这将成为第一大住房负担能力问题

如果您过去几年一直在市场上买房，那么您可能一直在关注利率——这是有充分理由的。抵押贷款利率的几个点可能会转化为数万美元的购买力差异。

但展望未来，对于房主和潜在买家来说，关注另一个因素可能很重要，至少马克·库班是这么认为的。

这位亿万富翁企业家和投资者最近在 Bluesky 上发帖称：“遭受重复灾害的地区的房屋保险将成为未来 4 年头号住房负担能力问题。而且可能会进入中期选举。比利率更重要。” “尤其是佛罗里达州将会面临巨大的问题。”

虽然保险专家可能会对他的确定性提出质疑，但他们表示很难反驳总体情绪。 Bankrate 的保险分析师香农·马丁 (Shannon Martin) 表示：“我认为可以肯定地说，这是一个准确的说法。”

虽然您可以在没有房主保单的情况下合法拥有房屋，但金融机构（例如您的抵押贷款机构）通常要求您购买保险。您通常会为您的住宅、相关建筑物、个人财产和责任险投保，以防有人在您家中受伤或财产受损。

根据 Bankrate 的数据，您每年平均需要为 300,000 美元住房保险的保单支付 2,304 美元，比 2022 年 1 月增加 17%。某些个人因素往往会推高成本。例如，如果您有蹦床或游泳池，您将需要支付更多费用，这两者都会增加您在家中受伤的几率。

如果您更有可能提出修理因天气损坏的房屋的索赔，您将支付更多费用。根据 Bankrate 的数据，飓风多发的佛罗里达州居民每年平均支付 5,527 美元即可获得 30 万美元的住房保险，仅次于多风的内布拉斯加州。

专家表示，对于那些生活在灾害多发地区的人来说，这种情况只会变得更加昂贵。马丁说，一方面，保险公司越来越了解极端天气风险。

“越来越多的保险公司一直在使用技术和人工智能来进入预测和预防模式，而不是被动模式，”她说。 “他们开始能够查明哪些房屋真正面临更高的风险，并缩小范围。”

马丁说，虽然这对于生活在高风险州低风险地区的人们来说可能是个好消息，但灾害多发地区的房主“可能会看到利率急剧上升”。

专家表示，如果即将上任的总统政府通过诸如外国材料关税制度等拟议政策，建筑成本也可能会上升。这对于投保人来说是个坏消息，因为他们要承担重建受损房屋所需的费用。

Insurance.com 的总编辑兼保险专家莱斯利·卡斯佩罗维奇 (Leslie Kasperowicz) 表示：“房屋的建造成本更高，这使得购买房屋和保险的成本更高。” “再加上高风险地点，就会引发危机。”

不难看出，不断上涨的房主保费可能会让家庭失去原本可以负担的住房，尤其是如果气候灾难的蔓延继续使越来越多的房屋面临风险的话。毕竟，佛罗里达州的典型年费用与全国平均水平之间的差异超过 2,000 美元。

专家建议您可以采取以下措施来降低成本。

如果您已经拥有房屋

Bankrate 的数据显示，只有约 7% 的房主表示，他们在过去五年中搬到了极端天气风险较低的地区。如果您留在原地，采取措施保护您的房屋免受天气损害可以降低您的保险费用。

“对您的房屋进行改造和升级以降低损坏风险确实可以降低房屋损坏率，”卡斯佩罗维奇说。 “在佛罗里达州，保险公司必须为防风工作提供折扣；这同样适用于加利福尼亚州的野火缓解工作。但无论您住在哪里，新屋顶总会对您的保费产生巨大影响。”

如果您打算住在高风险地区，那么明智的做法是在房屋支出方面将此类项目列为优先事项。

马丁说：“对于感到疲惫和经济拮据的普通房主，我最好的建议是了解极端天气全年都会发生，而且这是一个持续的计划。”

这意味着，如果您今年考虑粉刷或添加新地毯，最好升级您的防风百叶窗或从您的房产中移走受损的树。

如果您正在买房

专家表示，如果您在地点方面有一定的灵活性，请在搜索时尽早考虑家庭保险费用。

“首先查看您正在考虑的地区的平均费率。虽然这不会告诉您您将支付多少费用，但它会让您了解各个地区的高水平比较，”卡斯佩罗维奇说。 “选择住得离风险源远一点的地方可能会产生巨大的影响。考虑到离海岸的距离尤其如此。”

马丁建议使用在线工具（例如通过第一街基金会提供的工具）来确定特定地点是否可能存在重大的未来气候变化风险。她说，理想情况下，您希望能够购买一套房屋，并且知道无论您选择在哪里扎根，您都可以在财务上和身体上都安全。

一旦您决定了某个地区，就开始向当地的房地产经纪人询问保险费用，以便全面了解您每月需要支付的费用。

“在你深入购买过程之前，你可以而且应该获得报价，”卡斯佩罗维奇说。 “你不想在临近关门时发现保险负担不起。”

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