2026 年银行业：跨境颠覆和打击欺诈：作者：Cian Fernando

从新银行和基于稳定币的支付的兴起，到 T+1 结算和 ISO 20022 合规性的压力，2026 年银行将面临适应的挑战，否则将面临落后的风险。尽早采取行动并投资于更敏捷、可互操作的系统的银行将能够更好地应对这些挑战，同时增强客户信任和长期竞争力。

以下是我对 2026 年银行业的主要预测：

随着新银行和稳定币挑战银行，跨境竞争将达到临界点

2026年，来自新银行、数字钱包和稳定币基础设施的竞争将迫使传统银行加大跨境支付的力度。性能差距正在迅速扩大。新兴的区块链解决方案已经提供比大多数银行目前提供的更快、更便宜的交易。就连 FSA 也承认，G20 雄心勃勃的 2027 年削减跨境支付成本和时间的目标不太可能实现。

明年，推动变革的将不再是监管机构，而是竞争对手。客户现在期望随时随地与任何人进行安全、实时的支付。截止时间、隐藏费用和多日结算不再被接受，许多客户已经转向做得更好的提供商。随着敏捷竞争对手继续重新定义客户在 2026 年的期望，未能采取必要措施实现基础设施现代化、拥抱互操作性并采用下一代支付轨道的银行可能会进一步落后。

实时数据将成为银行反欺诈的最强武器

到 2026 年，欺诈而不是速度将成为实时支付竞赛中的决定性挑战。
随着银行努力在几秒钟内处理交易，旨在提高效率的自动化也会使它们面临新的风险。重复付款可能会在不被注意的情况下溜走，并且在任何人意识到问题之前可能会执行欺诈性交易。支付速度越快，验证资金流向和流向谁的窗口就越小。

即使是最近的保障措施，例如收款人确认 (CoP) 和收款人验证 (VoP) 等一度被视为强有力的防线，也正在接受测试。欺诈者正在迅速适应——通过网络钓鱼、“网络钓鱼”和深度伪造语音通话大规模利用社会工程来冒充银行工作人员并说服客户自行授权付款。到 2026 年，这些策略只会变得更加复杂且更难以发现。

为了抵御这一新的欺诈浪潮，银行必须从基本自动化发展到智能自动化。每笔交易的实时、准确数据至关重要。机构需要收集和分析尽可能多的有关每笔付款和付款人的信息，并确保可以立即检索这些信息。将这种智能集成到可配置的支付编排和 CoP/VoP 系统中，银行不仅能够做出反应，而且能够自动采取行动——在支付结算之前标记异常、阻止重复并拦截欺诈行为。

那些掌握了成本、速度、安全性和验证之间平衡的企业将获得至关重要的竞争优势，跟上更快的支付轨道的步伐，同时保护其客户和信誉。

翻译工具不足以满足 ISO 20022 合规性

到 2026 年，依靠翻译工具来满足 Swift 的 ISO 20022 迁移期限的银行将达到这些权宜措施的极限。从 2026 年 11 月起，Swift 将要求 CBPR+ 消息中包含最低数量的结构化数据。翻译工具被设计为临时修复，无法提供所需的结构精度或深度。因此，继续依赖它们的机构可能会面临验证失败、付款被拒绝以及因人工干预增加而导致操作摩擦不断增加的风险。

为了获得这种额外的粒度，银行将寻求核心系统供应商或支付编排解决方案。明年将标志着仍在修补旧系统的人和采用本机 ISO 20022 的人之间的明显分歧。

做出转变的银行将释放该标准的全部潜力：更丰富的数据、更高的自动化程度以及更准确的直通式处理。超越翻译层不仅可以简化运营，还可以实现更智能的合规性、增强分析并在跨境和国内支付方面提供持续的竞争优势。

T+1结算迫使财富管理和私人银行现代化，否则就会失去高价值客户

2026 年，财富管理和私人银行将面临一个决定性时刻：要么实现现代化，要么失去下一代投资者。几十年来，这些机构依赖于可信关系、固定投资服务和手动对账流程。该模型不再有效。随着更年轻、更精通数字化的客户占据主导地位，他们期望每个资产和市场都能获得即时可见性、更快的结算以及无缝的投资组合管理。

然而，当前的遗留基础设施无法跟上。许多公司仍然依赖几十年前构建的系统，这使得它们无法提供高价值客户现在视为标准的实时见解和灵活性。

与此同时，监管也在收紧。由于 T+1 结算已在美国和加拿大实施，并将在整个欧洲强制实施，机构必须在一个工作日内对交易进行核对和报告。依靠手动、分散的系统来满足这些要求既昂贵又危险，而且客户不会容忍在资金方面出现低效率。

异常处理将从后台负担转变为战略优先事项

到 2026 年，银行将别无选择，只能将调查和异常处理 (E&I) 作为战略重点，而不是后台负担。到 2026 年 11 月，Swift 的案例管理服务将要求淘汰 E&I 流程的旧版 MT 消息。虽然直到 2027 年才会强制要求所有取消付款都完全遵守 ISO 20022，但拖延行动只会带来问题，随着最后期限的临近，会出现仓促升级、未处理的积压以及合规风险。

明年，银行必须停止将异常处理视为事后的想法。他们需要重新设计支付工作流程，以便将调查和解决方案无缝嵌入 ISO 20022 流程中。

其好处远远超出了监管合规性。早期行动者将看到更少的手动接触点、更快的调查以及更低的错误率。团队可以将重点从重复的手动处理转移到更高价值的分析，而客户则可以从更快的解决方案和更高的透明度中受益。采用这种自动化的组织将在日益严格的监管环境中获得真正的竞争优势。

2026 年银行业成功的关键

随着 2026 年的到来，蓬勃发展的银行将是那些愿意重新思考过时系统、拥抱智能自动化并将数据视为战略资产的银行。那些继续依赖短期修复的公司将发现自己被更敏捷的竞争对手超越。传达的信息很明确：现代化不再是可选的，而是保持相关性的代价。