非托管型新银行案例

想象一下一家完全在链上运营的新型银行，不受传统银行系统的限制。曾经看似未来的东西现在触手可及。问题是——谁将率先推出真正的非托管新型银行？更重要的是，为什么这种模式比传统模式更好？

新银行彻底改变了银行业务，使其更加便捷、用户友好。然而，尽管它们拥有现代化的界面和创新的功能，但它们仍然受制于传统的金融系统。这种依赖性暴露了漏洞，例如最近 Synapse 和 Evolve Bank 的账户冻结，扰乱了数千名客户的生活。问题很明显：这些金融科技公司仍然依赖于过时的结构，这限制了它们的潜力，并使它们面临不必要的风险。俗话说，“人多反而坏事”，在这种情况下，新银行业务涉及多个层级，使流程复杂化，最终增加了失败的风险。

正如安吉拉·斯特兰奇 (Angela Strange) 的名言所说，“每家公司都将成为金融科技公司”，但转型并非一帆风顺。我们亲眼目睹了银行即服务 (BaaS) 模式如何带来额外的成本、延迟和复杂性。与此同时，像 Coinbase 的 Base 这样的区块链网络正在实现更快、更高效的开发，而无需传统银行。

那么，为什么非托管式新银行更好呢？归根结底在于独立性、控制力和安全性。尽管传统新银行取得了进步，但仍然依赖于第三方银行，而且向最终用户提供的条款并不明确。另一方面，非托管式新银行完全在链上运作，消除了这些依赖性，并将控制权重新交到用户手中。

加密货币的采用面临着诸多障碍，例如货币波动、高昂的链上费用以及缺乏消费者期望的简单金融服务（如信用卡支付）。然而，稳定币、低成本交易、去中心化储蓄和借贷以及 Web3 信用卡支付的兴起正在改变这一现状。这些创新现在提供了典型的新银行所能提供的一切，但还增加了区块链技术的优势。随着消费者对通货膨胀和与传统金融系统挂钩的金融科技的局限性越来越感到沮丧，这种演变是及时的。

新银行的现状

Simon-Kucher 称，新型银行非常受欢迎，全球用户超过 10 亿。NuBank、Revolut 和 Monzo 等公司通过注重客户体验并利用创新运营模式实现盈利并创造可观收入，取得了显著成功。

然而，新银行市场正面临重大挑战。监管障碍和经济状况减缓了新银行在某些地区的扩张，许多参与者仍然难以实现盈利。除了这些挑战之外，西蒙顾和的研究显示，新新银行的推出速度正在下降，关闭的银行数量可能超过新开银行的数量。2022 年 1 月至 2023 年 7 月期间，全球有 36 家新新银行成立，34 家关闭。在美国，有 8 家新新银行开业，但 5 家被迫关闭。

FDIC 最近向消费者发出警告，警告他们使用新银行和金融科技公司提供银行服务存在风险。这一警告尤其重要，因为数百万美国人依赖这些平台来满足他们的银行需求，而他们往往并不完全了解 FDIC 保险在这些情况下的局限性。这凸显了传统新银行模式的一个关键弱点，即它仍然与传统金融基础设施及其相关风险息息相关。

非托管钱包和稳定币的吸引力日益增强

非托管钱包（也称为自托管钱包）越来越受欢迎，因为它们为用户提供了对其数字资产的完全控制权（称为“托管”）。与中心化交易所提供的钱包（提供商控制您的私钥）不同，非托管钱包确保只有所有者才能访问他们的私钥，从而访问他们的资产。这种控制水平与传统银行模式相比具有显著优势，因为在传统银行模式中，用户始终依赖第三方机构。

Robinhood 和 Coinbase 已率先推出了独立于主应用的 Web3 产品，标志着它们正在转向为用户提供对其数字资产的更多控制权。从创新的角度来看，非托管钱包更容易开发，因为它们目前受益于更灵活的监管环境，并且涉及的管理费用更少。然而，由于管理私钥的责任，非托管钱包传统上更适合高级用户。但最近的用户体验创新使这些钱包更容易使用，为主流采用铺平了道路。

USDC 等稳定币的兴起解决了曾经阻碍区块链潜力发挥的波动性问题。稳定币提供具有稳定价值的即时全球交易，这对于日常金融活动至关重要。PayPal 于 2023 年 8 月在以太坊区块链上发行了以美元为基础的稳定币 PayPal USD (PYUSD)，这凸显了稳定币在全球金融中日益增长的重要性。

Visa 的稳定币门户网站显示了这些资产的快速增长，其用例扩展到 DeFi 的零售交易和跨境汇款。

万事达卡的 Web3 卡：通往未来的钥匙

万事达卡的 Web3 卡代表了一项重大创新，使用户能够消费数字资产，同时保留对资金的完全控制权。这一进步与稳定币和非托管钱包相结合，使非托管新银行成为传统银行模式的有力替代方案。

万事达卡已与 MetaMask 等行业领导者合作，推出针对非托管钱包的卡计划。其中包括万事达卡的争议管理流程、退款保护以及了解客户 (KYC) 和反洗钱 (AML) 协议的集成。

为什么现在是非托管新银行的最佳时机

• 对 BaaS 的失望：传统的银行即服务模式正在造成延误、增加成本，并给寻求创新的金融科技公司带来麻烦。
• 稳定币采用率上升：稳定币提供稳定的价值并实现低成本的全球交易，解决了曾经阻碍区块链采用的波动性。
• 提高自我托管解决方案的可用性：非托管钱包变得更加用户友好，使用户更容易管理他们的数字资产。
• 内置收益机会：DeFi 协议正在提供收益机会，使非托管钱包更具吸引力。
• 第 2 层网络上的低成本交易：第 2 层解决方案正在降低交易成本，使基于区块链的服务更加可行。
• 对高通胀货币的失望：随着通货膨胀侵蚀传统货币的价值，越来越多的人开始寻求稳定、分散的替代品。
• 像 Web3 卡这样的创新：万事达卡的 Web3 卡等新产品正在弥合数字资产与日常消费之间的差距。
• 不断变化的监管格局：非托管钱包目前受益于更灵活的监管环境，可以更快地创新和适应新的金融技术。

拥抱金融的未来

随着金融格局的不断发展，非托管式新银行的优势日益明显。这些新时代的金融平台拥有更强的控制力、更低的成本和更高的安全性，不仅仅是一种选择，它们代表了银行业发展的下一个合乎逻辑的步骤。

对于消费者和企业而言，转向非托管银行业务提供了一种摆脱传统系统束缚的方法，可以迎接未来金融服务更加分散、安全且可在全球范围内访问的未来。非托管解决方案的势头正在增强，它们成为我们管理和处理财务的标准只是时间问题。

我认为，随着我们不断前进，问题不再是非托管式新银行是否会成为主流，而是它们将多快重塑金融格局。