实时世界中基于卡的付款的未来：银行可以做些什么才能保持领先地位：eyad almaaitah

几十年来，基于卡的付款一直处于金融服务的核心。他们已经可靠，安全和普遍接受 – 塑造我们如何购物，付款和与数字经济互动。卡在将我们从现金转向更具数字优先的思维方式方面起着至关重要的作用，为此，他们值得一提。

实时付款的兴起（RTP）

但是，这种统治不再是保证的。一场安静的革命正在进行中，并由实时付款（RTP）领导，该系统可以在24/7的银行帐户之间即时转移资金，并在几秒钟内进行和解。在全球范围内，诸如欧洲的SEPA Intermantures，美国的Fednow，AANI在阿联酋的基础设施和巴西的Pix都在增强势头。根据数字报告的最新PIX，仅PIX现在就超过每月60亿个交易 – 令人惊讶的量表显示了RTP如何重塑付款环境的速度。

这些系统具有明显的优势：它们是瞬时的，始终可用，并且通常比传统的卡付款便宜得多。节省的大部分费用来自绕过中介机构和与卡网络相关的复杂费用结构，而依靠直接的银行到银行转移。

得益于银行技术的改进，鼓励创新的监管框架和付款基础设施的现代化，曾经使卡网络成为默认选项的约束开始逐渐消失。实际上，根据Statista的说法，使用RTP技术处理的交易价值预计将在2023年至2030年之间增长289％，这突显了全球支付生态系统的急剧转变。

共存，而不是更换

有些人可能想知道这是否拼写了卡的结尾。我不相信。我们目睹的不是基于卡的付款的消亡，而是其角色的转变。 RTP迅速在人与人之间的付款和借贷模型（例如Buy Now Pay（BNPL）（BNPL））等领域迅速获得基础，在该领域中，人们对卡片的依赖正在被剥夺。同时，卡片继续在跨境支付和电子商务中保持自己的立场，在这些跨境付款和电子商务中，他们的全球接受，欺诈保护和建立的网络仍然具有明显的优势。

现实情况是，在可预见的将来，两个系统（卡和RTP）都可能共存。但是他们的关系正在改变。 RTP不再是利基创新。它已成为一个严肃的竞争者，这种转变给传统金融机构带来了挑战。许多银行仍在基本上以卡片为中心的平台上运营。这些较旧的系统围绕着这样的假设，即每笔付款都必须链接到卡片，而不论频道如何。结果，尝试将RTP功能插入这些平台可能会感觉像将圆形钉在方孔中。

相同的旧系统，新技巧

为了解决此问题，一些机构已经求助于技术解决方法 – 创建虚拟卡只是为了处理实际上不需要卡网络的付款，有效地欺骗了他们的系统将任何付款代币视为卡片交易。 其他人则选择完全绕过他们的支付平台，将RTP基础架构直接连接到其核心银行系统或在顶部建造全新的层。尽管这些方法可以在短期内起作用，但它们引入了新的复杂性，操作风险和长期的建筑头痛。从解决方法开始的开始通常会以混乱结束 – 一种肿胀，分散且难以扩展的企业体系结构。重叠的中间件层，脆弱的集成和重复的逻辑最终最终增加了技术债务，而不是减少它。

不受遗产系统的限制，现代，轻巧的平台可以是实时用例的专门制造的 – 无论是基于QR的付款，开放银行，实时账单付款，标记交易还是即时商人支出。这些平台可以专注于市场的狭窄切片，并提供光滑，反应迅速的服务，而不必担心数十年的技术债务。这是金融科技拥有显着优势的地方。

银行面对的关键选择

同时，传统银行处于十字路口。在接下来的三到五年中，他们面临着一个关键的决定。他们可以投资于改变支付体系结构 – 转向敏捷，云机构和准备实时的平台 – 或者他们可以继续修补其遗产系统，并越来越依赖第三方提供商来填补空白。第一条道路需要前期投资和大胆的思考，但它使银行重新控制。第二条道路似乎更容易，但这是有代价的：降低了敏捷性，稀释的品牌价值，并滑动成为他人创新的分销渠道。

卡不会消失，RTP不会在一夜之间解决所有付款挑战。但是旅行方向很明显。付款的未来将是快速，灵活和实时的 – 想要保持领先的银行不仅需要支持新的铁路，还需要做更多的事情。他们需要重新考虑如何发起，处理和交付付款的基础。

现在是大胆决定的时候，而不是创可贴解决方案。早期和果断行动的机构将是定义下一代付款的机构，而不是剩下的付款。