了政策细节、法律文书和即将进行的磋商，确保顺利过渡到新的监管环境。

支付和欺诈预防的文化转变

新的报销要求旨在推动支付行业的文化转变，强调预防欺诈和保护消费者。主要特点包括：

• 增强快速支付保护：该政策在处理大多数 APP 欺诈的 Faster Payments 系统中引入了新规则。这些规则增强了 Pay.UK 打击欺诈的能力，确保了更严格的监督和执行。
• 报销费用的共同责任：发送和接收 PSP 将平等（50:50）分担报销成本，激励各方采取主动措施打击欺诈。
• 一致的消费者保护最低标准：大多数 APP 欺诈受害者将在五个工作日内获得赔偿，并为弱势客户提供额外保障。PSR 还将就索赔超额和赔偿上限发布进一步指导。
• 行业合作与指导：PSR 正在与 Pay.UK 和行业利益相关者密切合作，以确保及时实施。鼓励银行和建筑协会继续增强其欺诈检测和预防能力，以应对新规则。

加强消费者保护的更广泛举措

除了报销要求外，PSR 还率先采取了一系列更广泛的举措，以改善整个支付领域的欺诈预防：

• 定期发布绩效数据：PSR 将定期发布有关公司如何保护其客户的数据，以提高问责制和透明度。
• 扩大收款人确认 (CoP) 范围：CoP 服务可在付款前验证收款人的详细信息，该服务将得到更广泛的推广，以防止 APP 诈骗和误导性付款。
• 改善情报共享：PSR 鼓励支付公司之间更好地共享情报，以便在欺诈交易发生之前检测并阻止它。

PSR 的新补偿政策代表了打击 APP 诈骗的变革性方法。通过强制补偿并要求 PSP 承担更大的欺诈预防责任，该政策不仅为消费者提供了重要保护，而且还推动了行业安全方法的根本转变。作为同类政策中的首例，该政策为金融监管树立了新的全球标准，旨在减少 APP 欺诈的发生率并恢复消费者对支付系统的信心。